Pojištění schopnosti splácet může být užitečné, obzvlášť v nejistých časech rostoucí nezaměstnanosti. Zjistili jsme ale, jak toto pojištění dokáže výrazně zdražit měsíční splátky hypotéky a ne vždy ho lze snadno využít. Na vás je zvážit, za kolik vám cena za riziko stojí za to.
Ne všechny banky, které hypotéky nabízejí, umožňují také možnost zřídit si k úvěru i pojištění schopnosti splácet. Pokud byste si chtěli sjednat hypoteční úvěr například u Wüstenrot hypoteční banky, Volksbank nebo Oberbank, na toto pojištění v nabídce nenarazíte. Ačkoliv Citibank hypotéky nabízí, činí tak pouze ve spolupráci s Hypoteční bankou. "Takové záležitosti pak už s klientem řeší Hypoteční banka," uvedl pro server Měšec Pavel Vlček z Citibank. Psali jsme: Hypotéku předčasně splatíte zdarma, ale i za tisíce korun.
Pojištění schopnosti splácet nabízí na našem trhu Pojišťovna Cardif Pro Vita, Česká pojišťovna Zdraví, ČSOB Pojišťovna, Komerční pojišťovna, Pojišťovna České spořitelny a UNIQA pojišťovna. Pojištění je ale vázáno na určitý produkt konkrétní společnosti a nelze jej sjednat samostatně.
Pokud už tedy máte hypotéku sjednanou u banky, která pojistit vaši schopnost splácet nemůže, můžete tato rizika částečně pokrýt soukromým zdravotním pojištěním proti neočekávaným událostem. Když se totiž dostanete do pracovní neschopnosti vlivem nemoci či úrazu, pojišťovna snížené příjmy dorovná na obvyklou úroveň. Touto cestou sice nezabezpečíte splácení hypotéky pojišťovnou, ale zajistíte si své obvyklé příjmy, ze kterých splátky pokryjete sami. Podobné téma: Úvěr na družstevní byt možný je, cesta je ale trnitá
Zjišťovali jsme, jak se navýší měsíční anuitní splátka hypotečního úvěru, pokud si k němu pořídíte i pojištění schopnosti splácet, které kryje i riziko ztráty zaměstnání. Modelový příklad uvažuje hypotéku na 1,5 mil. korun, rozloženou do splátek na dvacet let. Fixace úvěru je pětiletá a věk klienta je 28 let. Čtěte více: Jak a proč refinancovat hypoteční úvěr?
Česká spořitelna
Chcete-li si sjednat hypoteční úvěr u České spořitelny, pojištění schopnosti splácet je jeho volitelnou součástí. Nyní navíc pro ty, kteří si do 30. září 2009 sjednají Ideální hypotéku České spořitelny, připravila banka akci v podobě šesti měsíců tohoto pojištění, které kryje i ztrátu zaměstnání, zdarma. "Pro klienta je nejvýhodnější sjednat si pojištění schopnosti splácet - i s možností ztráty zaměstnání - zároveň s hypotékou, neboť je sestavené na míru přímo k hypotéce a pro klienta je cenově výhodnější," sdělila serveru Měšec Pavla Langová z České spořitelny s tím, že pojištění je možné sjednat i pro již uzavřené starší úvěry. "Pojištění neschopnosti splácet se sjednává při podpisu smlouvy nebo kdykoli v průběhu splácení hypotéky," doplnila Langová.
Typ pojištění, který kryje i ztrátu zaměstnání, činí pro jednoho klienta 0,0473 % z výše poskytnutého úvěru. Pro dva klienty – za každou z pojištěných osob – je to u téhož typu 0,0426 % z výše poskytnutého úvěru.
Modelový příklad:
Úroková sazba – 5,19 %
Měsíční splátka – 10 118 Kč
Měsíční výše pojistného - 709,5 Kč
ČSOB
ČSOB spolupracuje na pojištění schopnosti splácet s ČSOB Pojišťovnou. "Pokud si zákazníci sjednají alespoň dvě ze tří nabízených pojištění u nás, získají slevu na úrokové sazbě hypotečního úvěru ve výši 0,10 %," upozornila server Měšec Irena Zatloukalová z ČSOB.
Modelový příklad:
Úroková sazba – 5,39 %
Měsíční splátka - 10 225 Kč
Měsíční výše pojistného – 783 Kč
Hypoteční úvěr do 70 % zástavní hodnoty nemovitosti
Sleva při sjednání dvou ze tří pojištění:
Úroková sazba – 5,29 %
Měsíční splátka – 10 141 Kč
Měsíční výše pojistného – 783 Kč
Máte potíže se splácením hypotéky? Poradíme vám, jak postupovat.
GE Money Bank
I u GE Money Bank je zřízení pojištění schopnosti splácet dobrovolnou záležitostí. "Pojištění nabízíme ve spolupráci s pojišťovnou Cardif Pro Vita," sdělil serveru Měšec Milan Kříž z GE Money Bank.
Modelový příklad:
Měsíční splátka – 10 276 Kč
Měsíční výše pojistného – 719 Kč
Hypoteční banka
Hypoteční banka pojištění schopnosti splácet u svých klientů povinně nevyžaduje. Přesto ale doporučuje uzavřít jej přímo při sjednávání hypotéky. "Klient se v tomto případě může pojistit u ČSOB Pojišťovny, se kterou Hypoteční banka spolupracuje," sdělila serveru Pavla Hávová z Hypoteční banky.
