Už před půl rokem se předpokládalo, že více už úrokové sazby u hypoték klesnout nemohou. Opak je pravdou. Přinášíme proto čerstvý přehled pro delší výhodnou fixaci. Když jsme před půl rokem přinesli poslední přehled úrokových sazeb u klasických hypoték, mysleli jsme, že níž už banky nepůjdou. Čtěte více: Levné hypotéky nevydrží dlouho. Nízké sazby získáte i u fixace na pět let
Ony nás ale příjemně překvapily. Navíc se ani nezdá, že by se na stávající úrovni úrokových sazeb u hypoték mělo něco v nejbližší době měnit. Česká národní banka totiž sazby nezvyšuje. Vzhledem k tomu, že výhled ekonomického vývoje nevypadá nejrůžověji, se dá očekávat, že sazby na takto nízkých úrovních ještě chvíli zůstanou.

Fixujte na pět let

Jak už jsme se přesvědčili při psaní březnového článku o hypotékách, banky nabízejí výhodné úrokové sazby už i u delších fixací. Proč si tedy nevzít úvěr s příjemným úrokem zafixovaný rovnou za pět let.

A takový modelový příklad jsme zadali i bankám. Jaká bude úroková sazba u úvěru na 1,5 mil. Kč se splatností na 20 let pokud je úvěr na 80 % zástavní hodnoty nemovitosti (LTV) při fixaci na pět let? Zjistili jsme pro vás i výši poplatku za zpracování žádosti o úvěr a poplatek za předčasné splacení.

Opět také upozorňujeme na to, že k uváděným sazbám si připojte tajemnou předložku „od“. Konkrétní výši úrokové sazby totiž ovlivní především posouzení vaší bonity bankou.

Česká spořitelna v současnosti poskytuje hypotéku s těmito parametry s úrokovou sazbou 3,29 % ročně. Protože splatnost je rozložena do 20 let, každý měsíc tento úvěr předpokládá splátku kolem 8 540 Kč. Sazba platí pro hypotéky s tří, čtyř a pětiletou fixací a minimální splatností 20 let splácené z aktivního Osobního účtu ČS se sjednaným pojištěním schopnosti splácet, vyjmenoval pro server Měšec.cz podmínky pro získání tohoto úroku Jan Holinka z Tiskového oddělení České spořitelny.

Uvedl také, že za vyhodnocení žádosti o úvěr nebudete platit žádný poplatek. Pokud byste chtěli svůj úvěr splatit předčasně, můžete využít službu Mimořádné splátky. Po každých 12 pravidelných splátkách tak můžete i v průběhu fixace vložit mimořádnou splátku ve výši 20 % částky úvěru. Služba vás bude stát 200 Kč měsíčně.

Pokud ji nemáte sjednanou, postupuje banka ve stanovení poplatku individuálně a zohledňuje důvod mimořádné splátky. Maximální možná výše poplatku se poté vypočítá jako 1/2*výše mimořádné splátky*aktuální výše úrokové sazby v době mimořádné splátky*počet zbývajících let do konce fixace včetně započatých, vysvětlil Holinka.

V průběhu změny fixace můžete předčasnou splátku nebo celý doplatek úvěru vložit bez poplatku.

Banka nabízí také službu Variabilita splátek, za kterou zaplatíte 3000 Kč při zřízení a po vyčerpání úvěru vám umožní odložit splátky maximálně o tři měsíce. V průběhu splácení pak můžete po 12 splátkách snížit nebo zvýšit jejich výši až o 30 % nebo splácení přerušit – opět maximálně na 3 měsíce.

ČSOB vám k popsané hypotéce nabídne roční úrok 3,79 %. Pro její získání je ale nutné nechat si zasílat do banky výplatu a uzavřít 2 ze 3 pojištění, z nichž alespoň jedno je pojištění úvěru. Dále můžete k hypotéce sjednat pro získání úrokového bonusu pojištění domácnosti nebo nemovitosti.

V kalkulaci je zahrnuta i momentální akční sleva, která může maximálně dosáhnout 0,30 % pro úvěry nad 3 mil. Kč včetně. Pro modelový příklad je tedy v sazbě zahrnut ještě bonus 0,10 %. Akce platí pro nové hypotéky od 30. září do odvolání.

