moderátor
--------------------
Dnes vítám ve studiu po dovolené odpočinutého inženýra Zdeňka Simaichla ze společnosti Partners. Dobré odpoledne.
Ing. Zdeněk SIMAICHL, společnost Partners
--------------------
Krásné odpoledne.
moderátor
--------------------
Mimochodem jaká byla dovolená?
Ing. Zdeněk SIMAICHL, společnost Partners
--------------------
Úplně úžasná. Musím říci, že lidé, kteří zvažují Turecko, aniž bych chtěl teda dělat nějakou reklamu, tak mohu vřele doporučit.
moderátor
--------------------
Tak to byla reklama na destinaci a ta myslím, že i ve vysílání veřejnoprávního rozhlasu projde. My se dnes budeme věnovat základním parametrům hypotečních úvěrů III. To proto, že váš kolega v minulých dílech o mnoha věcech hovořil a vy dnes to jeho snažení nějakým způsobem dotáhnete nebo posunete dál.
Ing. Zdeněk SIMAICHL, společnost Partners
--------------------
Tak my jsme, my jsme v podstatě před těma dvěma týdny jsme si povídali o základních parametry, parametrech ve smyslu doby splatnosti, délce fixace úrokové sazby. Mluvili jsme o souvisejících poplatcích. Řekli jsme si poměrně dost o odhadu nemovitostí, jaký to má vliv na úrokovou sazbu. Co to je ukazatel LTV a vůbec jaký to má vliv na celkovou cenu úvěru. A s panem doktorem Uchytilem to bylo o stavebním spoření, respektive o překlenovacích úvěrech. Říkali jsme si, co je vhodnější nástroj, respektive plusy a mínusy, jestli je to stavební spoření, anebo hypotéka. A dnes bychom uzavřeli tu kapitolu parametrů hypotečních úvěrů. Konkrétně se pak budeme bavit o vinkulaci pojištění, a krátce o změnách hypotečních smluv. Někde dokonce navíc chtějí ještě pojištění proti povodni, to zejména v těch různých povodňových pásmech, anebo to, je to odvislé od typu banky. A v ojedinělých případech můžeme narazit na banku, kde po nás nebudou chtít pojištění nemovitosti, ale budou po nás chtít pojištění domácnosti. To pojištění domácnosti, tam se trošičku zastavím. To bych doporučoval uzavřít i bez toho, že by to byla jedna z podmínek právě pro čerpání hypotečního úvěru, protože zatímco pojištění nemovitosti spíše chápeme jako zajištění pro tu banku, tak domácnost chrání klienta před takovou tou každodenní hrozbou nejrůznějších typů krádeží, vandalismu až po nepříjemné situace, které jsou spojené se škodou v důsledku třeba prasklé vodovodní trubky a následné škody na vybavení bytu. To znamená všechno, co není pevně spojeno se zdmi té obývané nemovitosti a to může jít někdy opravdu až do statisíců. A už jde přímo o majetek klienta. Navíc to pojištění domácnosti bývá velmi často kombinováno s takzvanou občanskou odpovědností nebo s pojištěním občanské odpovědnosti. To je zejména při škodě na majetku, zdraví a následných škodách. To znamená, to jsou takové ty běžné věci, že v obchodě shodím něco na zem nebo někomu, sousedovi odřu kolo, anebo naopak nějaká osoba, nejčastěji děti, které se mnou žijí ve společné domácnosti, tak způsobí škodu nějaké třetí, třetí osobě. To také ne vždycky bývá úplně levné. A lidé mají, zejména teda v České republice, když se podíváme na statistiky, právě tento typ pojištění tendenci velmi, velmi podceňovat. Tak obecně vinkulace majetkového pojištění se vyžaduje vždy a nevzniká při něm nárok na slevu z úrokové sazby. Naproti tomu, když se podíváme na vinkulaci životního pojištění, tak vinkulace životního pojištění u většiny bankovních domů vyžadována není, ale pokud je, to