Hypoteční banka loni v prosinci začala s růstem sazeb, její šéf čeká stejný vývoj na celém trhu.
* Jak se vyvíjí počet hypoték v selhání? Počítáte s tím, že letos jich kvůli zpomalení ekonomiky bude přibývat rychleji?
Jsem optimista. Rostoucí trend, který jsme viděli od roku 2008, se loni stabilizoval a myslím, že to bude pokračovat i letos. Počet úvěrů v selhání může narůst, ale společně s tím, jak naroste celkový počet hypoték. Celkem tvoří hypotéky v selhání zhruba 3,1 procenta.
* Kdo nejčastěji padá do problémů se splácením hypotéky?
Lidé, kteří si brali hypotéku a jejich příjmy byly vůči ní na hraně. Vešli se sice do našich limitů, ale pak si vzali třeba další úvěr a to je položilo. Krize při splácení hypotéky přichází obvykle mezi druhým a třetím rokem po čerpání úvěru.
* Tedy asi dva roky trvá radost z bytu a ochota se kvůli němu uskromňovat?
Nevím, zda je to radost, ale prostě si tak zhruba na dva roky uzpůsobí svoje příjmy a výdaje. (smích)
* Jak řešíte problémové hypotéky?
Za poslední tři roky jsme zpestřili vějíř postupů pro řešení problémových pohledávek. Nejprve naši lidé z regionů jednají s dlužníkem a snaží se problém řešit společně s ním. Pokud neuspějí, dojde k detailní analýze konkrétní pohledávky a výstupů je velké množství: od prodeje nemovitosti klientem přes nedobrovolnou dražbu až po postoupení pohledávky či insolvenční řízení.
* Nejčastější řešení?
Bylo překvapivé, že v loňském roce většina klientů v problémech dokázala svůj závazek vyplatit. I když si půjčili peníze třeba v rodině.
* Pokud se byt prodá, a přesto to nestačí na celý dluh, jejž klient u vás má, předáváte už takovou pohledávku dál?
Obvykle ne, nevyužíváme služeb externích partnerů pro vymáhání pohledávek. Když už to děláme, tak sami, nebo pohledávku prodáme. Máme na to okruh firem, s nimiž několik let spolupracujeme.
* Loni k růstu poptávky po hypotékách přispěla hrozba vyšší DPH od letoška. Mnozí developeři na tom postavili kampaň, ale teď to vypadá, že nezdražili nebo jen minimálně. Byl to trik?
Reklam bylo vidět hodně - kupte teď a ušetříte nebo vyděláte čtyři procenta. Neřekl bych, že to byl trik, situace prostě taková byla. Dnes je teprve 11. ledna a ještě uvidíme, jak se DPH do cen podepíše. Developeři mají obvykle stanovenou základní cenu plus DPH a nejsem si vědom, že by se ty základní ceny ponížily.  
* Do obvyklých slev na trhu kolem deseti procent se růst DPH snadno schová a k navýšení ceny nedojde.
To záleží na tom, jak je kupující dobrý vyjednavač.
* Zmínil jste, že hypoteční sazby jsou na svém dně. Vy jste zdražili v prosinci, teď to zopakujete?  
V nejbližších dnech o úpravě sazeb nevím. Ale myslíme si, že letos půjdou sazby nahoru, protože zdražují ceny zdrojů, za které se financují banky.
* Je to kvůli dluhové krizi?
Důvodů je více, od růstu výnosů na státních dluhopisech až po rizikové přirážky, které se zpomalením ekonomiky mohou přijít.
* Není možné, že pokud Evropská centrální banka zaplaví trh penězi, sazby nakonec ještě klesnou?
Možné je dnes všechno. Kotev, kterých se lze chytit, je velmi málo. Ale z aktuálního pohledu to vypadá na růst sazeb.
* Hypoteční bankéři rádi říkají, že sazby už jsou na dně, a že se proto vyplatí vzít hypotéku právě teď.
Ano, ale sazby nejsou jediným důvodem, proč si lidé berou hypotéku. Spíše naopak. Jde hlavně o potřebu řešit bydlení.
* Jaká chystáte opatření s ohledem na pravděpodobný růst rizika kvůli zpomalené ekonomice. Budou se snižovat odhady, přestanete dávat stoprocentní hypotéky?
Dlouhodobě držíme neměnnou úvěrovou politiku. Významné zpřísnění přišlo s limitem pro stoprocentní hypotéky, u nichž jsme si dali nějaký poměr, který chceme maximálně mít vůči ostatním úvěrům. Ale z pohledu schvalování úvěrů nevidíme důvod pro změnu. Máme proces dlouhodobě dobře nastavený. Osobně například nejsem příznivcem variabilních sazeb hypoték, které z dlouhodobého hlediska přinášejí velká rizika pro klienta i pro banku.
* Lidé si vezmou variabilní hypotéku na krev, a pokud úroky vzrostou, tak nemají na splácení?
Ano. Fixní sazby jsou méně rizikové a umožňují lepší finanční plánování.
***
Loni většina klientů dokázala svůj závazek vyplatit. I když si půjčili třeba v rodině. »