Majitele platebních karet čeká od letošního 1. listopadu převratná novinka. Už se totiž nebudou muset tolik bát o jejich zneužití. Pokud totiž kartu ztratí nebo jim bude odcizena, banka bude muset uhradit případnou škodu, a urychlí se i výplata ukradených peněz.
Vyplývá to z nového zákona o platebním styku, který již schválil parlament a zbývá už pod ním pouze podpis prezidenta Václava Klause.
Až zákon nabude účinnosti, ponese majitel karty při její ztrátě nebo odcizení jen spoluúčast do výše 150 eur, tedy v přepočtu 4000 korun. Ta ho má vést k tomu, aby se o kartu dobře staral a v případě její ztráty či odcizení to ihned oznámil bance.
Bez spoluúčasti klienta
V plné výši klient ponese odpovědnost za ztrátu peněz jen tehdy, když ke zneužití karty v tuzemsku či cizině přispěje svou „hrubou nedbalostí“. Naopak banka bude mít plnou odpovědnost – tedy bez spoluúčasti klienta – když dojde k nahlášení ztráty karty, ale peněžní ústav ji nezablokuje.
Úprava znamená proti dnešku zásadní změnu. Odpovědnost za zneužití karty totiž nyní upravují jen smluvní a obchodní podmínky jednotlivých bank, a ty se velmi liší. Banky, jako Česká spořitelna, ČSOB či UniCredit bank, odpovídají za škody způsobené ztrátou či odcizení karty 48 hodin před nahlášením ztráty karty, ale jen za transakce bez použití PIN a se spoluúčastí klienta. V některých bankách ale klient nese odpovědnost i 24 hodin po nahlášení ztráty karty. V těchto bankách mohou lidé dnes eliminovat riziko jen pojištěním proti krádeži či ztrátě karty.
Co je hrubá nedbalost
Posouzení, zda se majitel karty dopustil „hrubé nedbalosti“ a má tak nést plnou odpovědnost za vzniklé škody, bude vždy záležet na konkrétním případu. Typickým příkladem by mohlo být, že někdo přijde o kartu, na niž si poznamenal i PIN, nebo PIN objeví zloděj v peněžence spolu s platební kartou.
Naopak pokud někdo přijde svou chybou pouze o samotnou kartu, například ji někde zapomene či si ji nechá ukrást, a dojde k jejímu zneužití, bude mít po odečtu spoluúčasti nárok na náhradu ztráty peněz. Rovněž hrubou nedbalostí zřejmě například nebude, jestliže zloději při vloupání do bytu najdou náhodou jak kartu, tak PIN, které jsou uschované odděleně od sebe.
Obdobně nepřijde o své peníze ani klient, jehož PIN podvodníci zjistí instalováním přídavného zařízení na bankomatu.
„Zákon v tomto směru výrazně posiluje práva klientů bank,“ řekl Právu vedoucí oddělení bankovnictví a úvěrů ministerstva financí Jiří Beran. Podle jeho slov zákon vychází z evropské směrnice a stejnou úpravu zavádějí k 1. listopadu všechny státy EU.
Blokace zdarma
Zákon velmi pomůže i předcházet zneužití karty. Majitel karty totiž nebude za nahlášení ztráty či odcizení karty své bance nic platit, takže odpadá důvod jakkoli odkládat nahlášení ztráty karty bance. Dnes se za blokaci karty při ztrátě či odcizení platí u běžných elektronických karet okolo 200 korun a u embossovaných okolo 2000 korun. Výjimek, kdy se neplatí, je málo, například v Raiffeisenbank.
Poplatek mnohdy způsobuje, že majitel karty příliš dlouho otálí s nahlášením ztráty karty s nadějí, že ji někde objeví, a zloděj či nepoctivý nálezce mezitím stačí jeho konto zcela vybílit.
Případy zneužití karet jsou časté a z toho plynou i četné spory klientů s bankami o to, kdo má uhradit mnohatisícové ztráty. Spory o zneužití platebních karet může řešit nejen soud, ale i finanční arbitr, pokud se na tom strany dohodnou. Právě zneužití karet v bankomatech a u obchodníků v zahraničí patřilo v roce 2008 ke sporům, které řešil finanční arbitr nejčastěji.
Skončí poplatky za zrušení účtu
Nový zákon rovněž stanoví, že banka je povinna informovat klienta o všech pohybech, ke kterým dochází na jeho účtu, ve lhůtách, které s ním domluví, a to zdarma a minimálně jednou měsíčně. Nyní si za papírové výpisy zasílané poštou či vyzvedávané na pobočce banky účtují v některých případech poplatek.
Zákon detailně neřeší, jakým způsobem banka zajistí informovanost klienta. „Kromě klasických papírových výpisů se může banka s klientem domluvit třeba na elektronickém zasílání výpisů. V úvahu připadá i tzv. zpřístupňování informací, což jsou případy, kdy si klient třeba vytiskne výpis z bankomatu nebo na pobočce,“ uvedl Beran.
Banky zatím jen naznačují, jak by mohly konkrétně postupovat. „Směřujeme k tomu, že klient, který bude chtít zdarma měsíční výpis z účtu a nedostává ho bezplatně v rámci nějakého programu, ho získá na naší pobočce. Výpisy v elektronické podobě, které jsou u klientů velmi oblíbené, rozhodně zachováme,“ řekla Právu Kristýna Havligerová, mluvčí České spořitelny.
Nový zákon také stanoví, že banka nesmí vybrat poplatek za zrušení účtu, pokud ke zrušení dochází po více než jednom roku po založení. Uvedený poplatek ale pod tlakem veřejnosti v minulosti zrušila řada bank sama od sebe.