Nejprve si řekneme, na co si dát pozor a co všechno při výběru hypotéky vzít v úvahu. Začneme úrokovými sazbami. Ty opět nabraly klesající trend a v současnosti začínají již na 2,59% ročně. To je pro zajímavost poloviční sazba než před takovými pěti lety, kdy se úroky pohybovaly v rozmezí 5 až 6 procent. Nejnižší úrok, který banky inzerují, však nelze získat automaticky. Dosáhne na něj jen zlomek klientů, kteří musí splnit předem nastavené podmínky banky.

Banky kromě dodržování vlastních pravidel ke klientům přistupují zcela individuálně a důkladně si prověřují zejména jejich schopnost dlouhodobě úvěr splácet. Klíčový je tzv. credit scoring, kterým musí projít všechna dostupná klientská data, nejen příjmy a výdaje, ale i další závazky klienta, případné záznamy v úvěrových registrech apod. Do výše úrokové sazby se pak promítá i výše hypotéky, zvolená fixace sazby a hodnota zástavy.

Pokud jde o hodnotu zástavy, je třeba si uvědomit, že u tzv. stoprocentních hypoték, kdy hypotéka kryje celou hodnotu zástavy, nabídnou banky úrokovou sazbu o 1 – 1,5 procenta vyšší. A tak zatímco není problém pořídit si hypotéku s nižší zástavní hodnotou pod tři procenta, u stoprocentní hypotéky může úroková sazba dosáhnout čtyř i více procent. Některé banky uvádějí, že zájemců o tyto hypotéky dlouhodobě mají kolem 30 až 40 procent, ale to jsou spíš výjimky. Většina bank vyřizuje průměrně 5 až 10 procent těchto žádostí za rok. Valná většina klientů, podle údajů bank, dává přednost hypotékám do 80%.

Úrokovou sazbu, kterou banky aktuálně nabízejí, je naopak možné si dále ještě o desetiny procent snížit. A to tehdy, když si vezmeme vysoký úvěr, případně si u banky sjednáme další její produkty nebo pojištění. Zde je třeba zvážit, zda taková podmínka nabídku snížené úrokové sazby vyváží a zda takto sjednané služby skutečně využijeme a nebudeme za ně jen platit.

Nižších úroků můžeme dosáhnout také u variabilních hypoték. Jde o hypotéky s plovoucí úrokovou sazbou, která se mění i několikrát do roka v závislosti na sazbě PRIBOR, kterou vyhlašuje Česká národní banka pro mezibankovní operace. Tato sazba může nejen klesat, ale i stoupat a klient by na tyto výkyvy měl být při splácení hypotéky připraven.

U úrokových sazeb hypoték nejde jen o jejich výši, ale také o to, na jakou dobu si úrok v stanovené výši sjednáme, tedy zafixujeme. Měli bychom počítat s tím, že výše úrokové sazby se bude měnit s každou změnou její fixace. Dříve převažovaly hypotéky s tříletou dobou fixace. V poslední době až tři pětiny klientů volí delší období fixace na pět let. Důvodem je pochopitelná snaha zafixovat si současné mimořádně příznivé úrokové podmínky na co nejdelší dobu.

Vybrat si hypotéku, která by nás co nejméně zatěžovala, znamená pohybovat se v poměrně složitém prostředí nejrůznějších nabídek a informací, které nám mohou i nemusí připadat důležité. Zároveň to vyžaduje spoustu času i nemalé znalosti. Dobře se v této oblasti zorientovat však dnes už není tak velký problém. Například využitím moderních služeb pro porovnání nabídky všech bank je možné na úrokové sazbě ušetřit v průměru 0,5%.   

Na odborně vedených finančních serverech nám pomocí srovnávačů zdarma provedou předvýběr bank s aktuálně nejvýhodnějšími poplatky a sazbami. Návazně na to v součinnosti s vybranou bankou a případným developerem dojednají optimální podmínky pro uzavření hypoteční smlouvy. Podle zkušeností hypotečních makléřů lze porovnáním nabídky všech hypotečních bank jednorázově u jedné hypotéky ušetřit až 250 tisíc korun. A to už představuje pro klienta slušnou úsporu.