Pomohl k tomu nový zákon o spotřebitelském úvěru
Rok 2011 pro hypoteční úvěry žádné legislativní novinky nepřinesl, ale některých hypoték – hlavně tzv. amerických hypoték a předhypotečních úvěrů – se dotýká nový zákon o spotřebitelském úvěru účinný od ledna. U uvedených dvou typů úvěrů přináší zejména lepší orientaci v nabídkách bank a větší komfort při vyřizování. Současně ale přináší i některé změny, které nemusí být tak příjemné a se kterými je dobré počítat.
Jde o to, že americká hypotéka a předhypoteční úvěr od ledna spadají do kategorie spotřebitelských úvěrů. Klientům to přináší vylepšené možnosti srovnání různých nabídek bank.
Nově například musí všechny české banky poskytovat podobnou, zákonem specifikovanou smluvní dokumentaci. Sjednoceny budou také tzv. „předsmluvní“ informace k úvěru, které umožňují porovnat si nabídky více poskytovatelů.
Klienti také u těchto dvou druhů hypoték budou moci provádět částečné nebo úplné mimořádné splátky, aniž by za ně museli platit sankční poplatky. Banka si sice může nechat uhradit opodstatněné náklady, ale jejich výše je omezena zákonem.

RPSN úplně všude
Banky jsou dále povinny od ledna u těchto produktů uvádět RPSN, tedy roční procentní sazbu nákladů. Jde zjednodušeně o procentní vyjádření nákladů na splácení úvěru, které zahrnují kromě samotné úrokové sazby i všechny další náklady spojené s úvěrem, jakou jsou například poplatky.
Banky mají také povinnost u všech výpočtů uvádět, jaké všechny poplatky jsou započítány. Nově se tato informace objeví i v hypotečních kalkulačkách na webech bank a modelových příkladech, což klientům opět poskytuje větší pohodlí a lepší orientaci či spíše srovnání jednotlivých nabídek při výběru hypotéky.

Nový úvěr na družstevní bydlení

Hypoteční banka v souvislosti se změnou zákona přichází také se změnou financování družstevního bydlení.
I nadále si budete moci na hypotéku pořídit družstevní byt, ale s tím, že od ledna tento druh úvěru nenaleznete v nabídce jako speciální produkt, ale jako jeden z účelů klasického hypotečního úvěru.
Tato změna přinese klientům Hypoteční banky větší komfort. Například si budou moci zvolit fixaci úrokové sazby delší než pět let.
Díky tomu si budou moci sjednat například desetiletou fixaci úrokové sazby se službou Mimořádná splátka. Ta nabízí možnost provést jednou ročně mimořádnou splátku desetiny úvěru i mimo změnu fixace úrokové sazby bez jakýchkoliv sankcí. Případně můžete nově hypoteční úvěr na družstevní bydlení zkombinovat i s dalšími službami, například s Hypotékou bez poplatků. Ani to doposud nebylo možné. Zároveň však stále můžete u těch bytů, které se budou do jednoho roku převádět do osobního vlastnictví, využít předhypoteční úvěr (u něhož není dočasně požadováno zajištění nabývaným majetkem). Je tedy na vás, jakou variantu budete považovat za nejvhodnější a nejvýhodnější.

Konec neúčelové části úvěru
Jednou z drobných komplikací je změna u tzv. kombinovaných úvěrů, které zahrnují účelovou i neúčelovou část. Za neúčelovou část si klienti doposud mohli pořídit například vybavení bytu či domu, aniž by museli bance hlásit a dokládat, na co konkrétně peníze chtějí použít. Od ledna zákon ruší možnost tyto dvě části úvěru kombinovat a nabízet je jako jeden produkt. V mezích zákona však banky zřejmě najdou způsob, jak své klienty neochudit.
Například Hypoteční banka od ledna 2011 nabízí novou službu nazvanou Doplňková část hypotečního úvěru, která v podstatě neúčelovou část úvěru nahradí. Doplňková část bude klientovi poskytnuta k financování jakéhokoliv účelu, jímž je běžně možné financovat hypoteční úvěr. Volba doplňkového účelu zůstává stále zcela na klientovi.
Velký prospěch

Klientů, kteří uzavřeli smlouvu o hypotéce před koncem roku 2010, se tyto změny vůbec nedotknou a nadále budou platit jejich původní podmínky. Ti, kteří čekali s hypotékou až na rok 2011, se také žádných zásadních změn obávat nemusí, naopak v řadě ohledů budou mít situaci jednodušší – třeba ti, kdo pořizují družstevní bydlení.
U amerických hypoték a předhypotečních úvěrů už lze uskutečnit částečné nebo úplné mimořádné splátky, aniž by se platily sankční poplatky