Otázka: Zakládám si obchodní firmu s poměrně velkým skladovým prostorem. Které pojištění je pro mě vhodné a za jakých podmínek ho mohu uzavřít?

Odpověď: Před výběrem nejvhodnějšího druhu pojištění je důležité důkladně zvážit, jakými riziky je majetek nejvíce ohrožen. Pojišťovny dnes nabízejí podnikatelům pojištění, které lze většinou sestavit podle individuálních potřeb klienta – je tedy jen na něm, jak bude jeho pojistná smlouva vypadat. Hlavním a jediným kritériem by neměla být jen výše placeného pojistného, ale mnohem důležitější by měla být rozvaha o rozsahu krytých rizik a limitech pojistného plnění.
Do základní výbavy by určitě mělo patřit živelní pojištění, které je určeno pro případ poškození nebo zničení věci pojistnými nebezpečími, jako jsou požár, výbuch, přímý úder blesku, vichřice, krupobití, povodeň, záplava, zemětřesení apod. Riziko škod způsobených krádeží vloupáním nebo loupežným přepadením je tak velké a časté, že může snadno omezit nebo dokonce i zastavit podnikatelské aktivity, a to zejména menších firem. Dalším důležitým pojištěním je proto pojištění movitých věcí pro případ krádeže a loupeže. Tato dvě pojištění se sjednávají pro zařízení, inventář, zásoby, stroje a dále pro peníze ve všech směnitelných měnách. Pojištění pro případ krádeže nebo loupeže se vztahuje i na přepravu peněz.
Výši pojistného ovlivňuje nejen stanovená výše pojistné částky, ale i „rizikovost“ činnosti – provozu klienta a pojišťovaných věcí, rizikovost v místě pojištění z hlediska četnosti výskytu živelních událostí a také požadovaná výše spoluúčasti. V případě pojištění krádeže – loupeže ovlivňuje rovněž výši pojistného místo pojištění. Česká pojišťovna rozdělila území ČR do pásem podle výskytu majetkové trestné činnosti.
To znamená, že výše pojistného u stejných věcí se stejnou pojistnou částkou a se stejnou spoluúčastí je nejvyšší tam, kde je trestná činnost nejvyšší, a tam, kde je nejnižší, je pojistné také nejnižší. Nechceme, aby klient v oblasti, kde je výskyt škod z pojištění krádeže – loupeže nejmenší, „doplácel“ na klienta, který např. podniká v Praze, kde je majetková trestná činnost nejvyšší. Pro co nejpřesnější vyčíslení hodnoty vašeho majetku doporučuji vytvořit si podrobný seznam všech věcí a součástí majetku tak, abyste se vyhnul podpojištění. Neměl byste zapomínat ani na zabezpečení majetku – čím lépe je chráněn, tím vyšší je plnění a zároveň platí i nižší pojistné.
Firma by také měla zvážit, jak velké škody by byla schopna nahradit vlastními silami a více tak pracovat s částkami na spoluúčast.
Podepsáním smlouvy ale vše nekončí. Pokud firma například nakoupí nové stroje, zařízení či budovy nebo jiným způsobem zvýší hodnotu svého majetku, je nutné tyto změny pojišťovně nahlásit a podle toho také upravit parametry pojistné smlouvy.
V případě pojistné události většina pojišťoven poskytuje pojistné plnění v nových cenách, tedy bez odpočtu opotřebení. Pamatovat je však třeba na to, že pokud bezprostředně před vznikem pojistné události byla cena pojištěné věci nižší než 30 % její nové ceny, poskytne pojišťovna pojistné plnění maximálně do výše ceny, kterou měla pojištěná věc v době bezprostředně před pojistnou událostí.