DESETNÍK 158/2009 (13. 4. 2009 – 26. 4. 2009)
Necháte se nachytat?
Získejte vedení karty zadarmo, bezúročné období, vychutnejte si neomezené nakupování za peníze banky a zaplaťte vše bez úroku třeba za měsíc či dva. Nechejte se unášet slevami našich partnerů a nakupujte až s 40 % slevou! Kreditku máte kdykoliv při sobě a při každé platbě šetříte! Navíc, jejím častým používáním získáte i jiné výhody, například vyšší limit, zvýhodněné spotřebitelské úvěry nebo účast na spotřebitelských soutěžích. V zahraničí je zcela běžné platit kreditní kartou a bez ní vám třeba nepůjčí ani auto. Kreditka vzbuzuje důvěru, protože znamená, že jste bonitní (bankou ověřený) klient. Prestižní kreditka vám navíc otevře dveře do míst vyšší společnosti.
Všechny tyto chytáky popsané v předchozím odstavci jsou pravdivé. Mají jen jednu malou drobnost: všechny tyto výhody dokáže z kreditky „vytřískat“ jen velmi zodpovědný majitel karty, člověk znalý finančního plánování a seznámený s tím, že v ruce drží úvěrový nástroj, který se musí používat podle přesně stanovených pravidel. A pokud se tato pravidla poruší, vábnička výhod se rozplyne a nastane tvrdá realita v podobě poplatků, úroků a někdy i sankcí.
Skvělý nástroj jen pro zodpovědné
Kreditní karta je výborný úvěrový nástroj pro ty, co vědí, že malá plastiková věc v jejich ruce umožňuje čerpat peníze jejich banky či jiné společnosti, a že tyto peníze budou muset za daných podmínek vrátit. Buď najednou a zadarmo, nebo postupně a s úroky. Vidina „neomezené“ úvěrové linky, navíc neustále se obnovující, však dokáže nalákat hodně finančně nezralých klientů bank a úvěrových společností, kteří se pak diví, kde se peníze z karty „ztratily“. K tomu někdy nahrává i nepřesná terminologie bank. Sám jsem se setkal se třemi případy, kdy držitel Chytré karty České spořitelny vůbec netušil, že drží v ruce kreditní kartu, myslel si, že je to jakási vylepšená karta na nákupy. A byli pořádně rozčarováni z toho, že jim banka účtuje úrok za výběr z bankomatu.
Nedávno představila svoji novinku i Citibank v podobě kreditní karty Výhodný nákup, která sbírá slevy pro svého držitele. V obchodních centrech, kde můžete vidět její přenosné kiosky (přesněji, její zastoupení v podobě zprostředkovatelů, občas prodávajících i parfémy), můžete vidět úžasnou reklamu na až 35 % slevy. Dlužno dodat, že tak vysokou slevu lze získat jen v nejdražších obchodech a buticích, kam běžný držitel kreditky vstoupí maximálně jednou za život.
Minulou sobotu jsem v inzertních novinách viděl tento inzerát: "Chcete mít za každý nákup v supermarketu 2 % slevu? Chcete si získat až 40 % celosvětové slevy? A nic za to neplatit? Slevu za každou cestu autem, zadarmo? Zavolejte na..." Zavolal jsem a od paní, která by slovy ubila i trpělivého posluchače, jsem se dozvěděl pestré nabídce kreditních karet nejmenované „silné americké banky“ a že je to „zaručeně zadarmo“. Omyl, nic není zadarmo, to bych musel velmi často vypisovat na finanční úřad přiznání o přijetí daru.

Na českém trhu najdeme kreditní karty, které umí pouze základní službu v podobě bezúroročného období, dále kreditky, které umí i něco navíc, například tzv. cashback, kdy vám vydavatel vrátí část nákupů, a konečně kreditky, které jsou nadupané službami, slevami a funkcemi. Vždy však jde o úvěrový nástroj, při jehož použití přijde na konci účetního období účet. Podobné téma: Rizika platebních karet.
Minimální nekonečná splátka
"Když nebudete mít peníze na zaplacení celého nákupu, s kreditní kartou lze splátky rozložit." To je pravda, ale banky už zapomínají dodat, že pokud se kreditka bude nadále používat, s dalším používáním karty se zvyšuje minimální měsíční splátka každý měsíc, ne jen ten první. Hodně držitelů kreditky, kteří jsou zvyklí na starobylé OK karty s neměnnou splátkou, žije v naivní představě, že kreditka je něco podobného. Kruh se začíná pomalu roztáčet. A když bude mít karta slušný limit, není problém dostat se do situace, kdy minimální měsíční splátka jen stěží pokryje výši úroku z kreditky, který se účtuje měsíčně. Když vezmeme v úvahu, že průměrná úroková sazba na kreditní kartě je okolo 23 % p.a., bude se vyčerpaná kreditka s pomocí minimální měsíční splátky splácet mnoho let.