ČSOB v současné době v rámci akce (platí opět až do odvolání) také neúčtuje poplatek za zpracování smlouvy. Poplatek účtujeme jen při zpracování (poskytnutí) hypotečního úvěru. Nyní je poplatek nulový, jinak by činil 0,6 % z výše poskytnutého úvěru, min. 4000 Kč, max. 18 000 Kč, vysvětlila pro server Měšec.cz mluvčí banky Pavla Hávová.

Budete-li chtít vložit mimořádnou splátku během termínu změny úrokové sazby, nebudete platit žádný poplatek. V opačném případě (a pokud nemáte mimořádnou splátku sjednanou ve smlouvě) zaplatíte 5 % z mimořádné splátky za každý započatý rok před koncem platnosti úrokové sazby, maximálně ale 25 % z mimořádné splátky. Ve smlouvě máte při sjednávání šanci dohodnout mimořádnou splátku ve výši 50 % úvěru. Pokud si mimořádnou splátku dohodnete ve smlouvě, zaplatíte za ni jen 1 % ze splácené částky.

Od srpna ale zavedla i ČSOB službu Mimořádná splátka 10 %. Jednou ročně (vždy až po 12 splátkách) s ní tak můžete splatit 10 % zůstatku úvěru. Úroková sazba se vám pak ale navyšuje o 0,1 %.

Do přehledu už můžeme zahrnout i novou Equa Bank, která poskytne uvedenou hypotéky se sazbou 4,29 %. Sazba je nabízena bez dalších podmínek, kromě zřízení běžného účtu.

Zpracování žádosti nabízí banka při refinancování bez poplatku. V opačném případě zaplatíte u účelové hypotéky 0,75 % z úvěru, min. 5000, maximálně 20 000 Kč. Kromě toho banka účtuje také poplatek za posouzení rizik spojených s nemovitostí ve výši 3800 Kč u bytové jednotky a 4900 Kč u bytového domu.

Jednou ročně můžete vložit až 20 % úvěru bez poplatku. Pak při předčasné splátce mimo období fixace zaplatíte 10 % ze splátky. Pokud klient provede plné splacení v okamžiku, kdy má nárok na předčasnou splátku do výše 20 % zdarma, je poplatek účtován pouze ze zbývajících 80 % zůstatku úvěru, řekla ze Equa Bank serveru Měšec.cz Kateřina Pospíšilová s tím, že v případě zamítnutí žádosti o úvěr se poplatek za zpracování neúčtuje.

U Fio Banky získá klient s nejnižší rizikovou přirážkou při sjednání modelové hypotéky úrokovou sazbu od 3,55 % ročně. Nutné je jen sjednat běžný účet. Nižší úrok lze pořídit při úvěru od 2 mil. Kč (od 3,35 % ročně).

Za zpracování smlouvy a předčasné splacení nemusíte platit nic. V druhém případě ale za podmínky, že máte sjednanou bezplatnou službu Mimořádná splátka. Pak můžete splatit mimo datum změny úrokové sazby navíc částku do 20 % úvěru bez sankce. Mimořádná splátka, která přesáhne 20 % původní výše úvěru, vás pak bude stát 2 % z objemu splátky.

GE Money Bank nabízí pro pětiletou fixaci úrokovou sazbu, která začíná na 3,79 % ročně. Sazby jsou uvedeny včetně slevy za běžný účet Gold a pojištění úvěru Cardiff, uvedl pro server Měšec.cz mluvčí Pavel Zúbek.

Poplatek za zpracování banka účtuje ve výši 2900 Kč a je splatný až před prvním čerpáním úvěru. Pokud tedy smlouvu nepodepíšete, poplatek neplatíte. V případě refinancování je zpracování bezplatné.

Pokud u GE Money Bank budete chtít vložit předčasnou splátku mimo období změny úrokové sazby, využít můžete dílčí mimořádné splátky, které vás opravňují ke dvěma mimořádným splátkám v průběhu úrokového období, maximálně ve výši 25 % úvěru nejvýše 2krát za rok. Jinak platíte mimo období refixace 5 % ročně do konce úrokového období z předčasné splátky.

