Změnily skutečně banky tak zásadním způsobem podmínky, že lidé na hypotéky nedosáhnou?
„Lidé jsou dnes při rozhodování o pořízení nemovitosti opatrnější. Jsou méně ochotní se v nejistých podmínkách zadlužovat a odkládají svá investiční rozhodnutí,“ říká Monika Klucová z Komerční banky. A pak je to také výše úrokových sazeb. „Hlavním důvodem, proč klient s určitým příjmem na hypotéku například ještě v roce 2007 dosáhl a nyní již ne, je vyšší průměrná úroková sazba. Dalším důvodem je nárůst životních nákladů v domácnostech související se zdražením energií nebo cen potravin. To vše banka při posuzování žádosti zohledňuje,“ vysvětluje Pavla Hávová z Hypoteční banky. Ti, kteří nemají rezervu v příjmech, na hypotéku dnes nemusí dosáhnout.
Lidé vyčkávají na příhodnější podmínky. Včetně těch, kteří by si třeba i teď mohli hypotéku dovolit. A banky si to již začínají uvědomovat. Například Komerční banka tak již od února snížila úroky na 4,99 procenta, Česká spořitelna na 5,19 procenta. Hypotéky ve výši sto procent pořizovací ceny nemovitosti jsou o něco dražší. Zpravidla o jedno procento.
Snižte si měsíční splátky
Banky nabízejí různé doplňující služby, které si můžete ve smlouvě k hypotečnímu úvěru sjednat. Díky tomu je možné splácení úvěru přizpůsobit své aktuální finanční situaci. Lze totiž například pružně zvýšit nebo snížit měsíční splátky, přerušit splácení až na šest měsíců či odložit splácení na začátku až o jeden rok. Standardně lze také pojistit neschopnost úvěr splácet.
A kdo může hypotéku získat? Kdo splní veškeré požadavky, a nejde jen o výši příjmu. Ke každému žadateli banky přistupují individuálně. Hodnotí takzvanou bonitu klienta. Jinými slovy, posuzují příjmy domácnosti a zároveň její výdaje. Žadateli by měla po odečtení splátky hypotéky i ostatních pravidelných splátek, jako je leasing, pojištění či alimenty, zůstat kromě životního minima ještě určitá finanční rezerva. „Pokud tomu tak je, není důvod, proč bychom měli vyžadovat ručitele nebo hypotéku vůbec neposkytnout,“ říká Pavla Langová z České spořitelny.
Jak vás zatíží hypotéka na dva miliony korun
Příklad 1
Samostatně žijící muž či žena si chce vzít úvěr na nové bydlení. Potřebuje dva miliony korun, z toho tři sta tisíc má v hotovosti. Splácet chce pětadvacet let. Fixaci úrokové sazby si zvolil(a) na 5 let. Kolik bude měsíčně platit?
Úroková sazba 5,49 %
Měsíční splátka 12 270 Kč
Min. čistý příjem 20 653 Kč
Příklad 2
Po stejné částce na hypotéku touží i mladá rodina s jedním tříletým dítětem. I oni mají tři sta tisíc v hotovosti a žádají také pouze o 85 procent celé částky. Splácet chtějí pětadvacet let, fixace úrokové sazby 5 let.
Úroková sazba 5,49 %
Měsíční splátka 12 270 Kč
Min. čistý příjem 27 717 Kč