Opravdu znáte principy červnové novely zákona o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla?

Pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla, tzv. povinné ručení, upravuje zákon č. 168/1999 Sb., o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla, přičemž toto pojištění musí mít sjednáno každý majitel vozidla. Poslední novelizace tohoto zákona proběhla k prvnímu červnu letošního roku. Z povinného ručení jsou hrazeny škody, které řidič způsobí třetí osobě či osobám při provozu vozidla, a to na majetku, zdraví či životě, a dále škody mající formu ušlého zisku. Škody způsobené na vlastním vozidle vlastním zaviněním nejsou z tohoto pojištění kryty, k tomu je nutné mít sjednáno havarijní pojištění. Na stránkách České kanceláře pojistitelů (ČKP, www.ckp.cz) nalezneme šestnáct pojišťoven, které mohou povinné ručení nabízet.

Liberalizace a demonopolizace

"Podle údajů ČKP bylo v České republice k 1. 1. 2008 registrováno cca 6,8 milionu motorových vozidel, k 31. 12. 2007 však povinné ručení mělo sjednáno pouze cca 6 milionů vozidel. Z toho vyplývá, že cca 800 tisíc vozidel toto pojištění nemá sjednáno. Ve skutečnosti ale převážná většina z nich zřejmě není reálně provozována," říká Jan Jelínek, finanční poradce společnosti AWD Česká republika, a pokračuje: "I přes tuto skutečnost se na našem území pohybují majitelé vozidel, kteří toto, ze zákona povinné pojištění nemají sjednáno. V případě nehody s takto nepojištěným vozidlem je ČKP naštěstí garantem vyplacení našich oprávněných nároků a náhradu škody poté uplatňuje na nepojištěné osobě, obvykle majiteli vozidla."
Důležitým rokem pro trh s povinným ručením byl rok 2000, kdy došlo k liberalizaci a demonopolizaci trhu s povinným ručením a pojištění se změnilo na povinně smluvní. Licenci tehdy získalo jedenáct pojišťoven, některé z nich však již toto pojištění dnes nenabízí, jako například Pojišťovna České spořitelny, Komerční pojišťovna (péči o klienty převzala Kooperativa pojišťovna) apod., jiné naopak s povinným ručením na trh teprve vstupují, jako například Direct pojišťovna či pojišťovna AXA.
"Zpočátku se konkurence projevovala pouze v limitech pojistného plnění, v nabídce asistenčních služeb či připojištění apod. Důvodem bylo přechodné období částečné regulace sa ze pojistného, kdy bylo stanoveno určité rozmezí sazeb," vysvětluje dále Jan Jelínek a doplňuje: "Teprve po jejím skončení se mohla naplno projevit konkurence v sazbách pojistného, která se stále více projevuje zaměřením pojišťoven na určitou konkrétní skupinu klientů, u nichž předpokládají nižší nehodovost."
Dynamický vývoj v povinném ručení má za následek rozšíření nabídky pojištění, což vede ke stále větším a větším rozdílům v sazbách pojistného. Orientovat se proto v nabídce povinného ručení se stává čím dál více složitější.

Na cestách za klienty

"Výši pojistného ovlivňují jednak parametry vozidla, tedy druh vozidla, objem válců, výkon motoru, užití vozidla či jeho stáří, a jednak i parametry týkající se pojistníka, jako jsou věk, místo bydliště, frekvence placení, počet měsíců bez nehody, zvolená výše odpovědnostních limitů apod.," popisuje Jan Jelínek.
Rozdíly v sazbách pojistného mohou být rovněž způsobeny investicemi do prevence proti pojistným podvodům. Některé pojišťovny ve snaze krátkodobě ušetřit a nabídnout klientům nižší pojistné do této prevence neinvestují. Podle Jana Jelínka z AWD Česká republika lze ale s určitostí očekávat, že výše takto uspořených nákladů bude překonána náklady na pojistná plnění a později sazby pojistného u této pojišťovny vzrostou.
"Lze předpokládat, že pojišťovny budou i nadále hledat cesty, jak získat klienty především prostřednictvím nižších sazeb pojistného. Budou proto pokračovat v segmentaci sazeb pojištění motorových vozidel, tj. budou statisticky vyhodnocovat průběh škodních událostí ve snaze nadefinovat a získat méně rizikovou skupinu klientů, kterým nabídnou nižší sazby ve srovnání s konkurencí. I nadále se bude rozšiřovat nabídka různých asistenčních služeb, připojištění a bonusů," pokračuje Jan Jelínek. Další cestou, jak získat nové klienty, je snížení provozních nákladů pojišťovny (administrativní náklady, provizní náklady, náklady na likvidaci pojistné události atd.). "Z tohoto pohledu se jeví jako důležitá volba distribučního kanálu pro sjednání pojištění, což můžeme pozorovat například u pojišťovny Direct, která své produkty nabízí výhradně prostřednictvím přímých prodejních kanálů, jako jsou telefon a internet. Díky úspoře nákladů na zprostředkovatele i administrativních nákladů mohou klienti uspořit stovky a v některých případech i tisíce korun ročně," upozorňuje Jan Jelínek, finanční poradce společnosti AWD Česká republika, a dodává: "Vzhledem k tomu, jak se zvyšuje počítačová gramotnost našeho obyvatelstva a dostupnost internetu v České republice, předpokládáme, že vzroste význam přímých distribučních kanálů, zejména sjednání pojištění přes internet. Právě prostřednictvím internetu bude možné se snadněji orientovat v široké a dnes již poměrně nepřehledné nabídce povinného ručení a vybrat si to pro sebe nejvýhodnější."

Novinky v povinném ručení

Od 1. června letošního roku vstoupila v platnost novela zákona o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla. Pro připomenutí shrneme nejdůležitější změny:
* sjednocení výše pojistných limitů, resp. navýšení základního limitu pojistného plnění, v případě věcné škody a ušlého zisku na 35 milionů Kč, stejně jako je tomu u škody na zdraví;
* od 1. 1. 2009 platí zelená karta jako jediný doklad o uzavření povinného ručení pro cesty nejenom do zahraničí, ale i na území České republiky, tj. došlo ke zrušení dokladu o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla. Pro pojištění uzavřená do 31. května platí přechodné období do konce letošního roku, kdy lze prokázat pojištění jak dokladem o pojištění, tak i zelenou kartou;
* vyšší sankce za provoz vozidla bez pojištění – nyní lze uložit pokutu od 5000 Kč do 40 tisíc Kč (dříve do 20 tisíc Kč);
* povinnost odevzdání SPZ a osvědčení o registraci do depozita v případě přerušení pojištění, kdy vozidlo není používáno. Prvního října vstoupila na trh povinného ručení pojišťovna AXA, která ve snaze získat nové klienty stanovuje výše pojistných sazeb podle výkonu motoru, nikoli podle objemu jeho válců (kubatury), jak bývá často obvyklé. Spolu s širokou nabídkou připojištění a asistenčních služeb tuto nabídku ocení zejména majitelé aut s výkonem do 60 kW. Započtení bonusů za bezeškodní průběh je samozřejmostí.