Lidé, kteří používají platební karty, získali letos jednu důležitou jistotu. Pokud by jim při zneužití jejich karty vznikla povinnost uhradit spoluúčast 150 eur (asi 3850 korun), tak ji budou muset zaplatit pouze jednou.
Tedy bez ohledu na počet transakcí učiněných ztracenou, odcizenou či jinak zneužitou kartou.
Tvůrci zákona o platebním styku sice už od jeho účinnosti – od 1. listopadu 2009 - takto zákon vykládali a s ním i většina bank, nicméně některé banky využívaly špatné formulace v zákoně a tvrdily, že spoluúčast se platí za každou transakci se zneužitou kartou. To jistě jejich klientům ke klidu nepřidalo. Novela zákona účinná od ledna letošního roku tuto nejasnost odstranila.
Hrubá nedbalost ochranu vylučuje
Připomeňme, že zákon o platebním styku zásadním způsobem zlepšil – po vzoru ostatních zemí Evropské unie - postavení českých držitelů platebních karet. Zejména stanovením limitu spoluúčasti klienta při zneužití jeho karty do okamžiku, než kartu v bance zablokuje. Do té doby žádný limit neexistoval a banky situaci upravovaly různým způsobem. Zákon dále stanoví, že pokud škoda v důsledku zneužití karty vznikne až po blokaci karty v bance, nese banka celou škoda sama.
Majitelé karet by si ale měli uvědomit, že tato ochrana klienta neplatí za všech okolností. Především je nutno mít na paměti, že uživatelé karet mají zákonnou povinnost používat kartu v souladu s rámcovou smlouvou, na základě níž byla bankou vydána a zejména přiměřeně chránit její bezpečnostní prvky.
Pokud by byla karta zneužita a klient by z hrubé nedbalosti porušil své povinnosti, ponese ztrátu nikoli do 150 eur, ale v plném rozsahu.
To platí také v případě, že by své povinnosti porušil úmyslně nebo podvodným jednáním. Typickými případy hrubé nedbalosti může být, když měl někdo PIN napsáno na ukradené kartě nebo měl PIN uložené ve stejné peněžence s kartou. Nebo když si někdo nechal v restauraci odnést kartu mimo svůj dohled. Důležité je také při ztrátě či odcizení okamžitě v bance zablokovat kartu a neutěšovat se bláhovou nadějí, že se karta přece jen najde. Zákon proto zavedl bezplatnou blokaci karty, aby usnadnil lidem rozhodování a omezil tak možné škody.
Opatrně při platbách přes internet
Zákon nerozlišuje, jakým způsobem dojde ke zneužití karty a poškození klienta. Tedy zda to je prostřednictvím výběru z bankomatu, platbou u obchodníka nebo platbou na internetu. Říká jen, že musí jít o neautorizovanou platbu, tedy platbu, k níž její oprávněný majitel nedal předepsaným způsobem souhlas (například zadáním PIN, svým podpisem, nebo zadáním předepsaných údajů při platbě na internetu).
Když dojde ke zneužití karty, banka se pochopitelně zajímá zvláště o to, za jakých okolností ke ztrátě či odcizení karty došlo, jak pachatel mohl zjistit PIN a zda majitel karty hrubě neporušil své povinnosti atd.
Zvlášť komplikovaná řešení mohou mít případy zneužití karty při platbách na internetu. Jde o to, že tímto způsobem k nim dochází velmi snadno. Podvodník nemusí kartu fyzicky ani získat, ale mnohdy stačí, když zná z karty příslušné identifikační údaje, tedy zejména číslo karty, její platnost a tzv. CVV2 kód. Vzhledem k tomu také banky používají řadu bezpečnostních prvků, které pomáhají zabraňovat zneužití a kterými by se měl majitel karty řídit.
Každý majitel karty by proto měl především stále myslet na to, že karta je nejen vynikající pomocník, ale že nás i snadno může dostat do velkých problémů, pokud jí nevěnujeme odpovídající péči. V některých případech může mít ztráta karty pro nás mnohem větší důsledky, než třeba ztráta peněženky s hotovostí.
Jiná věc samozřejmě je, když dojde ke zneužití karty například na základě tzv. skimmingu, tedy podvodného načtení údajů z platební karty pomocí čtecího zařízení umístěného na bankomatu. V takovém případy nebývají s úhradou plné škody od banky žádné problémy.

***

Některé banky do novely zákona tvrdily, že spoluúčast se platí za každou podvodnou transakci s kartou