Ceník ale ještě uvádí k předčasnému splacení těsně před koncem splatnosti hypotéky, že pokud je doba mezi předčasným splacením a sjednanou dobou splatnosti úvěru kratší než jeden rok, činí poplatek max. 0,5 % z předčasně splacené části úvěru. Pokud je tato doba delší než jeden rok, činí poplatek max. 1 %.

Hypoteční banka vám nabídne za popsaný hypoteční úvěr úrok od 3,59 % p.a. Jako u ČSOB i zde platí, že sazba už obsahuje zvýhodnění v rámci akční nabídky a slevu za využití běžného účtu a sjednání 2 ze 3 pojištění u ČSOB Pojišťovny.

Za zpracování smlouvy zaplatíte momentálně akční poplatek 4900 Kč. Hypoteční banka ho nevyžaduje, pokud nedojde k podpisu smlouvy. Pokud si sjednáte mimořádnou splátku mimo refixační období ve smlouvě, zaplatíte za ni podle sazebníku 1 % ze splátky. V opačném případě zaplatíte 5 % z výše mimořádné splátky za každý započatý rok před koncem platnosti úrokové sazby, max. 25 % z výše mimořádné splátky. V období refixace je mimořádná splátka zdarma.

U Komerční banky můžete náš modelový úvěr získat se sazbou od 3,59 % ročně s anuitní splátkou ve výši 8769 Kč. V uvedené úrokové sazbě je již zohledněna domicilace klienta i uzavření rizikového životního pojištění, řekl serveru Měšec.cz mluvčí Michal Teubner.

Za zpracování žádosti o hypoteční úvěr zaplatíte 2900 Kč. V případě předhypotečního úvěru pak 2000 Kč. Při refinancování banka tento poplatek odpouští. Poplatek za zpracování a vyhodnocení úvěru je klient povinen uhradit před podpisem smlouvy o úvěru. Banka tento poplatek nevyžaduje v době, kdy úvěr klientovi ještě není schválen, dodal Teubner.

Předčasná splátka na konci fixace je bez poplatku. Flexibilní hypotéka pak umožňuje využít možnost mimořádné splátky do 20 % úvěru zdarma i v průběhu fixace. Další možnosti sazebník neuvádí. V rámci předčasného splácení mimo refixaci se sazebník odvolává přímo na podmínky smlouvy.

LBBW Bank by za parametry hypotéky v modelovém příklad nabízela úrok od 3,44 % p.a. Sazba už ale obsahuje slevy za sjednání balíčku služeb IQ konto Hypotéka, pojištění nemovitosti Allianz a pojištění schopnosti splácet Cardif A.

Za zpracování smlouvy si banka poplatek neúčtuje. Klient platí poplatek za poskytnutí úvěru ve výši 0,4% z poskytnuté částky, min. 9 000 kč, max. 25 000 Kč. Výše závisí na účelu hypotéky, v případě refinancování je poskytnutí hypotéky zdarma, řekla serveru Martina Lambert za LBBW Bank s tím, že pokud je žádost o hypotéku zamítnuta, žádná smlouva se nezpracovává. Klient platí poplatek za poskytnutí úvěru. V případě refinancování je poskytnutí hypotéky zdarma, dodala Lambert.

Za předčasné splacení mimo refixaci zaplatíte u banky 5 % z předčasné splátky, minimálně však 5000 Kč.

mBank vám v současnosti nabídne úrokovou sazbu k této hypotéce 3,96 % ročně. Tento úrok platí pro všechny hypotéky s LTV od 71 do 80 %. Sazba je navíc garantovaná, takže byste ji měli od banky opravdu dostat i pokud nejste nejbonitnější klient.

Za zpracování smlouvy mBank neúčtuje žádný poplatek. Také předčasné splacení můžete mít bez poplatku. Klient může ročně zdarma vkládat mimořádné splátky v celkové sumě až 20 % z výše roční jistiny, řekla serveru Ivana Buriánková, mluvčí mBank s tím, že nad 20 % z výše roční jistiny platí klient 3 % z částky převyšující 20 % roční jistiny.

Oberbank nabídne klientům s požadavky na naši modelovou hypotéku roční sazbu 3,8 % s měsíční splátkou 8 955 Kč. V případě, že by se jednalo o klienta s výbornou bonitou i zajištěním banka sleví na 3,6 % ročně. Obě sazby jsou podmíněny aktivním využitím běžného účtu u Oberbank.

