Banky chtějí vzkřísit hypoteční trh dotovanými úroky i dalšími slevami. Hypotéky ale o moc levnější nebudou.
PŮJČKY NA BYDLENÍ
Spolu s podzimem přicházejí banky u hypotečních úvěrů s bonusy, které vypadají na první pohled lákavě, ale s trhem zřejmě příliš nezahýbou.
Přes historicky velmi nízko nastavenou cenu peněz ze strany České národní banky totiž zůstávají relativně drahé - drží se až na výjimky nad pěti procenty. Na jednoprocentní úrokové zvýhodnění na polovinu hypotéky se například rozhodla lákat od konce září Česká spořitelna. GE Money Bank plošně snížila sazby o čtyři desetiny procenta u všech hypotečních produktů a do konce října zpracovává úvěrovou smlouvu bezplatně.
Komerční banka nově garantuje pro všechny hypotéky poskytnuté do výše 85 procent hodnoty zastavené nemovitosti a pro období fixace na pět a více let jednu úrokovou sazbu.
Hypoteční banka také láká na levnější peníze a zpracování smlouvy zdarma.
Levné peníze přebije riziko Cílem těchto na první pohled adrenalinových injekcí je oživit tuzemský trh s bydlením těžce zasažený recesí. Objem nově poskytnutých hypoték občanům letos meziročně propadl o třetinu.
"Je to příspěvek České spořitelny ke znovuoživení ekonomiky a trhu bydlení," komentoval zvýhodnění hypotéky Gernot Mittendorfer, generální ředitel spořitelny.
"Současná situace na hypotečním trhu není jednoduchá. Lidé váhají s dlouhodobými závazky kvůli stále nejasnému budoucímu vývoji ekonomiky, sazby jsou kvůli riziku na trhu vysoko," dodal.
K výraznému poklesu ceny úvěrů ale nedojde, hypotéka za méně než čtyři procenta ročně nadále zůstane historií druhé poloviny roku 2005, kdy průměrná úroková sazba dosáhla 3,6 procenta. To ovšem bylo v době, kdy ekonomika zažívala velký růst a trh s bydlením rovněž.
V současné době banky do úroků výrazně více započítávají riziko, takže ani nízká cena peněz nastavená centrální bankou (výše repo sazby činí 1,25 procenta proti dvěma procentům v roce 2005) s nimi nepohne.
"Úroky, které banky platí vkladatelům či na mezibankovním trhu, představují jen část nákladů na úvěry, jež poskytují, tedy i na hypotéky. Mezi ty další se řadí například krytí rizika či náklady na zajištění likvidity. U obou těchto kategorií došlo k výraznému nárůstu v důsledku ekonomické recese," vysvětluje náměstek výkonného ředitele České bankovní asociace Jan Matoušek.
Jako před deseti lety Situace na trhu s bydlením je hodně podobná období přelomu tisíciletí. Většina finančních institucí proto hledá inspiraci právě tam.
"V roce 2001 jsme k pořízení nového bydlení prostřednictvím Top bydlení ČS motivovali desetitisíce klientů," uvedl Gernot Mittendorfer. Tehdy Česká spořitelna začala nabízet zvýhodněný hypoteční úvěr s garancí pevné sazby na pět let.
Trh na ni zareagoval poptávkou, která představovala patnáct miliard korun v nově poskytnutých hypotékách, jež spořitelna dotovala celkem třemi miliardami korun.
Její nová zvýhodněná hypotéka má podobnou konstrukci jako tehdy. Klient získá slevu jednoho procenta z úrokové sazby u poloviny částky hypotečního úvěru, který nesmí být vyšší než tři miliony korun.
Poměrně lákavé je to, že zvýhodnění trvá po celou dobu splácení hypotéky, méně už to, že je nutné je bance vrátit v případě přestupu k jiné. Úvěr musí mít kromě toho splatnost minimálně 20 let, pětiletou fixaci úrokové sazby a sjednané pojištění schopnosti splácet.
"Jsme přesvědčeni o tom, že jsme už v roce 2001 výrazně pomohli nastartovat trh bydlení, nyní chceme dát znovu trhu signál," říká Mittendorfer.
