Sjednejte si pojištění schopnosti splácet
Neschopnost splácet
Podniky rozdávají výpovědi a přibývá tak lidí, kteří nezvládají splácet své dluhy. Nejhorším řešením takové situace je nedělat nic a přestat platit. Dlužník totiž dostane penále za neplacení. Navíc se pak dostane do registru dlužníků a zablokuje si cestu k jakémukoli dalšímu úvěru. Přijde i o možnost svůj úvěr přefinancovat jiným.
Mnohem lepší je co nejdříve kontaktovat věřitele a domluvit se s ním na dalším postupu. Některé banky už i ke svým spotřebitelským úvěrům nabízejí možnost odložit splátky úvěru nebo alespoň jistiny úvěru. Efektivním řešením je sloučení více úvěrů do jednoho s nižší splátkou. Poslední instancí je potom osobní bankrot. Odborníci se ale shodují, že nejlepší je dbát na prevenci. Pokud už se klient zadlužit musí, měl by si při úvěru sjednat pojištění schopnosti splácet.
Pojištění schopnosti splácet Možnost pojistit se proti propuštění z práce a následné neschopnosti splácet úvěr nabízejí všechny velké banky i většina malých. Výjimku tvoří například Volksbank nebo Oberbank. Pojistku může klient uzavřít už při sjednání úvěru nebo i později, a to na pobočkách bank a pojišťoven. Ceny se pohybují v řádu procent z měsíční splátky.
Základní pojistka většinou kryje smrt, invaliditu a pracovní neschopnost. Za ochranu proti ztrátě zaměstnání si klient musí připlatit. Například u České spořitelny klient měsíčně zaplatí při úvěru v hodnotě 100 tisíc korun za základní balíček 135 korun. Pokud chce i ztrátu zaměstnání, bude to 175 korun.
Pojišťovna ale začne plnit až po nějaké době od ztráty zaměstnání, nejčastěji po dvou měsících od registrace na úřadu práce. Klient pak musí svoji nezaměstnanost každý měsíc znovu dokládat. V prvních několika měsících po sjednání úvěru navíc často není možné pojištění čerpat. Další omezující podmínkou je počet splátek, které pojišťovna za klienta zaplatí. Obvykle to bývá 12 splátek, tedy jeden rok.
Splátkový kalendář
Úprava splátkového kalendáře se zpravidla neobejde bez poplatků. Například klient České spořitelny uhradí poplatek za změnu smluvních podmínek ve výši 0,2 procenta z aktuálního zůstatku, minimálně však sto korun a maximálně 1500 korun. U hypotéky za možnost změnit svoje splátky uhradí 1999 korun na každé období fixace. Poštovní spořitelna si za změnu smlouvy účtuje jen 200 korun. Volksbank u hypotéky minimálně 2 tisíce korun. Raiffeisenbank požaduje za změnu na hypoteční smlouvě tři tisíce korun. Některé banky připravují takové produkty, u kterých je možné měnit splátky často a bez penále. Například u flexibilní hypotéky od Komerční banky je možné splátku snížit nebo zvýšit jednou do roka. Nebo lze jednou za tři měsíce splácení úplně přerušit. Celková splatnost hypotečního úvěru ale při těchto úpravách splácení nesmí překročit splatnost 30 let.
Slučování úvěrů
Lidé, kteří mají více úvěrů a splátky jim přerůstají přes hlavu, si mohou výrazně ulehčit. To, když všechny své úvěry sloučí do jednoho. Výsledkem jsou nižší splátky za cenu delší doby splácení. Jde o takzvanou konsolidaci úvěru. Vyplatí se především lidem, kteří si zřídili nevýhodné úvěry u splátkových společností s vysokými sazbami.
Protože vznikne pouze jeden úvěr, klienti rovněž ušetří na poplatcích. Tento speciální úvěr je většinou možné zdarma předčasně splatit. Úrokové sazby u nich začínají na sedmi procentech. Na takovou částku však zpravidla hodně zadlužení lidé nedosáhnou. Reálně získávají sazby od 10 procent. Většinu lidí ale nezajímá tolik sazba jako výše splátky. Úvěry ke sloučení mohou být v celkové výši od 20 tisíc do půl milionu u většiny bank, ale například u Cetelemu až do 1 milionu. Doba, na kterou je možné splácení rozložit, se pohybuje od pěti do deseti let
Konsolidovat nelze všechny úvěry. Banky zpravidla nepomohou s půjčkami od fyzických osob a s leasingem. Problém bývá i s hypotékami. Udělat si pořádek v účtech nemůže ani ten, kdo už jednu či dvě splátky nezaplatil.
Osobní bankrot
Osobní bankrot na sebe mohou vyhlásit dlužníci, kteří nejsou schopni splácet své závazky u dvou a více věřitelů. Mají dvě alternativy. Mohou se uskromnit, pět let žít jen s nezbytným minimem peněz, a zbytek platu odvádět na uhrazení dluhu. Pokud takto splatí alespoň třicet procent, jejich závazek se jim odpustí. Druhou alternativou je prodat veškerý majetek kromě osobních věcí. Pokud výtěžek dosáhne alespoň třiceti procent, pak se dluh odpustí.
Když dlužník tímto procesem projde, začne nový život s čistým štítem. Ale další možnost na vyhlášení osobního bankrotu už nemá, jde to totiž jen jednou za život. S vyhlášením bankrotu bezplatně pomohou poradny pro dlužníky.