Za zpracování smlouvy zde zaplatíte 0,7 % z výše úvěru, maximálně 25 000 Kč. Pokud úvěr nečerpáte, nebude vám poplatek účtován.

Za předčasné splacení je pak stanovení poplatku individuální dle refinanční sazby a počtu dní do splatnosti, informovala server Měšec.cz Michaela Pokorná, mluvčí Oberbank.

Poštovní spořitelna nabízí k této hypotéce sazbu 3,89 % ročně s měsíční splátkou 9003 Kč. Abyste tento úrok získali, musíte aktivně využívat účet Poštovní spořitelny a zřídit si jako u Hypoteční banky a ČSOB 2 ze 3 nabízených pojištění. Aktivním využitím Era osobního účtu nebo Era online účtu se rozumí zasílání 1,3 násobku splátky úvěru každý měsíc na tento účet, vysvětlila serveru mluvčí Denisa Salátková.

V současnosti zaplatíte díky akční nabídce za zpracování smlouvy poplatek ve výši 4900 Kč, který se hradí až po schválení úvěru. Poplatek za předčasné splacení hypotečního úvěru je stanovován individuálně a záleží na více faktorech, uvedla Salátková.

Stejně jako ČSOB nabízí i Poštovní spořitelna předčasné splátky úvěru zdarma do výše 10 % zbývající jistiny po splacení 12 pravidelných splátek, ale výměnou za navýšení úrokové sazby o 0,1 %.

Klient Raiffeisenbank by získal hypotéku z modelového příkladu od 3,99 % ročně a každý měsíc by tak splácel 9082 Kč. Úrok je podmíněn vedením platebního styku u banky (například zasílání mzdy na účet a platby z účtu) a uzavřením smlouvy o životním pojištění nebo o pojištění nemovitosti.

Za poskytnutí úvěru si banka neúčtuje žádný poplatek. V rámci předčasného splacení je možné využít tzv. Turbo splátky, kdy klient může jednou za rok splatit bez poplatku maximálně čtvrtinu jistiny, výměnou za zvýšení úrokové sazby o 0,1 %. Klienti, kteří této služby nevyužijí, zaplatí 10 % z předčasné splátky.

UniCredit Bank nabízí tuto hypotéku s pětiletou fixací od úrokové sazby 3,29 %. Naší sazbu 3,29 % p.a. získá klient, který aktivně využívá účet u naší banky, kreditní kartu a současně sjedná úvěrové pojištění Cardif, řekl serveru Tomáš Pavlík, mluvčí UniCredit Bank.

Za zpracování smlouvy si banka účtuje 2500 Kč, to ale jen v případě, že je smlouva o úvěru skutečně uzavřena. V případě předčasného splacení klient platí poplatek ve výši rozdílu mezi klientskou sazbou a diskontní sazbou za každý započatý rok do termínu refixace.

Volksbank nabízí k těmto parametrům úvěru garantovanou sazbu 4,09 % ročně podmíněnou jen zřízením běžného účtu. Dále má klient možnost získat slevu z této sazby až na 3,79 % p.a. například tím, že bude Volksbank využívat jako svou domácí banku, řekl serveru Měšec.cz Petr Škrob, produktový manažer Volksbank.

Za zpracování smlouvy pak klient zaplatí 0,8 % z výše úvěru, minimálně 8000 Kč, maximálně 30 000 Kč. Momentálně však probíhá akce, kdy je tento poplatek snížen na polovinu. Poplatek vám banka naúčtuje až v případě schválení žádosti o hypotéku.

Za předčasné splacení si pak banka účtuje 0,25 % z předčasně splácené částky za každý předčasně splacený měsíc, který zbývá do konce fixace.

Wüstenrot hypoteční banka nabízí k této hypotéce úrok 4,51 % p.a. Úroková sazba ale není podmíněna nákupem dalších služeb ani zřízením běžného účtu.

Poplatek za zpracování smlouvy o hypotéce Wüstenrot neúčtuje. Předčasné splácení mají klienti umožněno do výše 10 % úvěru bez poplatku v termínu ukončení platnosti úrokové sazby, v ostatních případech platí poplatek ve výši 10 % z mimořádné splátky.