Modelový příklad:
Úroková sazba - 5,49 %
Měsíční splátka – 10 310 Kč
Měsíční výše pojistného 795 Kč
Hypoteční úvěr do 85 % zástavní hodnoty nemovitosti.
Komerční banka
Komerční banka nabízí k hypotečním úvěrům pojištění schopnosti splácet od letošního března. Uzavřít jej můžete s Komerční pojišťovnou. "Pojištění schopnosti splácet také umožňuje možnost získání nižší úrokové sazby hypotečního úvěru a případné snížení pojistného po mimořádné splátce úvěru," informovala server Monika Klucová z Komerční banky.
Modelový příklad:
Měsíční výše pojistného - 675 Kč
LBBW Bank
LBBW Bank nechává zřízení pojištění schopnosti splácet na svých klientech. "Pokud ale chtějí, mohou využít pojištění společnosti Cardit Pro Vita, se kterou LBBW Bank spolupracuje," upozornila Martina Lambert z LBBW Bank.
Modelový příklad:
Měsíční splátka – 9960 Kč
Měsíční výše pojistného 656 Kč
mBank
"Ačkoliv mBank toto pojištění společně s hypotékou dosud banka nenabízí, už na podzim by ho měla mít také ve své nabídce," informovala server Pavla Renčínová z mBank.
Poštovní spořitelna
Poštovní spořitelna svým klientům při uzavírání smlouvy o hypotečním úvěru toto pojištění automaticky nabízí. "Můžete ho zde uzavřít s ČSOB Pojišťovnou," uvedla Denisa Salátková z Poštovní spořitelny.
Modelový příklad:
Měsíční splátka – 10 310 Kč
Měsíční splátka pojistného – 797 Kč
Hypoteční úvěr do 85 % zástavní hodnoty nemovitosti
Raiffeisenbank
Pojistit se proti neschopnosti splácet svůj úvěr můžete i v případě, že čerpáte hypotéku u Raiffeisenbank. Kromě toho, že si můžete sjednat samostatné pojištění schopnosti splácet, máte možnost zakoupit i balíček pojištění. "V rámci balíčku Triga Plus, které poskytujeme ve spolupráci s UNIQA pojišťovnou, má klient k dispozici pojištění nemovitosti, pojištění životní i pojištění proti neschopnosti splácet," vysvětlil Tomáš Kofroň z Raiffeisenbank.
Modelový příklad:
Celková výše pojištění k úvěru: 7000 Kč za rok
Měsíční splátka pojistného: 583,3 Kč
UniCredit Bank
Na pojištění schopnosti splácet, které nabízí jako volitelnou součást hypotéky, spolupracuje UniCredit Bank s pojišťovnou Cardif Pro Vita. Pojistné, které kryje i riziko ztráty zaměstnání, činí 0,0585 % z počáteční výše úvěru. "Od června 2009 mohou klienti, kteří si k hypotéce pořídí právě třeba toto pojištění, dosáhnout na úrokovou sazbu 4,44 % p.a. při využití jednoleté fixace," sdělil serveru Tomáš Pavlík z UniCredit Bank
Modelový příklad:
Měsíční splátka pojistného – 365,63 Kč
Waldwiertler Sparkasse von 1842
Waldwiertler Sparkasse von 1842 nabízí toto pojištění k hypotékám na základě spolupráce s Pojišťovnou České spořitelny. "Klient má možnost si u nás uzavřít úvěrové životní pojištění HYPOTÉKA a zřídit si doplňkové pojištění proti neschopnosti splácení v případě pracovní neschopnosti pojištěného trvající alespoň 29 dnů," informovala server Petra Kozáková z Waldwiertler Sparkasse von 1842.
Modelový příklad:
Úroková sazba 5,2 %
Měsíční splátka pojistného – 667 Kč
Možnosti pojištění schopnosti splácet k hypotéce a ceny pojistného odvozené z modelového příkladu
Pojištění schopnosti splácet může být dobrým pomocníkem v těžkých situacích. Jak ale ukázaly modelové příklady, tvoří podstatnou položku v celkových nákladech na hypoteční úvěr. Pokud o tomto pojištění tedy uvažujete, je dobré se zamyslet i nad tím, zda opravdu splníte všechny podmínky pro výplatu pojistného, aby se vám vložené peníze vůbec vyplatily. Například Pojišťovna Cardif Pro Vita kryje pouze pracovní neschopnost, která trvá minimálně 30 dní. Ztráta zaměstnání, která je součástí jen těch nejdražších balíčků pojišťoven, musí zase trvat minimálně 60 dní. Plnění ve formě splátek úvěru pak pojišťovna vyplácí maximálně rok. Nárok na výplatu přitom často máte třeba až po dvou měsících od pojistné události. Takto a ještě přísněji nastavené podmínky nejsou ojedinělé ani mezi ostatními pojišťovnami.
Komerční pojišťovna například plní v případě ztráty zaměstnání nejdříve po půl roce a uhradí za vás maximálně šest splátek úvěru. Před sjednáním smlouvy se proto informujte právě o těchto pravidlech, aby se jediným výsledkem nestala prázdná kapsa a oči pro pláč ze zbytečně vyhozených peněz. Čtěte více: Pojištění proti neschopnosti splácet: užitečná věc, nebo zbytečně vyhozené peníze?