Přímou likvidaci škody nezaviněné havárie mají v základní verzi povinného ručení již tři pojišťovny a za příplatek dalších pět. Má to své výhody i úskalí, poškozený může například dostat méně peněz, než bude stát nutná oprava vozu.

Při dopravní nehodě je vždy třeba, aby její účastníci vyplnili formulář, který dostali od pojišťovny. Nazývá se Záznam o dopravní nehodě. Pak je nutné spojit se s pojišťovnou.

Dosud to bylo tak, že se poškozený obrátil na pojišťovnu viníka a žádal náhradu škody. Při přímé likvidaci však kontaktuje ústav, kde má povinné ručení sjednané on sám.

Výhody: není třeba jednat s pojišťovnou, s níž nemáte žádnou smlouvu.

"Pojišťovna klienta vše likviduje, jako by šlo o havarijní pojištění," vysvětluje Kateřina Krásová z Pojišťovny Direct. Jste-li poškozený, pojišťovna se s vámi telefonicky dohodne, zda budete opravu řešit v servisu, kam jste zvyklí jezdit, nebo u jejich smluvní firmy. Hned na počátku se také dohodnete na způsobu platby. Můžete si vybrat takzvaný rozpočet. V tom případě technik pojišťovny auto prohlédne, škodu odhadne a vy dostanete na účet peníze.

Výhody: když si dokážete opravu zajistit levněji, můžete na pojištění i mírně vydělat.

"Většina lidí si však nedovede například vyměnit blatník doma na dvorku a beztak s autem pojedou do servisu. Těm se vyplatí úhrada proti faktuře," říká Kateřina Krásová. Podle jejích údajů pojišťovna v 99 procentech případů proplácí celý účet.

"Může se stát, že klientovi zaplatíme fakturu v plné výši a pojišťovna viníka pak uplatní takzvanou amortizaci a nedá úplně vše. V takovém případě od klienta nikdy nechceme nic vrátit, to je naše riziko," doplňuje Krásová.

Výhody: když nemáte hotovost, pošle servis fakturu pojišťovně a ta ji rovnou proplatí.

Nevýhody: součástí přímé likvidace bývají služby spojené se zprovozněním poškozeného vozu. Když chcete náhradní vozidlo, nebo třeba uhradit cenu propadlých letenek, vaše pojišťovna vám poradí, ale s požadavkem se pak beztak musíte obrátit na pojišťovnu viníka.

Pojišťovny lákají klienty na to, že jednání s vlastním ústavem je vždy vstřícnější. Na druhou stranu pojišťovna je dnes na straně poškozeného, ale zítra může stát na straně viníka. O tom, že to mezi pojišťovnami mírně jiskří, vypovídá i tajuplné vyjádření Uniqy: "Přímá likvidace byla zavedena poněkud překotně a nesystematicky, nyní pojišťovny pracují na stabilizaci jednotného rámce pro vzájemné úkony."

Nevýhody: pojišťovny možná ve vzájemném vztahu raději zvolí domluvu, než snahu získat pro klienta co nejvíc peněz.

"Pojišťovny obecně nechtějí platit víc, než musí," vysvětluje Tomáš Medřický ze společnosti Nehodová služba, která se zabývá jednáním s pojišťovnami při řešení dopravních nehod. Podle něho je pro klienta výhodnější obrátit se na nezávislou společnost, která se pro něj bude snažit vymoci vše, na co má ze zákona právo.

"Pojišťovny stanovují spoustu neopodstatněných omezení. Proč by měl klient mít nárok na náhradní vozidlo jen po dobu tří dní, když oprava bude trvat týden?" ptá se Medřický.

Přiznává, že motivace firmy je finanční – čím víc pro klienta získají, tím vyšší je i jejich provize. Ale pojišťovny kvůli tomu rozhodně zdražovat nemusí – v roce 2010 jim klienti jen na povinném ručení zaplatili 22 miliard, pojišťovny za škody vyplatily 10 miliard korun.