Konsolidovat pomocí americké hypotéky se často nevyplatí,“ říká David Kučera, krotitel dluhů z poradenské společnosti Partners.
* LN Konsolidovat úvěry pomocí neúčelového spotřebitelského úvěru lze prakticky u každé banky. Zohledňují banky při posuzování bonity klienta v takovém případě kromě nového úvěru i jeho stávající úvěry, které chce konsolidovat?
Nikoli. Banky berou v úvahu většinou jen měsíční výdaje spojené s konsolidačním úvěrem a dále pak splátky úvěrů, které konsolidovány nebudou.
* LN Pokud má dlužník u banky, u které chce konsolidovat dluhy, stávající úvěr, může se s bankou dohodnout na odpuštění nebo snížení poplatku za jeho předčasné splacení?
Ať už to jsou bankovní či nebankovní instituce, vždy usilují o zachování řádně platícího klienta ve svém portfoliu, proto jsou i při konsolidaci ochotny nabídnout lepší než současné podmínky. Není to však pravidlem a nelze ani říci, že snížení či odpuštění sankcí za předčasné splacení učiní konsolidaci výhodnější, než kdyby klient tuto společnost zcela opustil a své závazky převedl jinam.
* LN Dlužník může s bankou vyjednávat i o výhodnějších parametrech nového úvěru, třeba o snížení úrokové sazby nebo poplatku za poskytnutí. Banky na to ale příliš neslyší. Daří se vám vyjednat levnější úvěry?
Ano. Volím spolupráci s takovými institucemi, které přinášejí mým klientům výhody v podobě různých slev. Nejvíce se to projeví samozřejmě u hypotečních úvěrů. Jeden klient tak například ušetřil na úvěru zhruba za 1 700 000 během pěti let asi 80 000 korun.
* LN Lidé, kteří mohou ručit nemovitostí, někdy využívají ke konsolidaci americkou hypotéku.
Ano, a často je to chyba, i když jim banky vycházejí vstříc. Pokud jí konsolidují úvěr na bydlení a neúčelový úvěr, ztrácejí možnost odpočtu úroků ze základu daně, navíc se jim zvýší úroková sazba. U americké hypotéky totiž dosahuje v průměru 8-9 % v horizontu 20 let. Díky úrokové sazbě ovšem může být americká hypotéka výhodná pro sloučení několika spotřebitelských úvěrů. Ty ale zpravidla musí dát dohromady alespoň 300 000 korun, jinak banka úvěr neposkytne.
* LN Konsolidaci mohou využít i lidé, kteří nejsou ve finanční tísni. Díky zkrácení doby splatnosti a méně poplatkům mohou reálně ušetřit. Využívají to?
Ne, snad jen výjimečně.