Šup dolů Už od začátku září nabízí levnější bydlení na úvěr GE Money Bank, když plošně snížila sazby o 0,36 procenta u všech hypotečních produktů.
"Úvěry s tříletou a pětiletou fixací nabízíme s úrokovou sazbou již od 4,99 procenta ročně. Navíc těm, kteří o hypotéku zažádají do 31. října a smlouvu podepíší do konce roku 2009, nebude účtován poplatek za zpracování," uvedl Michal Tuček, manažer hypotečních úvěrů banky.
Komerční banka zvýhodnila hypotéky s fixací na pět a více let. U nich garantuje úrokovou sazbu 5,29 procenta. Do té doby byla pohyblivá a začínala na 5,39 procenta. S výhodami přišel i největší domácí poskytovatel hypotečních úvěrů Hypoteční banka. "Speciální akci, respektive sazbu má v současné době Hypotéka po webu. Spustili jsme časově omezenou nabídku financování bydlení se zvýhodněnou úrokovou sazbou od 5,15 procenta," říká mluvčí Pavla Hávová. V rámci ní klient neplatí poplatek za zpracování úvěru a získá zvýhodněný odhad ceny nemovitosti.
Za svou konkurenční výhodu považuje Hypoteční banka i jednoduchost a co nejmenší administrativní náročnost spojenou s procesem sjednávání hypotéky. Klient na pobočce získá snímek a výpis z katastrální mapy, a to zdarma díky on-line přístupu do katastru nemovitostí. U měst nad deset tisíc obyvatel má zdarma i ocenění nemovitosti. Zlevnění se dočkali i klienti Volksbank CZ a Wüstenrot hypoteční banky. Obě snižovaly úrokové sazby v řádu několika desetin, nejvíce o půl procentního bodu.
Průměrná úroková sazba nových hypoték pro občany se ale zatím pohybuje o dost výše, než banky slibují. V srpnu činila podle ukazatele Hypoindex 5,67 procenta. Poslední kroky bank se na indexu projeví až se zpožděním, pokud ovšem vyvolají zájem o nové úvěry. "Očekáváme nárůst nových hypoték, ale mírný, rozhodně ne dvojnásobný," upozorňuje náměstek generálního ředitele České spořitelny Jiří Škorvaga.
Tempo ekonomického růstu ani trh s bydlením se nezmění ze dne na den, půjde o pomalé, namáhavé oživování.
Kromě toho je nutné vzít v úvahu, že trh s bydlením reaguje na ekonomický vývoj se zpožděním. Většina odborníků čeká na tomto poli zlepšení nejdříve v první polovině příštího roku.
Pojištění na vrub developerů K oživení hypotečního i developerského trhu se rozhodla přispět i společnost Hyposervis. Firma si nechala provést průzkum, který měl prokázat, že lidé v současnosti odkládají koupi bytů především z obav před ztrátou zaměstnání.
"Abychom tento strach eliminovali, domluvili jsme se s pojišťovnou Uniqa, že na trh uvede specifický druh pojištění - SichrJob. Ztratí-li klient v následujících třech letech zaměstnání, hypoteční splátky bude plně hradit pojišťovna, a to po dobu až osmnácti měsíců. Pro klienta pojištění nebude žádnou zátěží, platit je budou developeři," říká Milan Roček, šéf Hyposervisu.
Pojištění může uzavřít každý, kdo pracuje po dobu šesti měsíců. Hypoteční splátky pak bude Uniqa hradit za každého, kdo přišel o práci nedobrovolně, i v případě, že pracovní poměr byl rozvázán dohodou.
Hyposervis se zatím dohodl se šesti developery, jejichž projekty prodává.
"Zaplatí za každého klienta zhruba 100 tisíc korun. Půjde o jakýsi benefit namísto málo atraktivní kuchyňské linky nebo auta zdarma," vysvětluje Roček.
SichrJob se nyní vztahuje na zhruba 400 nových bytů, Hyposervis ale jedná i s dalšími společnostmi.