Mít na hypotéku neznamená jen mít finanční prostředky na měsíční splátky úvěru a na počáteční náklady. Vzhledem k tomu, že většina bank už neposkytuje stoprocentní hypotéky, musíte mít aspoň 15-20 % z výše úvěru našetřeno. Pokud nemáte, budete potřebovat vyšší měsíční příjem a budete se muset smířit s tím, že se vám vlastní bydlení prodraží.
Chcete-li si pořídit nemovitost za dva miliony, měli byste mít našetřeno aspoň 300 tisíc. Pokud ale toužíte bydlet v novostavbě v Praze nebo jejím okolí, za byt o rozloze 50-60 m2 zaplatíte klidně i tři čtyři miliony. To znamená, že byste na účtech měli mít k dispozici 600-800 tisíc korun. Někteří developeři požadují uhrazení části ceny z vlastních zdrojů - obvykle nejméně 10 %. Ačkoli si o tuto částku snížíte hypotéku, při koupi bytu za tři miliony musíte mít k dispozici pro získání standardní hypotéky nejméně půl milionu. A to mnozí nemají.
ČSAS: pouze pro stálé klienty To ale ještě neznamená, že se vlastního bydlení musíte vzdát. Komerční banka, UniCredit Bank a Volksbank stále nabízejí stoprocentní hypotéku.
Poskytuje ji i Česká spořitelna, ale pouze svým klientům, kteří u ní mají aspoň půl roku vedený běžný účet. To ovšem není jediná podmínka, počítejte proto s možností odmítnutí. U ČSOB a Hypoteční banky mohou ti, kteří mají našetřeno aspoň pět procent z výše úvěru, zažádat o 95procentní úvěr.

Vyberte si svou hypotéku na stránkách Zlaté koruny

„Vzhledem k tomu, že stoprocentní hypotéka je pro banku rizikovější, chtějí banky o toto riziko vyšší výnos. Stoprocentní hypotéka bývá tedy oproti standardní hypotéce o něco dražší. Je to dáno vyšší úrokovou sazbou, která zvyšuje velikost měsíční splátky,“ říká ředitel Hyposervisu Milan Roček s tím, že sazby jsou vyšší zhruba o 0,5 až 1,5 procentního bodu.
Protože budete hradit vyšší splátky, požaduje banka také vyšší příjmy. Při posuzování bonity pak není ani tak důležitá jejich absolutní výše, jako spíš poměr mezi nimi a mezi závazky klienta.
Zda na stoprocentní hypotéku dosáhnete, závisí také na tom, jakou nemovitost chcete kupovat. „Některé z bank už ji neposkytnou na nákup pozemku nebo na byt ve starším panelovém domě před rekonstrukcí, jejichž cena na trhu dnes klesá,“ upřesňuje Roček. „Většina bank neposkytuje tyto úvěry ani na nemovitost, kterou chce klient pronajímat.“
Hypotéka jen na odhadní cenu I když vám ale banka nakonec stoprocentní hypotéku poskytne, budete s velkou pravděpodobností potřebovat další peníze. Je to dáno tím, že banky vycházejí ze znaleckého ocenění nemovitosti a někdy mohou zástavní cenu nemovitosti snížit. „Většinou to dělají v případech, kdy mají odůvodněný pocit, že ocenění neodpovídá realitě nebo že cena může v brzké budoucnosti klesnout,“ vysvětluje Roček. Výše stoprocentní hypotéky tak může být nižší než kupní cena.
Pokud nemáte finanční prostředky, nezbývá než rozdíl financovat například z úvěru ze stavebního spoření nebo spotřebitelského úvěru. „V některých případech tak může klient, i když to na první pohled vypadá paradoxně, kombinací standardní hypotéky a doplňkových úvěrů oproti stoprocentní hypotéce ušetřit,“ dodává Roček.