Na chybu v zákoně o platebním styku týkající se spoluúčasti klienta při zneužití odcizené nebo ztracené karty by klienti naprosté většiny bank neměli nijak doplatit. Banky totiž nakonec ustanovení umožňující dvojí výklad interpretují až na výjimky ve prospěch klientů. Vyplývá to z průzkumu Práva v deseti bankách, které mají rozhodující počet klientů. Devět z deseti těchto bank tak bude při opakovaném zneužití téže karty vyžadovat spoluúčast klienta ve výši 150 eur (asi 3860 korun) jen jednou. Pouze GE Money Bank i nadále trvá na spoluúčasti za každé jednotlivé zneužití karty. Jestliže například karta bude zneužita čtyřikrát po sobě, klient této banky uhradí spoluúčast čtyřikrát 150 eur.
Celkově jde o obrovský posun proti začátku listopadu letošního roku, kdy nový zákon o platebním styku nabyl účinnosti. V té době banky jen výjimečně akceptovaly postup výhodný pro klienta. Vstřícné byly jen Česká spořitelna a Komerční banka.
Porovnejte výhody jednotlivých karet zde.
K těmto bankám se postupně přidaly například také ČSOB, Poštovní spořitelna, UniCredit Bank, Raiffeisenbank, Citibank, mBank a LBBW Bank CZ.
Klienti těchto bank jsou tedy chráněni stejně jako v jiných zemích Evropské unie. Ke změně postoje bank přispělo i to, že Česká národní banka vydala úřední sdělení, ve kterém doporučila bankám postupovat v této věci tak, jak byl záměr zákona. Banky si také uvědomily, že by je jejich nevstřícnost poškodila v očích klientů.
Jak platby na internetu
Posun ve prospěch klientů ukázal náš průzkum i v otázce, jak chápat odpovědnost bank za zneužití karty při platbách na internetu. Finanční arbitr ČR František Klufa totiž před časem upozornil, že několik bank považuje platby na internetu za autorizované klientem, a z toho vyvozují, že se na tyto případy odpovědnost bank nevztahuje.
Arbitr proto o jejich chybném postupu poškozujícím klienty podal oznámení ČNB. „Tento výklad je v přímém rozporu se zákonem. Platby na internetu zneužitou kartou je nutno považovat za neautorizované, a tudíž banky nesou za tyto transakce odpovědnost a klient jen zmíněnou spoluúčast.“ Za neautorizované transakce jsou zpravidla považovány jen ty, při nichž se nezadává PIN nebo se klient nepodepisuje. I v tomto směru nastal posun. Osm z deseti námi oslovených bank jednoznačně odpovědělo, že platby prostřednictvím internetu považuje za neautorizované, a tudíž uznávají odpovědnost za zneužití karty s výjimkou spoluúčasti klienta v celkové výši za všechny transakce 150 eur.
Určité výhrady mají dvě banky – Raiffeisenbank a LBBW Bank CZ. „Klient transakci autorizuje zadáním PIN, podpisem, nebo zadáním čísla karty, platnosti a tzv. CVV2/CVC2 kódem. Pokud mu banka prokáže, že autorizoval, je odpovědnost v plné výši (na klientovi – pozn. red.), pokud mu to banka neprokáže, je odpovědnost klienta zmíněných 150 eur,“ sdělil Právu tiskový mluvčí Tomáš Kofroň.
Takovým případem by podle Kofroně mohlo třeba být, pokud se banka jako vydavatel karty podílí na tzv. 3D secure, kdy se kromě čísla karty, platnosti a CVV2/CVC2 kódu ještě ověřuje dalším způsobem podle nastavení banky, například přihlášením do internetového bankovnictví. „V tomto případě je autorizace ze strany klienta naprosto jasně prokazatelná,“ tvrdí mluvčí.
LBBW Bank CZ považuje platby kartou na internetu za autorizované transakce. „Nicméně v jednotlivých případech banka postupuje vždy individuálně, a pokud se jednoznačně prokáže, že klient trans-akci skutečně neprovedl, škodu mu uhradí,“ sdělila Právu Vlasta Kubínová, vedoucí oddělení platebních karet.
Pojištění karty možné
Zákon zužuje odpovědnost klienta za škodu způsobenou zneužitím jeho karty na zmíněných 150 eur jen za dvou podmínek. Jednak že klient k tomu nepřispěl hrubou nedbalostí, například si nepoznamenal na kartu svoje PIN. A jednak že klient ztrátu či odcizení nahlásí bez zbytečného odkladu. Banka nese přitom odpovědnost za zneužití karty do okamžiku její blokace.
Pokud si majitel kartu pojistí pro případy odcizení a ztráty, nemusí platit ani spoluúčast 150 eur a kromě toho bývá pojištěn i na další rizika, jejichž okruh některé banky kvůli zatraktivnění tohoto produktu ještě rozšířily.
Pojištění se tak často vztahuje i na poplatek za vydání nové karty, na odcizení hotovosti vybrané z účtu, k němuž je vedena karta, při násilném přepadení, na odcizení a zneužití mobilního telefonu, ztrátu nebo odcizení klíčů, dokladů, pokud k tomu došlo v souvislosti se ztrátou karty.
Například v České spořitelně lze takové pojištění pořídit od 170 korun ročně s tím, že v nejlacinější variantě jsou neoprávněné karetní operace kryty do 10 tisíc korun, odcizená hotovost také do 10 tisíc a na ostatní rizika je souhrnný limit 20 tisíc Kč.
Finanční arbitr Klufa soudí, že pojištění karty má i v nových podmínkách smysl. „Kapka dělá moře a je škoda přijít o několik tisíc, když pojištění stojí 200 až 300 korun ročně,“ řekl Právu.