znamená, pokud si ho klient sjedná a vinkuluje ho ve prospěch banky, a tady je dobré říci, že minimálně ve výši celkového objemu úvěru, to znamená, nestačí jenom na částku, kterou já sám si stanovím, ale měla by pokrýt vlastně celý ten úvěr, tak na ní většina bankovních domů dává slevu na úrokové sazbě ve výši nejčastěji 0,1 procenta. Což není málo, už při fixacích, které jsou delší jak 3 roky, jo, protože na začátku splácíme především právě ten úrok, teprve poté tu jistinu nebo v té druhé polovině úvěru už se mi to překlopí ve prospěch právě té jistiny, ta splátka. A pokud je fixace delší jak 3 roky, tak už ten úrok nebo ta jedna desetina je znát. Tak ke změnách v hypoteční smlouvě, což bylo to naše druhé téma, tak tam řeknu pouze to, že to je dnes zpoplatněné částkou zhruba od 2 tisíc korun výše a nejčastěji se týká změn datu v čerpání hypotečního úvěru. Tady pozor na jednu věc, což vlastně byl i ten důvod, proč tohle to téma jsem dneska chtěl probrat. Úvěr mohu nedočerpat, to znamená, ten celkový objem úvěru si mohu snížit, ale nelze ho navýšit. Pokud tedy někdy v průběhu toho čerpání zjistím, a nejčastěji to bývá třeba u výstaveb, nikoli u projektů, nebo které kupuju od developerů na klíč, tak pokud v průběhu čerpání zjistím, že my prostředky nestačí, tak nelze ten úvěr navýšit, ale je třeba uzavřít úvěr nový a všechny poplatky se mi tím pádem zdvojují a ty, celkem ty náklady na tu administraci těch dvou úvěrů jsou samozřejmě vyšší. Což tady hovoříme o nějakých stokorunách měsíčně, ale když si to potom znásobím vlastně tou celkovou délkou, na kterou jsou obvykle tyto úvěry uzavírány, tak jak se říká, halíře dělají talíře a dostanu se k částkám, které by mohly leckoho nepříjemně překvapit.
moderátor
--------------------
Posloucháte rady inženýra Zdeňka Simaichla ze společnosti Partners, a to v Rodinných financích v naší Poradně. Pokud chcete od toho finančního experta radu, máme pro vás dvě telefonní čísla, 221552525 nebo 221552424.
moderátor
--------------------
Inženýr Zdeněk Simaichl je mým hostem v Poradně o Rodinných financích. Telefonní čísla 221552525 nebo 221552424 jsou vám pochopitelně k dispozici v naší Poradně. Bavíme se o parametrech hypotečních úvěrů. Pojďme si říct také něco o tom, co je spojeno a co může ovlivnit čerpání hypotečního úvěru. Ono to asi není tak úplně jednoduché vzít si hypotéku a pak se spoléhat na to, že banka bude jen tak uvolňovat finanční prostředky.
Ing. Zdeněk SIMAICHL, společnost Partners
--------------------
Přesně tak. Není to kolikrát vůbec jednoduché. Zrovna teďka řešíme situaci, kdy klient zjistil, že na katastru vlastně prodával byt a zjistil, že na katastru není jediným vlastníkem. V podstatě jeho zesnulý partner sice napsal poslední závěť, ta se ale ukázala jako neplatná. A ve finále v podstatě člověk už není, ale je zapsán na katastru, musí udělat zrychlené dědické řízení a všechny tyhle ty další věci, které s tím souvisí a samozřejmě se to všechno oddaluje, oddaluje, oddaluje a ve finále budeme čerpat někdy až plus 3 měsíce. To znamená, do toho může vstoupit ještě spousta, spousta věcí. I když mohu říci, že ta administrativa dneska se už velmi, velmi zjednodušila. Dřív to byl opravdu fascikl papírů, že kdybych si vzal pravítko, tak to bylo na 15 centimetrů na výšku. Dneska už to je daleko, daleko jednoduší, ale samozřejmě do toho vstupujou věci, které jsou spojeny zejména, zejména s katastrem.
