Počet osobních bankrotů, jimiž řeší někteří Češi finanční potíže, loni meziročně stoupl zhruba o devadesát procent na 11 451 osob. Jednou z cest, jak se osobnímu bankrotu vyhnout, je konsolidace, tedy sloučení úvěrů (včetně půjček od různých finančních institucí) do jediného. Z ankety Hospodářských novin vyplývá, že v Česku nabízejí tuto službu především banky, největší nebankovní poskytovatelé úvěrů zatím zůstávají stranou.
„Dlužník někdy ušetří na poplatcích za dříve získané úvěry, jde mu ale především o snížení splátky dluhů. Banky by měl oslovit v době, kdy ještě úvěry hradí, jinak nemusí se žádostí o sloučení úvěrů uspět,“ říká ředitel Poradny při finanční tísni David Šmejkal.
Když rodina potřebuje snížit měsíční výdaje HN zajímal modelový případ sloučení dluhů rodiny s desetiletým dítětem a čistým měsíčním příjmem 42 tisíc korun, která celkově dluží 185 tisíc korun a která měsíčně musí splácet 14 795 korun .
HN požádaly o vyjádření jedenáct bank a tři nebankovní finanční instituce. Volksbank a Cetelem v termínu neodpověděly, Home Credit, Citibank, Cofidis ani mBank konsolidaci úvěrů nenabízejí, Raiffeisenbank umožňuje sloučit jen vlastní úvěry.
Všech sedm zbývajících bank, které HN oslovily, by díky sloučení úvěrů splnilo přání rodiny, výrazně snížit splátku, kterou musí měsíčně za dluhy platit. Tři z nich, a to Česká spořitelna, GE Money a UniCredit Bank, nabídly rodině nový úvěr s nízkými splátkami na sedm či osm let. Rodina by tedy platila měsíčně daleko méně, ale po delší dobu, a zaplatila by tak celkově více než při úvěru na krátkou dobu.
Nejnižší splátku, 3182 korun měsíčně, by klient platil České spořitelně, a to osm let. Úvěr by stál celkově 317 620 korun. O rok kratší konsolidace od GE Money znamenala měsíční splátku 3560 korun a celkem zaplacených 312 023 korun.
Čtyři banky – ČSOB, Komerční banka, LBBW a Poštovní spořitelna – nabídly opačné řešení, a to na co nejkratší dobu. S daleko vyšší měsíční splátkou, ale s obvykle menší celkově uhrazenou částkou.
Nejméně, 204 834 korun, by rodinu stála dvouletá půjčka od LBBW při měsíční úhradě 8535 korun. O málo dražší (za 215 874 korun) je dvouletá půjčka na konsolidaci úvěrů od ČSOB. Měsíčně by bylo třeba splácet 8790 korun. Tříletá Optimální půjčka Komerční banky znamená uhradit 217 313 korun při 6074 korunách měsíčně. U Poštovní spořitelny by to bylo 7189 korun měsíčně a celkových 258 804 korun. Komerční banka navíc nabídla desetiletý úvěr, LBBW i další varianty, které zahrnují i pětiletý úvěr.
Posuzujeme-li ale nabízené úvěry podle výše úroků, a hlavně roční procentní sazby nákladů (RPSN vyjadřuje, jak je pro klienta půjčka drahá), nabízejí ho v našem modelovém případě nejlevněji Poštovní spořitelna a LBBW, nejdráže naopak GE Money Bank, ČSOB a Česká spořitelna.
Při nízkých úrokových sazbách a konkurenci na trhu má tedy rozhodně smysl konsolidaci dluhu zvážit. Zejména u klientů, kteří dluhy řádně platí, ale měsíční splátky jsou pro ně najednou příliš vysoké. Banky někdy požadují u sloučení půjček splnění dalších podmínek. V ČSOB je například umožní pouze těm, kteří jsou klienty banky alespoň půl roku.
Banky poskytují konsolidační úvěry bez zajištění pomocí nemovitostí nebo jiným způsobem ve výši od 50 tisíc až zhruba po 600 tisíc korun. Vyšší úvěry je obvykle potřeba zajistit nemovitostí, případně jiným způsobem – například směnkou.
Pojistka není všelék Proti riziku nesplácení úvěru se lze pojistit. Klient by měl ale vědět, na co se pojistka vztahuje a jak dlouho mu bude pojištění vypláceno – často kryje jen několik měsíčních splátek úvěru. U některých bank je pojištění součást konsolidačního úvěru.
Obecně platí, že by měl klient uhradit dluhy do 90 dnů. Pak obvykle hradí dlužnou částku i sankční úroky. A konsolidace dluhů je už složitá. Češi si podle mluvčího Raiffeisenbank Tomáše Kofroně po recesi půjčují zodpovědně, vývoj nesplácených úvěrů domácností nicméně s několikaměsíčním zpožděním kopíruje vývoj nezaměstnanosti.
GE Money preferuje při jednání o splácení dluhů přímý kontakt s věřitelem. Česká spořitelna podle Jana Holinky z jejího tiskového centra na návrhy splátkových kalendářů oddlužovacích firem nepřistupuje, aby neznevýhodnila jiné klienty. Kdo řeší potíže se splácením dluhů, má kromě firem, které nabízejí pomoc, možnost zdarma oslovit specializované občanské poradny, které také často dokážou efektivně pomoci. Obrátit se je možné i na finančního arbitra. Lidé ale obvykle o takovou pomoc žádají, až když jim hrozí kvůli neplacení dluhů soud nebo exekuce.
***
Jaký úvěr může ke konsolidaci dluhu ve výši 185 tisíc korun využít rodina, která měsíčně splácí 14 795 korun HN zajímal modelový případ sloučení dluhů rodiny s desetiletým dítětem a čistým měsíčním příjmem 42 tisíc korun, která má splácet z velkého bankovního úvěru ještě 100 tisíc korun při měsíční splátce 7800 korun, z další bankovní půjčky 20 tisíc korun při měsíční splátce 1795 korun a z nebankovního úvěru ve výši 50 000 korun 3900 korun měsíčně. Navíc platí 1300 měsíčně za patnáctitisícový dluh na kreditní kartě. Celkem jde o dluh 185 tisíc Kč a měsíční splátky činí 14 795 Kč. Oba manželé pracují, rodina včas hradí závazky, měsíční splátku chce ale podstatně snížit. Jde tedy o konsolidaci různých úvěrů od finanční instituce, od níž má rodina půjčeno nejvíce. Banky nabídly dvě řešení – rychlé splacení s vyšší měsíční splátkou nebo pomalejší splácení s nižší měsíční splátkou.