Nechce vám banka dát hypotéku? Nebo už ji máte, ale NESTAČÍTE SPLÁCET? Čtěte, jak vyřešit situace, které nastávají nejčastěji.

Půjčíte si na koupi bytu, ale ručíte domem rodičů. Když vám banka nedá dost, hypotéku zkombinujete se stavebním spořením či spotřebitelským úvěrem. I tak si lze poradit v době, kdy jsou banky při poskytování úvěrů přísnější než dřív.
Jestliže úvěr máte a dostanete se do finanční tísně, nebojte se to včas s bankou řešit. „Rozhodně nedoporučujeme pasivně čekat. Banka se vždycky snaží nalézt řešení, které je nejméně bolestivé pro obě strany,“ říká Pavla Hávová z Hypoteční banky.

1 Banka vám nechce dát úvěr

Když vám banka odmítne půjčit bez udání důvodu, nejspíš máte záznam v registrech dlužníků. Měli byste splatit dluhy, třeba kreditní karty či kontokorent, popřípadě úvěry zkonsolidovat do jediného, a znovu se pokusit to bance vysvětlit. Když neuspějete, zkuste to jinde, podmínky bank se dost liší.
Když je problém v hodnotě nemovitosti k zástavě, sežeňte si do zástavy další nemovitost nebo požádejte o nižší hypotéku a úvěr dofinancujte ze stavebního spoření či spotřebitelského úvěru. „Lze získat až 300 tisíc úplně bez zajištění, popřípadě i 500 tisíc se zajištěním ručitelem,“ říká Ivana Žáková, finanční poradkyně z firmy AWD.
Jestliže nemovitost nelze zastavit, třeba kvůli věcnému břemenu, úvěr můžete plně zajistit jiným bytem či domem. „Jeho tržní hodnota však musí odpovídat požadované výši úvěru,“ podotýká Petr Žibřid z Volksbank. Bez zástavy lze získat pouze takzvaný předhypoteční úvěr, nejčastěji využívaný na koupi družstevního bytu, obecního bytu do vlastnictví či u výstavby svépomocí, kde klient zatím nemá čím ručit.
Problémem pro získání hypotéky může být i nedostatečný rozdíl mezi příjmy a výdaji. Když se vás to týká, snažte se snížit výdaje omezením některých plateb, třeba pojištění nebo spoření. Když na splátky máte, jen nemůžete některé příjmy doložit, sežeňte si spoludlužníka, který vám u banky zvedne kredit.

2 Banka vám půjčí, ale méně než potřebujete

Řešením je kombinace se stavebním spořením a spotřebitelským úvěrem. Poradí vám hypoteční makléři i samotné banky. Někdy úvěr na dům či byt stačí, ale hrozí, že nezbude na zařízení.
Na to je třeba myslet ještě před schválením úvěru a dohodnout si takový, kde lze část peněz, zpravidla do 20 procent, čerpat neúčelově.
Celkový úvěr však už dnes zpravidla nepřesáhne 100 procent hodnoty nemovitosti.
Jinak můžete použít třeba nákup na splátky.

3 Přijdete o práci a nemáte na splátky

Hrozí-li vám ztráta zaměstnání, raději si vytvořte rezervu aspoň na tři splátky. Když o práci přijdete, zajděte do banky a pokuste se s ní dohodnout. „V mnoha případech banky vycházejí klientům vstříc,“ uklidňuje Petra Horáková Krištofová z Asociace hypotečních makléřů. Řešením je odklad splátek nebo jejich části - třeba dočasně platíte jen úroky, nebo prodloužení doby splatnosti úvěru, čímž se splátky sníží.
Další možností je přejít do jiné banky, kde vám nabídnou nižší úroky. A pokud jste se proti ztrátě zaměstnání pojistili, oslovte pojišťovnu a zajistěte si, aby úvěr dočasně splácela za vás.

4 Chcete prodat byt s hypotékou

Dnes se to běžně řeší, musíte se však dohodnout s bankou. Nejlepší je rozhodnout se k tomu, když vám končí fixace - vyhnete se sankcím. Jsou dvě možnosti. Buď dům či byt prodáte, z výnosu doplatíte dluh i se sankcí a případný zbytek si necháte. Anebo hypotéku převedete na nového majitele nemovitosti. Ten však musí splňovat podmínky banky. Běžným způsobem zažádá o hypotéku a poté od vás převezme dluh. „Pokud si i kupující vezme hypotéku u stejné banky jako prodávající, převod je snazší,“ upozorňuje Irena Zatloukalová z ČSOB

5 Chcete dát peníze do mimořádné splátky

Investovali jste, ale bojíte se, že peníze ztratí na hodnotě, a raději byste umořili část hypotéky? Pokud jste si nesjednali službu mimořádných splátek bez sankcí, počkejte na konec fixace. Pokuty za předčasné splacení mohou být vysoké, až do výše ušlých úroků.
O mimořádnou splátku požádejte alespoň dva týdny před datem, kdy ji chcete uskutečnit, aby se vše stihlo včas vyřídit.

6 Chcete přejít k jiné bance kvůli lepším podmínkám

Banky se stále více zaměřují na přetahování klientů. Těm novým nabídnou nízký úrok, odpustí poplatek za zřízení úvěru, nemusíte znovu zajistit odhad nemovitosti, jednodušší je dokladování příjmů, banka se postará i o katastr nemovitostí.
„Uzavřete novou hypotéku u jiné banky a z toho úvěru splatíte zbývající dluh u původní banky,“ vysvětluje Helena Dušková z banky Wüstenrot. V předchozí bance musíte zároveň požádat o předčasné splácení hypotéky. Tak jako u jiných změn je však dobré počkat na dobu změny fixace a dobře si spočítat, jestli se přechod k jiné bance vyplatí. S vyřizováním je třeba začít alespoň měsíc předtím, než budete chtít změnu provést.