Více: Hypotéky zlevnily, banky snižují úroky a odpouštějí poplatky
Pokud už spoříte, máte šanci na nízkou sazbu
Pro to, abyste získali řádný úvěr ze stavebního spoření, musíte splnit několik základních podmínek. Zákonnou povinností je předchozí doba spoření alespoň dva roky. Druhou důležitou podmínkou, kterou si stavební spořitelny určují samy, je naspoření určitého procenta z cílové částky. Minimum pro poskytnutí řádného úvěru mají všechny stavební spořitelny takřka identické – 40 %. Pouze Českomoravská stavební spořitelna je originální a stačí jí naspoření o 2 % nižší.
Úrokovou sazbu úvěrů ze stavebního spoření nabízí většina stavebních spořitelen na dvou úrovních – vyšší pro spořicí tarif, nižší pro úvěrový tarif. Pouze Stavební spořitelna České spořitelny nabízí jednotnou úrokovou sazbu.
Na rozdíl od bank, které se snaží výrazně rozhýbat hypoteční trh a nabízejí akční úrokové sazby, stavební spořitelny lákají i nadále na různé prémie za uzavření nové smlouvy a úrokové sazby u úvěrů nezvýhodňují.
I přesto ale můžete, pokud splníte podmínky pro přidělení řádného úvěru ze stavebního spoření, dostat u stavebních spořitelen výrazně lepší úrok než u klasických hypoték. Nejnižší sazbu nabízí Modrá pyramida. Pro její dosažení je nutné zvolit při podpisu smlouvy tzv. pomalou variantu spoření. Co si pod tím představit? Aby dosáhl klient úvěru s úrokovou sazbou 3 % p.a., založí si smlouvu o stavebním spoření s pomalou variantou a spoří půl procenta měsíčně až do té doby, než splní podmínky k přidělení cílové částky – tedy možnosti čerpat přidělený úvěr – tzn. naspoří min. 40 % cílové částky a splní příslušný parametr ohodnocení, vysvětluje tisková mluvčí Modré pyramidy Hana Vaněčková.
Ale i pokud nedosáhnete na minimální sazby zobrazené v tabulce níže, stále většinou získáte s řádným úvěrem ze stavebního spoření úrokovou sazbu výhodnější než u hypoték. Zatímco hypotéky se momentálně pohybují v průměru nad sazbou 5 %, úvěr ze stavebního spoření je pod touto sazbou i v případě spořicí varianty stavebního spoření.
K překlenovacímu úvěru jedině s kalkulačkou
Pokud nesplňujete podmínky pro řádný úvěr ze stavebního spoření, mohou vám peníze na bydlení stavební spořitelny nabídnout přes překlenovací úvěr. Ten jaksi vyplní mezeru, po kterou nemáte nárok na řádný úvěr. Platí se ale za to poměrně vysoká cena. Tou je vyšší úroková sazba a také to, že po dobu splácení překlenovacího úvěru platíte stavební spořitelně pouze úroky a vůbec nesplácíte jistinu. Proto je k překlenovacímu úvěru třeba přistupovat velmi obezřetně a vše si důkladně propočítat.
Překlenovací úvěry se vyrovnají hypotékám především tehdy, pokud potřebujete úvěr čerpat postupně. To pak totiž i u hypoték splácíte (až do plného načerpání úvěru) pouze úroky a na jistinu nejde ani koruna z vašich splátek.
Stavební spořitelny nabízejí překlenovací úvěry až do 100 % zástavní hodnoty. Nejvýhodnější úrokové sazby ale získáte, pokud složíte minimálně 30% akontaci (při poskytnutí úvěru uložíte na účet stavebního spoření odpovídající částku). V takovém případě je ale zase vhodné zvážit, jestli se vám více nevyplatí tzv. offsetová hypotéka (nabízí ji mBank a nově také Raiffeisenbank).
Českomoravská stavební spořitelna – stále 3 tisíce za vašich 30
S Liškou můžete získat prémii v maximální výši 3000 Kč. Podmínkou je založení nové smlouvy o stavebním spoření do konce června s minimální cílovou částkou ve výši 300 000 Kč. Dále je třeba do konce září uhradit poplatek za uzavření této smlouvy (1 % z cílové částky) a vložit počáteční vklad v minimální výši 30 000 Kč. Tím získáte 10% zhodnocení vašeho vkladu, které vám spořitelna připíše v průběhu října 2010. Tato akce platila původně do konce března, byla ale ve stejném znění prodloužena.
Pokud nechcete ukládat tolik volných prostředků můžete v akci „Smlouva zdarma“ získat maximálně 1500 Kč. K tomu je třeba uzavřít smlouvu s libovolnou cílovou částkou rovněž do konce června a uhradit poplatek za uzavření smlouvy do konce července. Prémii vám stavební spořitelna připíše během srpna 2010.
