Když si půjdete koupit auto, ptejte se na rozdíly ve způsobech financování. Prodejce vám navíc může nabídnout lákavou slevu, tu ale uhradíte ve splátkách. Vyplatí se nahlédnout i do sazebníku poplatků.
Manželé s již pořádně chátrající Škodou Felicií vyrazili do jednoho z pražských autosalónů, aby si konečně pořídili nové a bezpečnější auto. K první návštěvě si vybrali jeden z pražských autosalonů Renaultu. S příjemným technikem si vybrali model Clio. Pak chvíli čekali, než jeho kolega odbaví novopečeného majitele červené Thalie. Vyhlédnuté zlatohnědé Clio s klimatizací stálo 249 900 korun, na účtu však měli jen sto tisíc. Prodejce jim dal na výběr – buď si auto koupit na úvěr, nebo na leasing. A dodal, že by doporučoval úvěr.
Podobnou zkušenost má čím dál víc Čechů kupujících auta. Stále častěji jim prodejci nabízejí financování úvěrem než leasingem, vyplývá ze statistik České leasingové a finanční asociace (ČLFA). A to buď prostřednictvím účelových osobních půjček (bankovních i nebankovních) či v rámci financování na místě prodeje, říká generální tajemník ČLFA Jiří Pulz. U jednoho z velkých poskytovatelů úvěrů a leasingu, GE Money Bank, tvoří úvěry domácností na auta 90 procent, u jedničky tuzemské leasingu UniCreditLeasing 60 procent jejich smluv o financování jsou úvěry a na leasing připadá 40 procent. Více úvěrů oproti leasingu hlásí i ŠkoFIN.
Z nabídky úvěrů vybírejte zde
Největší rozdíl mezi úvěrem a leasingem je v tom, že v prvním případě se kupující hned stává i majitelem auta. U leasingu je majitelem leasingová společnost, teprve po doplacení všech splátek přechází vlastnictví auta na kupujícího. Úvěr i leasing ale mohou soukromé osoby i podnikatelé využít jak k financování nových, tak i ojetých vozů.
Nabídky leasingových společností můžete porovnávat zde
Finančně se oba způsoby nákupu, alespoň u levnějších aut, příliš neliší. Na měsíční splátce se mohou smlouvy lišit třeba jen o stokorunu. Pražské manžele vyjde na vůz Renault Clio v ceně 249 900 korun s akontací zhruba 100 tisíc korun, splátka tříletého úvěru měsíčně na 5451 korun včetně pojištění. Leasingová splátka na stejnou dobu a se stejnou akontací vyjde na 5547 korun. Za tříletý leasing se tedy zaplatí měsíčně zhruba o stokorunu více. U pětileté smlouvy se stejnou akontací je rozdíl ještě nižší, měsíčně jen 56 korun.
U leasingu je mírně vyšší jednorázový poplatek za uzavření smlouvy. Ten přijde u zmíněného Clia na 3298 korun bez DPH, zatímco uzavření úvěru vyjde na 2177 korun včetně DPH.
Za tři roky splácení úvěru by manželé zaplatili zhruba 295 tisíc korun, což je o 46 tisíc korun více než pokud by platili celou cenu za auto hotově (u leasingu by to bylo ještě asi o 3,5 tisíce korun více).
Tato cena už zahrnuje slevu z ceny auta za sjednání finančních služeb ve výši 30 tisíc korun.
Navýšení ovšem zahrnuje i povinné ručení a havarijní pojištění na tři roky a prodlouženou záruku až na čtyři roky. Pokud by si chtěl stejné pojistky a záruku sjednat hotově platící, zaplatil by za tři roky celkem kolem 285 tisíc korun. Při úvěrování by tak oproti tomu přeplatil o deset tisíc korun.
Jenže majitel auta, který ho zaplatí hotově, si při sjednání pojistky může uplatnit bonus za jízdu bez nehod. Stejnou možnost má i kupující, který část ceny uhradí úvěrem, pokud si však pojištění sjedná sám. Naopak u leasingu bonusy lze uplatnit nejdříve po skončení leasingové smlouvy, tedy až se auto převede na majitele. Zpravidla jde o tři roky.
