Pokud vám letos končí fixační období u hypotéky, začněte se včas pídit u konkurence, jakou by vám nabídli úrokovou sazbu. Budete mít v záloze vyjednávací argumenty, až vám vaše banka novou sazbu oznámí pár týdnů před koncem fixace. Až padesáti tisícům lidí letos v Česku končí fixace hypotéky. Největší množství bude podle odhadu expertů prý z řad lidí, kteří si sjednali hypotéku v roce 2005 či 2007. Ty letos čeká v řadě případů zvýšení nynější úrokové sazby i o více než jeden procentní bod a zdražení splátky o stokoruny a někdy i tisícovky. Je proto logické, že se budou snažit najít takovou banku, která jim nabídne co nejnižší sazby a nejlepší podmínky .
Kdo nechce zůstat závislý jen na rozhodnutí současné banky, u níž má úvěr, musí jednat i v několikaměsíčním předstihu. Zpravidla tím stráví řadu hodin, ale to se mu vrátí v podobě výhodnějšího úvěru, než kdyby nedělal nic.
Většina oslovených hypotečních bank tvrdí, že klienty informují o nových podmínkách hypotéky včas, a to několik týdnů i měsíců před koncem fixace. Spoléhat se na to ale nelze. Začněte se proto po konkurenčních nabídkách rozhlížet ještě před tím, než dopis s novou sazbou dostanete.
Porovnávejte nabídku hypoték zde
O něco lepší sazbu dostanete v bance, kde máte hlavní běžný účet či kreditní kartu, protože banka tak zná vaši transakční historii. Takto zvýhodňuje klienty mimo jiné Česká spořitelna , Komerční banka , Raiffeisenbank nebo ČSOB , respektive i Hypoteční banka . Je ovšem jedno, jestli máte v bance účet dvacet let, nebo jste si ho účelově založili loni na podzim. Zvýhodněnou sazbu o 0,1 procentního bodu tak v České spořitelně dostane už ten, kdo u ní má účet šest měsíců. UniCreditBank lepší sazbu poskytuje, když u ní má klient běžný účet a kreditní kartu.
Pro lepší srovnání je dobré oslovit hypoteční makléře. Měli by mít s hypotečními bankami vyjednané výhodnější sazby, než jaké dostanete v bance sami. Je třeba si ale dát pozor i na některé nestandardní praktiky hypotečních makléřů.
Třeba v Hyposervisu , který má na refinancování specializovanou dceřinou společnost Hyposhop, vás mohou od letošního ledna překvapit neobvyklým poplatkem, který inkasují jen od refinancujících klientů. Hned po první seznamovací schůzce požadují po klientovi zaplacení 2400 korun jako zálohu na poskytnutí poradenství a vyřízení úvěru. Chrání se tím prý před klienty, kteří si nechali v minulosti udělat nabídku a pak si vyjednali lepší podmínky hypotéky sami. Pokud nakonec refinancování necháte na Hyposervisu, zálohu dostanete zpět do deseti pracovních dní ode dne čerpání nového hypotečního úvěru.
Konkurenční hypoteční makléři podobný poplatek neúčtují. Například Simply Group podle výkonného ředitele Jana Urbana o poplatku sice nějakou dobu uvažovala, ale prozatím od něj upustila. Poplatek neúčtují ani makléři Sophia Finance či Broker Consulting.
Pokud nechcete čekat, až se vaše hypoteční banka ozve a vyžádáte si podmínky pro novou fixaci sami, počítejte s tím, že vám novou sazbu sdělí nejprve 60 dní před koncem fixace. Někde i později. Nejdříve klienty o nové sazbě informuje Komerční banka (KB) a Raiffeisenbank . Mluvčí obou bank shodně potvrzují, že klientům posílají písemné vyrozumění i dva měsíce před koncem doby fixace. Monika Klucová z Komerční banky říká, že to je doba, kdy nejdříve sdělí nové podmínky klientovi na vyžádání. Jinak ho KB informuje v rozmezí dvou a až jednoho měsíce před koncem fixace sama.
Zhruba 5 až 6 týdnů před koncem fixace oznamuje doporučeným dopisem novou sazbu klientům Hypoteční banka , Wüstenrot hypoteční banka a LBBW . Jen měsíc dává klientům na rozmyšlenou Volksbank , ČSOB a Česká spořitelna . Od obdržení oznámení má klient jen pár týdnů, aby bance oznámil, zda s novou sazbou souhlasí. Pokud tak neučiní, banka to bere jako souhlas s nabídnutými podmínkami.
„Reakci na nabídku sazby by klient měl bance dát nejpozději 15 dní před datem ukončení platnosti dosavadní úrokové sazby,“ upozorňuje Tomáš Kofroň z Raiffeisenbank . O změnu smlouvy ve Wüstenrot hypoteční bance lze standardně žádat nejpozději 20 dnů před koncem platnosti současné sazby.
V LBBW , kde podle úvěrové smlouvy je klient povinen změnu či mimořádnou splátku oznámit 30 dnů předem, jsou prý ale klientovi schopni vyhovět i když žádá o změnu později, třeba jen pět dnů před koncem fixace. V jiných bankách je třeba o záměru složit mimořádnou splátku či změnit délku fixace dát bance vědět zpravidla v dvoutýdenním předstihu před koncem data fixace.
Na problémy se získáním výhodnějších podmínek refinancování by se měli připravit hlavně lidé na „volné noze“, kteří začali podnikat třeba až po získání hypotéky. Jestliže si na své příjmy uplatňují v daňovém přiznání tzv. paušální odpočet místo reálných nákladů, některé banky je budou považovat za žadatele s nízkým příjmem. Kdo si vydělává celkem půl milionu ročně, po odečtení 40 až 60procentního paušálu jeho čistý příjem činí polovinu či ještě méně. Podle celkového obratu umí posuzovat klienty, podle některých hypotečních makléřů, jen ty největší banky, ostatní to údajně nedělají.
Jaké doklady budete nejspíš potřebovat pro refinancování
Pokud klient minimálně 1 rok řádně a včas splácí refinancovaný úvěr, žadatel jsou totožný s dlužníkem refinancovaného úvěru a splátka požadovaného úvěru nepřevyšuje 1,2 násobek splátky refinancovaného úvěru pak bance pouze předkládá:
* Čestné prohlášení o dostatečných příjmech
* původní odhad nemovitosti
* aktuální fotodokumentaci
* Čestné prohlášení o stavu nemovitosti
Zdroj: Wüstenrot hypoteční banka