Lidí, kteří přišli o velkou část příjmu a po zaplacení základních výdajů jim nezbývá dost peněz na splácení hypotéky, přibývá. A zdaleka to nejsou jen chudší klienti s nízkým příjmem. Dluhy dnes přerůstají přes hlavu i top manažerům, kteří při sjednávání hypotéky přecenili svá platová očekávání.
Obracejí se proto na banku a chtějí splátky alespoň na přechodné období snížit. Způsobů, jakými se toho dá dosáhnout, je hned několik. Důležité je problém řešit včas.
Prodloužení splatnosti úvěru Nejsnáze banky dlužníkovi vyhoví, když je možné hodně prodloužit splatnost úvěru. Pokud banka rozloží splácení do 30 let namísto 15, pak se splátka může snížit o několik tisíc korun.
Z nabídky hypoték si vybírejte zde
Například klient Komerční banky, který má hypotéku na dva miliony na 15 let, je na konci sedmého roku splácení a měsíčně platí 16 331 korun, může každý měsíc ušetřit až šest tisíc korun. Musí ale ale přistoupit na to, že namísto dalších osmi let bude splácet ještě 23 let. Platí přitom, že prodloužení splatnosti se klientovi prodraží, protože zaplatí bance mnohem víc na úrocích.
Vyšší náklady na celkové splacení hypotéky ale nemusí být jednou provždy. Pokud se finanční situace klienta zase zlepší, může po uplynutí fixace úrokové sazby svoji hypotéku znovu přenastavit a splatnost zkrátit.
Prodloužení splácení je nutné s bankou domluvit, a banka to může povolit i před uplynutím fixace úrokové sazby. Úroková sazba by při změně splátkového kalendáře měla podle bank zůstat stejná až do další fixace.
Nevylučují však, že ji klientovi zvýší. „Je možné, že banka posoudí žádost klienta o prodloužení splatnosti jako zvýšené riziko, že klient nebude splácet úvěr, a navýší úrokovou sazbu, maximálně však o desetiny procentního bodu,“ říká mluvčí UniCredit Bank Tomáš Pavlík.
Banka podle něj rovněž může po klientovi chtít zástavu peněz na jeho termínovaném vkladu ve výši několika měsíčních splátek. Poplatky za změnu smlouvy se pohybují mezi jedním až třemi tisíci korun.
Na takovou změnu splácení však nemá klient nárok automaticky, banky po něm budou chtít, aby k žádosti přidal i doklady, ze kterých je patrné, že se ocitl ve finanční tísni.
„Žádosti se posuzují individuálně, akceptovatelným důvodem jsou například ztráta zaměstnání, dlouhodobá nemoc, invalidita, úmrtí v rodině, živelná pohroma nebo výrazný pokles příjmů,“ vysvětluje mluvčí GE Money Bank Markéta Dvořáčková.
Starší klienti nebo lidé, kteří si vzali hypotéku s dlouhou splatností, mohou narazit na to, že jim banka úvěr prodloužit odmítne. Některé banky umožňují prodloužit splatnost maximálně jen na 65 let věku klienta. Pouze ojediněle banky nabízejí prodloužení až na 75 let. Starší klienti ale často musí počítat s tím, že banka jim úvěr prodlouží jen pod podmínkou, že budou mít životní pojištění. Celková možná splatnost může ve většině bank dosáhnout třiceti až čtyřiceti let. Například Hypoteční banka umožňuje splácení roztáhnout i na padesát let, rozhodující je, že věk klienta nesmí během splácení překročit 75 let.
Odklad splátek Mnozí lidé v bance žádají, aby jim se splátkami počkala. Na takové úvěrové prázdniny ale banky nechtějí skoro nikdy přistupovat. Chtějí, aby jim klient platil aspoň úroky. Jenom dvě z významných bank, Česká spořitelna a Komerční banka, připustily, že by klient na nějakou dobu zcela přerušil splácení.
Odklad splácení jistiny tím pádem neřeší problém lidí, kteří mají hypotéku krátce. V prvních letech totiž v měsíční splátce člověk platí skoro jen úroky. Například u dvoumilionové hypotéky na třicet let se splátkou 10 tisíc posílá člověk bance měsíčně na úrocích po dobu prvních tří let kolem osmi tisíc. Takže při odkladu splátek úroků si v prvních letech moc nepomůže a měsíčně ušetří jen asi dva až tři tisíce. Odklad splátek jistiny se víc projeví až ke konci splácení, kdy už úroky tvoří jen malou část splátky.
Banky povolují přerušení splátek neochotně, protože se domnívají, že situace klientů se během krátké doby nezlepší natolik, aby pokračovali v původních splátkách. „Přes 90 procent klientů, kteří dostali povolení odkladu splátek, se stejně nevyhrabalo z problémů. Většinou to jen prodlužuje trápení,“ řekl Jan Bureš produktový manažer Raiffeisenbank.
Zastáncem odkladu splátek není ani šéf Hypoteční banky Jan Sadil. „Při odkladu splátek člověk platí jenom úroky a neumořuje jistinu své hypotéky. Proto bych spíš doporučoval prodloužení splatnosti hypotéky, kdy se klientovi pořád alespoň trochu snižuje jistina úvěru. Je to určitě menší zlo,“ řekl.
Navíc každá restrukturalizace úvěru pro banku znamená, že úvěr musí vykázat jako rizikovější a vytvářet na něj opravné položky. O tyto peníze se pak mohou snížit jejich zisky.
Odklad splátek je v Česku přechodným řešením. Banky ho totiž povolují maximálně na šest měsíců.
Poté, co uplyne tato půlroční lhůta, pak klient buď musí odloženou částku doplatit najednou, nebo se s bankou domluví na jiném řešení. Buď si o půl roku prodlouží splatnost hypotéky a splátka zůstane stejná. Nebo splatnost zůstane stejná, ale trochu se navýší měsíční splátka.
Spoludlužník Bankéři také doporučují, aby si lidé, kteří mají problémy úvěr splácet, sehnali spoludlužníka. Ten na sebe vezme břemeno, že bude splácet část úvěru. Pokud ale původní dlužník splácet přestane, bude banka vymáhat pohledávku na něm.
Role spoludlužníků se často ujímají rodiče nebo příbuzní, kteří chtějí mladým pomoci. Výhodou je, že při nové fixaci úrokové sazby může klient dostat nižší sazbu, protože schopnost splácet obou dlužníků banka vyhodnotí jako lepší a tím se jeho splátka může ještě snížit.
Mimořádná splátka Kdo hledá další způsob, jak snížit splátky a tím i měsíční výdaje v rodinném rozpočtu, může pro něj být řešením i jednorázová mimořádná splátka, která sníží celkovou výši úvěru. Tím se sníží částka, ze které se počítají úroky. Lze to ale doporučit jen v období nové fixace sazby, kdy to banka udělá zadarmo. Mimo termín fixace banky totiž klientovi účtují penále, které může dosáhnout až 25 procent z předčasně splacené částky.
Některé banky nabízejí klientům, speciální hypotéky, které jim umožní snížit splátku hypotéky, pokud zároveň nechají k dispozici na účtu svoje úspory. Jde o takzvané offsetové hypotéky, které má v nabídce zatím jenom Raiffeisenbank a mBank.
Klientům, kteří chtějí mít větší volnost při splácení, banky nabízejí takzvané flexibilní hypotéky. Ty umožňují jak odklad splátek, tak mimořádné splátky. Nevýhodou však je, že na nich jsou vyšší úrokové sazby než na běžných hypotékách.