moderátor
--------------------
Tak uvidíme, jestli nám zbyde čas pobavit se ještě o těchto záležitost, anebo jestli je necháme do příští poradny, protože teď budeme radit s konkrétním dotazem našemu posluchači, dobré odpoledne.
posluchač
--------------------
Dobré odpoledne. Mám prosbu, nevím, jestli jste už o tom nehovořili, protože neposlouchám od začátku, je možné hypoteční úvěr vypovědět, respektive splatit ho dřív? A s jakými následky? Děkuju vám.
moderátor
--------------------
Děkujeme vám také za dotaz. Myslím, že tato otázka už několikrát zazněla v naší Poradně, ale pojďme stručně připomenout našemu posluchači a zopakovat, co se této otázky vlastně týká.
Ing. Zdeněk SIMAICHL, společnost Partners
--------------------
Ano, určitě, určitě zopakujeme. To je, bych řekl, velmi dobrý dotaz, i kdyby zazněl desetkrát dokola, je velmi, velmi častý. Hypoteční úvěr lze předčasně splatit, je to tak, přesně jak naznačil i posluchač, může to být se sankcemi a bez sankcí. Úplně ten nejjednodušší způsob, kdybych mohl takzvaně umořit hypoteční úvěr, a to buď vlastními prostředky, anebo takzvaným refinancováním, to znamená úvěrem z jiné banky, která mi vyhovuje více nebo mi dává lepší podmínky. Tak to je právě, kdy mi končí doba fixace. To znamená, tam je řádově jeden měsíc k dispozici, kdy mohu to přefinancovat nebo, nebo umořit penězmi a je to absolutně bez jakékoliv sankce. Pokud však je to v době trvání toho fixu, to znamená, než mi skončí fixační období, tak tam už je to zpoplatněné penálem. To penále je poměrně vysoké, může dosahovat až 25 procent vlastně z té splácené částky, to znamená z té nesplacené jistiny. A když si vezmu, že tady hovoříme kolikrát o milionech korun, tak taková, takové penále se může vyšplhat až do statisíců. To znamená, opravdu bych doporučil velmi dobře si to spočítat, podívat se do smlouvy, kterou s tou hypoteční bankou mám, a podívat se, jaké tam to penále je, z jaké částky se to počítá. Ono je rozdíl i, když mám třeba tříleté fixační období, tak jestli umořujou v tom prvním roce, ve druhém nebo ve třetím. Takže i tohle to je potřeba rozlišit, a samozřejmě pokud uvažuju i refinancování nebo navýšení, sloučení dvou úvěrů do jednoho a je to třeba v rámci jednoho ústavu, tak i tam lze potom jednáním vlastně v té bance dosáhnou toho, že pokud dva úvěry slučuju do jednoho s různou fixací, takže i tyto poplatky jsou mi odpuštěny. Tam je potřeba akorát si uvědomit, že hypoteční úvěry se dneska se vlastně řídí zákonem o dluhopisech a banka vydává cenné papíry a samozřejmě pokud já splatím ten úvěr dříve, než mi skončí ta doba fixace, tak ta banka potom nese samozřejmě riziko toho, že ty cenné papíry nebudou mít takovou hodnotu, než za jaké je vydávala, jaké potom může očekávat právě v té době splatnosti. Jinými slovy, má nějaké závazky vůči jiným dalším osobám.
moderátor
--------------------
To byla odpověď inženýra Zdeňka Simaichla ze společnosti Partners, který byl dnešním hostem v rubrice a v Poradně o Rodinných financích. Otázku jednání s katastrem, vkladu zástavního práva, vkladu vlastnického práva, tu si můžeme nechat na příště.
Ing. Zdeněk SIMAICHL, společnost Partners
--------------------
Na příště, určitě.
moderátor
--------------------
Myslím si, že zase to může být zajímavé téma pro mnoho posluchačů, kteří si právě s touto oblastí neví rady nebo budou potřebovat poradit. Každopádně za dnešní Poradnu vám děkuji a přeji hezký víkend.
Ing. Zdeněk SIMAICHL, společnost Partners
--------------------
Děkuji za pozvání a krásný víkend.