« Zpět
Neděláte některou z těchto finančních chyb? Nepřečtené smlouvy, zapomenuté poplatky, marná očekávání
Devět z deseti Čechů se považuje za finančně zodpovědné. Smělý údaj uvádí výzkum společnosti MindBridge Consulting. Realita je ale jiná. Podle výzkumu České bankovní asociace a agentury SC&C přes polovinu lidí nechápe rozdíl mezi kreditní a debetní kartou, zhruba pětina se neorientuje v tom, co je to RPSN. Každý pátý Čech netuší, k čemu slouží finanční plán. Necelá třetina domácností si nevytváří žádné finanční rezervy. Alarmující je také skutečnost, že od posledního totožného měření před devíti lety se index finanční gramotnosti zvýšil jen nepatrně z 66 na 71 bodů.
V předloňském mezinárodním průzkumu finanční gramotnosti ING Pojišťovny (dnešní NN Pojišťovna) Češi skončili ze 44 zemí v poslední trojici spolu se Slováky a Mexičany.
„Lidé mají o běžné finanční problematice zažité různé mýty a polopravdy nebo jí prostě jen nerozumí, čemuž se nelze divit, když je to nikdy nikdo neučil. Dennodenně se o tom přesvědčují při schůzkách s klienty i naši poradci. Bohužel je to ve chvíli, kdy už zpravidla klienti v předchozím životě kvůli neznalosti přišli o peníze, často přitom zcela zbytečně,“ říká Marek Macura, produktový ředitel finančně poradenské společnosti Broker Trust.
Jaké chyby dělají Češi podle praxe finančních poradců nejčastěji při výběru hypoték, stavebního spoření, pojištění a investic?
Nečtou smlouvy. Co je psáno, to je dáno. Celou smlouvu včetně různých dodatků, výluk či ceníků služeb si podrobně přečte jen minimum klientů. Pramení z toho řada pozdějších problémů.
„Podepsat smlouvu, aniž bych si ji přečetl a porozuměl jí, je zásadní chyba. Pokud klientům někdo něco slibuje, jedno jestli je to finanční poradce, banka nebo pojišťovna a jedná se o hypotéku, spoření nebo třeba investici, musí se vždy ujistit, že sliby odpovídají i tomu, co je napsáno ve smlouvě. Proto by neměli smlouvu nikdy podepisovat ve stresu, ale naopak po důkladném prostudování v klidném prostředí. Jde o důležitá životní rozhodnutí, která si více času zaslouží,“ říká Marek Macura.
Nekontrolují, s kým smlouvu podepisují. Každý by měl zpozornět, pokud je pod smlouvou za druhou stranu podepsaný někdo jiný, než s kým klient po celou dobu jednal. Může to znamenat, že dotyčný nemá pro poskytování takových služeb oprávnění a jeho rady nemusejí být kvalitní. Platná certifikace finančních poradců lze snadno ověřit v registru na stránkách České národní banky.
Myslí si, že nejnižší úrok je ten nejlevnější. Zdaleka neplatí, že hypotéka s nejnižší úrokovou sazbou je pro klienty nejvýhodnější. Úroková sazba sice významně ovlivňuje částku, kterou klienti za hypotéku přeplatí, ale další poplatky, které už nemusí být tak viditelné, mohou hypotéku výrazně prodražit. Například různé druhy připojištění mohou průměrnou sazbu hypotéky zvednout i o několik desetin procenta.
Nepočítají s tím, jak banka ocení nemovitost. Naprostá většina bank vychází při výpočtu maximální výše poskytnutelného hypotečního úvěru ze zástavní hodnoty nemovitosti – částky, na kterou ocení nemovitost daný finanční ústav. Od kupní ceny se přitom může významně lišit. Na starší dům s kupní cenou ve výši čtyř milionů korun tak může jedna banka poskytnout maximální úvěr 3,6 milionu, zatímco jiná pouze 3,4 milionu.
„Zejména u dražších nemovitostí je dobré si ověřit jejich reálnou hodnotu u odhadce pracujícího pro vícero bank již před podpisem rezervační smlouvy. Pokud je zástavní hodnota nemovitosti o poznání nižší než její kupní cena, musejí k hypotečnímu úvěru zájemci shánět často ještě stotisícové částky navíc,“ říká k tomu Marek Macura.
Zapomínají na druhou smluvní stranu. Mnoho klientů nepočítá s variantou, že výpověď smlouvy o stavebním spoření může podat kterákoliv ze smluvních stran – klient i stavební spořitelna. Spořitelny mají také právo změnit úrokovou sazbu z vkladů, pokud klient splní podmínky pro přidělení, nepřijme ho a zároveň uplynula vázací doba stavebního spoření, která je aktuálně šestiletá.
Nepočítají s poplatky. Uzavření smlouvy na stavební spoření a některé změny cílové částky, kterou chtějí klienti naspořit, mohou být zpoplatněny. Zvýšení i snížení cílové částky u stavebního spoření může stát i deset tisíc korun, které si spořitelna vezme z klientových vkladů.
Ignorují podmínky akcí. Spořitelny často lákají k uzavření stavebního spoření na akce „zdarma“. „Takové akce bývají většinou podmíněny určitým vkladem do určité doby. Pokud tuto podmínku klienti nesplní, poplatek stejně zaplatí,“ varuje Marek Macura z Broker Trustu.
Myslí si, že pojištění „jen tak“ zanikne. Pokud má člověk uzavřenou pojistnou smlouvu, kde se zavázal k pravidelným platbám, nemůže jen tak přestat platit a myslet si, že tím pojištění končí. Pojišťovna sice může pojištění po nějaké době ukončit, ale následně vymáhá neuhrazené platby.
Jsou přesvědčeni, že úrazové pojištění kryje všechna rizika. Není to pravda, je nutné prostudovat podrobně smlouvu a ujistit se například, jestli se pojištění vztahuje i na adrenalinové sporty.
Neaktualizují pojistnou smlouvu. Aby bylo pojištění efektivní, je potřeba neustále kontrolovat, zda odpovídá aktuálnímu stavu, ať už jde o nemovitost nebo třeba životní pojistku. Někteří lidé přitom svou pojistnou smlouvu neaktualizují klidně i patnáct let.
„Klienti by měli sami od sebe informovat pojišťovnu nebo svého poradce o důležitých změnách, aby v případě škodní události dostali od pojišťovny odpovídající krytí,“ říká Marek Macura.
Investují podle médií. Když se v masových médiích začne mluvit o tom, že stoupají například ceny zlata a investují do něho tisíce lidí, bývá to okamžik, který je vhodný spíš k prodeji než k nákupu. Největší výkony mívá v tento moment komodita či akcie zpravidla za sebou a dá se očekávat minimálně krátkodobý propad její hodnoty.
Řídí se minulou výkonností. To, že některý investiční fond v minulosti každoročně vydělával pět procent, neznamená, že tomu tak bude i v budoucnu.
„Vždy je potřeba zamyslet se nad tím, zda je daný nástroj schopný dlouhodobě těchto výnosů dosahovat. Minulá výkonnost není zárukou výkonnosti budoucí,“ dodává Marek Macura z Broker Trustu.
Diskuse
Vložte svůj dotaz