Další možností získat bonus nabízí balíček Liška plus. Ten pojímá stavební spoření v kombinaci s penzijním připojištěním, což nemusí všem zájemcům o stavební spoření vyhovovat. ČMSS se na toto produktové spojení snaží nalákat prémií až 2000 Kč. Maximum získáte v případě uzavření smlouvy s cílovou částkou 300 000 Kč a vyšší a měsíčním příspěvkem na penzijní připojištění v minimální výši 400 Kč. Podmínkami akce jsou uzavření smlouvy do konce června, uhrazení poplatku za uzavření smlouvy do konce července a uhrazení dvou měsíčních příspěvků na penzijní připojištění do konce srpna. Tato prémie je určena prvotním i následným smlouvám a spořitelna vám ji připíše na účet v průběhu září 2010.
Odměny za platbu kartou mají trhlinu, zajímají totiž finanční úřady
Modrá Pyramida – smlouva zdarma aneb hra se slovíčky
I Modrá pyramida inzeruje svou momentální nabídku jako smlouvu zdarma. Nicméně poplatek za uzavření smlouvy je třeba uhradit, stejně jako u konkurence, v plné výši, až pak bude majiteli stavebního spoření připsána prémie ve výši 1000 Kč či 2000 Kč.
Smlouvu zdarma, tedy bez poplatku za uzavření získá ten, kdo uzavře novou smlouvu o stavebním spoření s cílovou částkou 200 000 Kč a do konce května vloží alespoň 20 000 Kč, nebo s cílovou částkou 100 000 Kč a vloží do konce května 10 000 Kč. Výhodu v podobě slevy na poplatku získá ale i ten, kdo bude chtít uzavřít smlouvu s jinou cílovou částkou v rozmezí od 100 000 do 400 000 Kč, stojí v tiskové zprávě této stavební spořitelny. My jen doplníme to, co jsme psali výše – za slovní spojení smlouva zdarma si dosaďte toto – připsání prémie.
Smlouvu je třeba uzavřít do konce dubna a poplatek za její uzavření je nutné zaplatit do konce května.
Raiffeisen stavební spořitelna – 5 tisíc za vašich 100
Prémii 5000 Kč získáte od Raiffeisen stavební spořitelny, pokud do konce června uzavřete novou smlouvu o stavebním spoření s minimální cílovou částkou 200 000 Kč. Následně pak musíte na svůj účet ke stavebnímu spoření do konce října nastřádat alespoň 100 000 Kč a uhradit poplatek za uzavření smlouvy. Prémie vám pak bude připsána do konce listopadu. Zároveň se vašich 100 000 Kč „dokáže rozložit v čase“ a i když nebudete v následujících 4 letech nic na účet stavebního spoření ukládat, získáte maximální státní příspěvek ve výši 3000 Kč.
Druhá akce nabízí prémii 1000 Kč. Kopíruje podmínky té první s výjimkou toho, že netřeba nastřádat 100 000 Kč, ale alespoň 10 000 Kč, které musí být na účtu ke stavebnímu spoření do konce července. V podmínkách na webu se navíc nepíše nic o tom, že nelze obě akce kombinovat.
Stavební spořitelna Česká spořitelny – online smlouva trvale zdarma
Jediná stavební spořitelna, která výrazně vybočuje, a kdo ví, možná bude do budoucna udávat trendy. Nenabízí sice žádnou akci, v průběhu roku 2010 ale přišla s takřka revolučními změnami v poplatcích za uzavření smlouvy. Zatímco konkurence nabízí akční smlouvy zdarma, s buřinkou je získáte bezplatně či za poloviční poplatek standardně.
Nejnovějším počinem je možnost uzavření smlouvy o stavebním spoření online zdarma (a tedy bez poplatku). SSČS nabízí od 1. dubna 2010 klientům bezplatný způsob sjednání smlouvy o stavebním spoření – službu „Buřink@ přes internet“, a to prostřednictvím elektronického formuláře přístupného na internetových stránkách SSČS. Smlouvu lze sjednat s jednotnou cílovou částkou 300 tisíc Kč. SSČS nebude klientům za smlouvy sjednané přes internet a následně uzavřené v pobočce České spořitelny účtovat úhradu za uzavření, upřesňuje tisková mluvčí SSČS Zdeňka Blechová.
Pokud vám nevyhovuje jednotná cílová částka ve výši 300 000 Kč, můžete si její výši změnit za sazebníkových 0,5 % z výše cílové částky nebo z rozdílu oproti původní výši (při změně v průběhu trvání smlouvy o stavebním spoření).

Finty bank: až 5 % za vaše peníze (ale za dva roky)
Wüstenrot stavební spořitelna – mladí mají zelenou a smlouvu zdarma
Jediná stavební spořitelna, která skutečně nabízí smlouvu zdarma. 3000 Kč ušetříte, pokud uzavřete do konce června smlouvu na stavební spoření Kamarád+ s cílovou částkou 300 000 Kč. Tato varianta stavebního spoření je určena dětem a mladistvým do 18 let. Poplatek za uzavření smlouvy nebudete platit, pokud, kromě výše zmíněných podmínek, uložíte na účet ke stavebnímu spoření do 4 měsíců od účinnosti smlouvy alespoň 3000 Kč.
Wüstenrot má políčeno také na klienty konkurence, kterým doběhlo původní stavební spoření a chtějí uzavřít tzv. následnou smlouvu. Nabízí jim prémii 2000 Kč, pokud cílovou částku nastaví alespoň na 400 000 Kč a do jednoho měsíce vloží na účet stavebního spoření alespoň 10 000 Kč.