Ještě větší odlišnosti mezi jednotlivými typy financování představují parametry každého z úvěrových produktů. Zatímco hotově platící klient je rovnou majitelem vozu a nemusí se kvůli různým změnám nijak omezovat, na kupce využívajícího finanční služby, číhá řada omezení. Úvěrový klient je ve velkém technickém průkaze zapsán také rovnou jako majitel, leasingový klient se jím stane až po doplacení smlouvy a zaplacení zůstatkové hodnoty vozu. U některých společností však auto slouží jako zástava úvěru, a proto je velký technický průkaz po dobu splácení uložen u úvěrující společnosti. U leasingu to platí vždy. Na požádání a někdy i za poplatek ho však provozovateli auta společnost zapůjčí.
Klient s leasingem či úvěrem musí za každou změnu smlouvy či změnu splácení zpravidla platit několikatisícový poplatek. Mezi leasingovými a úvěrovými společnostmi v tomto směru panují rozdíly a rozhodně má smysl se na poplatky a sazebník ptát již před podpisem smlouvy. V opačném případě může být klient rozčarován, až bude platit například poplatek 1500 korun za pouhou změnu data splatnosti splátek, poplatek 5000 korun za zkrácení doby financování, tisícikorunový souhlas s užíváním auta třetí osobou či vysoká procenta z mimořádné splátky (Credium). Některé společnosti mimořádné splátky neumožňují nebo omezují její výši.
Užívání vozidla dalšími řidiči vyjma nejbližších příbuzných také zpravidla musí držiteli písemně povolit leasingová či úvěrová společnost. Některé leasingové a úvěrové společnosti si mohou klást rovněž podmínku, že je třeba mít k zakoupenému autu sjednáno vedle povinného ručení i havarijní pojištění.
Jestliže úvěrový či leasingový klient potřebuje vůz prodat dříve, než skončí smlouva, musí většinou doplatit zbývající cenu včetně sankčních poplatků za předčasné splacení. U leasingu jsou tyto poplatky zpravidla o něco vyšší než u úvěru. Třeba u zmíněného Renaultu zaplatí za dřívější splacení úvěru manželé deset tisíc korun navíc, zatímco u leasingu zaplatí vyšší poplatek a ještě úrok za celou dobu splácení. Ne každá leasingová společnost ovšem předčasné doplacení u leasingu umožňuje.
Rozdíly mezi společnostmi také panují ohledně omezení vlastnictví vozu. Například u CETELEM auto není předmětem zástavy. Klient tudíž může s vozidlem volně nakládat a třeba ho prodat a úvěr doplatit, popisuje mluvčí společnosti Martin Malý. U společnosti Credium předmět úvěru, tj. auto, prodat v průběhu smlouvy nelze, protože je zároveň zajištěním úvěrové smlouvy.
Ještě před návštěvou autosalonu je dobré si zjistit alespoň základní rozdíly mezi nákupem auta na úvěr a na leasing. Ani příjemná obsluha u dealera totiž nedokáže vždy odpovědět na všechny otázky. Komplikovanější situace později zpravidla neřeší autosalón, ale přímo leasingová či úvěrová společnost.
Plusy i minusy finančního leasingu: Plusy i minusy úvěru:
+ stále nejvyužívanější forma pro financování nových vozů
+ jednoduché sjednání a rychlé vyřízení
+ pro podnikatele daňová výhoda a zrychlený odpis
+ výhodné akční nabídky spojené např. s pojištěním
+ variabilní zůstatková hodnota + v technickém průkazu jste zapsán jako majitel vozidla
+ lze splatit jednorázově před vypršením smlouvy
+ můžete si zvolit libovolnou dobu splácení, již od 6 měsíců
+ nepodléhá DPH z finančních služeb
+ pro podnikatele možnost odepisovat vůz v účetnictví (až 25 % v roce pořízení vozu)
+ příspěvkové a neziskové organizace mohou uplatnit splátky jako nákladovou položku
+ lze využít státní dotace poskytované zdravotně postiženým občanům na nákup vozu
+při sjednání individuální pojistky lze uplatnit i bonusy u povinného ručení
- vzhledem k daňovým omezením nelze uzavřít smlouvu na kratší dobu než 3 roky
- za standardních podmínek nemohou fyzické osoby jednorázově doplatit smlouvu
-nelze uplatnit bonusy z povinného ručení, to jde až po doplacení smlouvy (cca 3 roky) - obvykle je nutné uvádět ručitele nebo ručit samotným vozem
- složitější vyřízení formalit při podpisu smlouvy
Zdroj: ŠkoFIN a další leasingové společnosti