Na větší nákup se vyplatí použít kreditní kartu * Pokud půjčku nesplatíte v bezúročném období, úroky vám nákup potom pěkně prodraží.

Klienti Citibank nemají šanci získat kontokorentní úvěr, nejdelší bezúročné období u kreditních karet má Komerční banka. Takové jsou výsledky průzkumu týkajícího se nabídky úvěrů mezi českými bankami.

Chybějící peníze nebo nutnost dovybavit domácnost přitom mohou jejich klienti řešit třemi způsoby. Tím zdánlivě nejvýhodnějším je kreditní karta. Většina českých bank na ni totiž poskytuje bezúročné období. Během něho mohou uživatelé splatit půjčenou částku, aniž by zaplatili korunu navíc.
Nejčastěji se pohybuje okolo 45 až 55 dnů. Výjimkou je Komerční banka, která má u karty T-Mobile Bonus bezúročné období až 76 dnů.
"O tuto kartu ovšem mohou zažádat pouze klienti T-Mobilu," upozorňuje Zuzana Čepelková z tiskového oddělení Komerční banky.

U kreditky pozor na úroky

Tím ovšem výhody kreditních karet končí. Hodí se většinou pouze pro nákup. Pokud se jimi klient například rozhodne vybrat peníze z bankomatu, zaplatí řádově více než při výběru běžnou kartou. Obvykle to bývá okolo jednoho procenta z vybírané částky. U platební karty bývají výběry zcela zdarma nebo se pohybují v řádech korun.
Nevýhodou kreditních karet jsou však především vysoké úroky, které klientům začnou nabíhat po překročení bezúročného období. "Jednou jsem nezvládl zaplatit celý dluh před jeho koncem a s dvacetiprocentním úrokem se mi nakonec koupě nového počítače prodražila o několik tisíc," říká Martin Smutný z Kladna.
Úroky se po překročení bezúročného období pohybují v současnosti okolo 20 procent. Nejnižší úroky si stanovují Unicredit Bank, GE Money Bank a LBBW Bank. GE Money Bank i Unicredit ovšem mohou v závislosti na typu karty nasadit i vyšší úrokovou sazbu, daleko přesahující zmíněnou hranici. Rekord manem ve výši úrokových sazeb jsou však Raiffeisenbank s 25,08 procenta a Citibank s 26,4 procenta. "Úrok však u nás může být daleko nižší," hájí svou banku Pavel Vlček, mluvčí Citibank.
Pokud totiž nový majitel kreditní karty dopředu ví, že nestihne půjčenou částku splatit, může zavolat na službu Citiphone. Zde si domluví splátkový kalendář. Úroková sazba potom není okolo 26 procent, ale může začínat už na 9,9 procenta. "Kreditní karta se tak vlastně chová jako spotřebitelský úvěr," dodává Pavel Vlček.
Trochu jiná je situace u kontokorentních úvěrů, to znamená povoleného přečerpání zůstatku na účtu. Klient zde má šanci dosáhnout na nižší úrokové sazby než u kreditních karet. Ne však vždy. Například u LBBW Bank dosahuje roční úroková sazba 20 procent, což je o 1,5 procenta více než u kreditky. Stejnou úrokovou sazbu si účtuje také Oberbank. Nejlepší úroky mají majitelé kontokorentů u Unicredit bank, kde začínají na 12 procentech, a u Volksbank, na 12,75 procenta. K nižším úrokům se navíc připočítává i skutečnost, že většina uživatelů splatí přečerpání účtu během následujícího nebo několika dalších měsíců. "Sazba se jim pak vypočítává podle jednotlivých měsíců," říká Pavla Langová z tiskového centra České spořitelny.
Žádné úroky při přečerpání účtu naopak neplatí klienti Citibank -z toho prostého důvodu, že nemají šanci kontokorent získat. "Kontokorent nemáme, protože naši klienti využívají kreditní karty," komentuje to Pavel Vlček.

Úvěr vybírejte podle RPSN

Na rozdíl od předchozích dvou možností vhodných pro menší výdaje se běžné spotřebitelské úvěry hodí spíše pro větší nákupy. A to už z toho důvodu, že doba jejich splácení bývá stanovena na delší dobu a předčasné splacení bývá u mnoha bank finančně penalizováno.
Na výběr přitom bývají obvykle dvě možnosti, účelové a neúčelové úvěry. Výhodnější jsou přitom ty druhé, neúčelové, kde mohou být úroky i o pár procent nižší. Většinou je ovšem nutné půjčku doložit fakturou. "Účelové úvěry klientovi naopak poskytují mnohem větší flexibilitu v použití peněz a jejich poskytnutí je rychlejší," říká Denisa Salátková, mluvčí Poštovní spořitelny.
Při výběru vhodného úvěru by se klienti přitom měli řídit několika údaji. Nejdůležitější z nich je RPSN neboli roční procentní sazba nákladů. Na rozdíl od běžných úrokových sazeb, ve kterých nejsou zahrnuty například poplatky za poskytnutí úvěru nebo za vedení účtu, totiž klientovi řekne, na kolik ho celý úvěr vyjde, rovnou a bez zbytečných propočtů.
Z porovnání, které mají HN k dispozici, podle RPSN vycházejí nejlépe mBank, Poštovní spořitelna, Raiffeisenbank a Česká spořitelna, u účelových úvěrů i ČSOB. Vždy je však nutné počítat s tím, že banka zohledňuje vedle výše půjčky a doby, na kterou je poskytována, i další faktory, jako třeba náklady na riziko obchodů či zkušenost s klientem. Například ČSOB tak svým stávajícím klientům dává i o několik procent nižší úrokové sazby.
Pozor byste si při braní úvěrů měli dávat i na již zmíněný poplatek za předčasné splacení. Dosáhnout totiž může i několika procent z předčasné splátky, třeba u ČSOB, České spořitelny či Oberbank. U některých, jako mBank nebo Komerční banka, nezaplatíte nic.

Co se chystá u úvěrů

Přes nedávné snížení úrokových sazeb Českou národní bankou (ČNB) se podle oslovených odborníků nedá v blízké budoucnosti čekat velké snižování úrokových sazeb. Pokud však k němu dojde, zdaleka nedosáhne onoho tři čtvrtě procenta stanoveného ČNB.
Přesto ovšem klienty některých bank novinky v nejbližší době čekají, a to například v souvislosti s vánočními akcemi. Nejvýrazněji se v tomto směru projevila Citibank, která připravila speciální osobní půjčky ve výši 30 až 50 tisíc. Úrok u nich bude snížen z výše kolem osmi procent o dvě až tři procenta. Poštovní spořitelna se v prosinci zaměří na povánoční slevy, případné hrazení záloh dovolených, jarních lyžařských zájezdů, nedoplatků ročních vyúčtování služeb bytů nebo pojistek. Raiffeisenbank ke všem spotřebitelským úvěrům poskytnutým do konce roku nabízí předčasné splacení zdarma a chystá věrnostní programy ke kreditním kartám. GE Money prodlužuje dobu splatnosti úvěrů a nabízí svým klientům jednu splátku zdarma.