Zrádná historie i automatické nabídky
Získat kreditní kartu dnes není nijak těžké. Pokud nemáte v úvěrovém registru negativní záznam, kreditku je dnes možné získat automaticky s otevřením účtu v bance, některá banka ji vydá ráda jako bonus. Zadarmo, bez historie, prostě jen tak. Chcete ji? Jděte do ČSOB. Splácíte nějaký úvěr? Možná jste s úvěrovou smlouvou podepsali automatický souhlas s vydáním kreditní karty. Přijde vám automaticky, někdy po měsíci, dvou, někdy po roce. Stačí ji jen aktivovat telefonicky, pak schovat do šuplíku a divit se, proč jsou vám účtovány poplatky. Takto kreditky posílá GE Money a Cetelem a svůj příběh nám napsala Martina S. z Brna:
"Sjednala jsem si u GE Money Multiservisu úvěr, kupovala jsem vybavení do kuchyně a u prodejce byla akce v podobě úvěru bez úroku. Splátek bylo jen 10 a skutečně bez úroků. Asi po půl roce jsem najednou dostala od GE Money platební kartu a nechala ji ležet. Nevšímala jsme si jí. Hodně jsem se pak divila, když mi začal chodit výpis z této karty s poplatkem za vydání karty. Nic jsem samozřejmě nezaplatila, a už to začalo: upomínka, další upomínka. Moje chyba, při podpisu smlouvy na bezúročné splátky jsem podepsala, že souhlasím s vydáním dalších úvěrových produktů. Místo pro podpis bylo dole jen jedno, takže těžko jsem mohla nesouhlasit. Kartu jsme hned zrušila, ale i tak mě ten "bezúročný" uvěr přišel na pár stovek." Více: Nenechte si vnutit kreditní kartu!
Se stejnou společností mám osobní zkušenost. Dlužník, zákazník GE Money Auto, splácel řádně úvěr na auto. Přišla mu kreditní karta GE Money. Tu celou vybral a nezaplatil. První upomínka, druhá atd. Úvěr na auto však stále splácel (zcela zištně, protože by o něj přišel). Asi po půl roce kreditku s velkými problémy splatil, nechal zablokovat, přestřihl a poštou poslal zpět GE Money. Bohužel, smlouvu nevypověděl, myslel si, že když zrušil kartu, je konec. Rok se nic nedělo, ale mezitím se dostal do vážných finančních problémů. A ejhle, najednou mu poštou přišla nová kreditka GE Money se slovy: "Vážený zákazníku, zaregistrovali jsme, že jste velmi dlouho nepoužil svoji kartu. Pokud jste ji ztratil, v příloze vám zasíláme novou. Stačí ji jen aktivovat." Komu není rady... Ano, aktivoval ji, ještě ten den vybral, nezaplatil. GE Money je dnes účastníkem insolvenčního řízení a bude čekat 5 let, až bude jejich kreditka (možná) zaplacena. Více: Když vytloukáte klín klínem.
Aktivace za pár tisíc
Už máte kreditku? Množná se necháte nachytat na její zlatou verzi. Zlatá je velmi pěkná barva a má vyjadřovat prestiž. Nenechte se zmást, není důležitá barva karty, ale to, co umí. Banky to dělají rafinovaně a napíšou třeba tuto větu: "Vážený kliente, velice si vás vážíme jako našeho klienta a jako poděkování i vyjádření vzájemné důvěry jsme pro vás připravili předschválenou zlatou kreditní kartu za poloviční cenu 1250 Kč ročně pro vás i pro vašeho partnera/-ku. Stačí ji jen telefonicky aktivovat a hned můžete využívat všech výhod zlaté karty." Má to jeden háček. V následujících letech je cena zlaté karty již beze slevy. Tolik stojí dobrý pocit ze „zlata“. Po aktivaci není cesty zpět, smlouva je uzavřena, na poplatek je právní nárok. Mnoho občanů má kreditky, které někde leží v šuplíku schované pro Strýčka Příhodu, to je cesta, jak je rozhýbat. A zbytečně si aktivní kreditkou kontaminují úvěrový registr při žádosti o spotřebitelský úvěr (hypotéku kreditka příliš neovlivní). Podrobněji: Pozor na „výhodné“ kontokorenty a kreditní karty.
Kreditku ano, ale správně ji vybrat
Kreditní karta je dobrým úvěrovým nástrojem, není však vhodná pro všechny. Kdo nemá přehled o svých příjmech a výdajích, měl by se kreditce obloukem vyhnout a používat bezpečnou debetní kartu. Naopak, pro finančně vzdělaného člověka je kreditka výborným pomocníkem. Pro banky jsou kreditní karty dobrým byznysem, a to hned z několika úhlů. Jsou zdrojem poplatků od klientů (za vydání, blokace, bankomaty, úroky ze splátek apod.) i od obchodníků (mezibankovní poplatky za použití karty). Dobře zvolená kreditka umí ušetřit hodně peněz jejímu držiteli a naopak hodně peněz vydělat jejímu vydavateli. I proto koncem roku 2008 společnost MasterCard spustila speciální internetové stránky Kreditka.cz, které mají pomoci s výběrem té správné kreditní karty MasterCard. Konkurenční Visa Europe však má jinou strategii, takže kdo chce kreditní kartu Visa, musí si ji vyhledat sám v nabídce bank, speciální český web pro volbu kreditní karty nemá.