Hypotéka je schválena, můžete začít čerpat. Ať vyčerpáte peníze najednou nebo postupně, máte na to omezenou dobu. Většinou šest měsíců až dva roky. Za jedno čerpání neplatíte nic, za dvě až tři většinou také ne, ale každé další vás už přijde minimálně na 500 korun.
Po schválení hypotéky a splnění podmínek uvedených v úvěrové smlouvě můžete začít čerpat schválený úvěr. Především podle účelu hypotéky máte na výběr, zda si peníze vyberete najednou, pak zvolíte jednorázové čerpání, nebo ve více částkách, pak se jedná o postupné čerpání.
Peníze najednou čerpáte hlavně při koupi bytu
Jednorázové čerpání volí klienti nejčastěji v případech, kdy kupují nemovitost. Vhodné je využít jej i při převodu členských práv a povinností v bytovém družstvu, při vypořádání majetkových poměrů, refinancování hypotéky, neúčelových hypoték nebo při profinancování vlastních vložených prostředků do nemovitosti.
Čerpání se provádí bezhotovostně na účet prodávajícího uvedeného v kupní smlouvě, na běžný účet žadatele například u neúčelových hypoték, případně při refinancování na účet věřitele. Klient musí prokázat účelovost čerpání tím, že doloží zástavní hodnotu pořizované nemovitosti. Bance tedy například předloží kupní smlouvu nebo protokol o stavu stavby.
Vzhledem k tomu, že mnohdy klient není ve chvíli, kdy splní všechny podmínky pro čerpání hypotéky, schopen bance předložit list vlastnictví se zapsaným zástavním právem k nemovitosti, umožňují mu banky čerpat hypotéku tzv. na vklad. To znamená, že klient bance předá potvrzení z katastrálního úřadu, že byl podán návrh na vklad zástavního práva. Potvrzení musí být opatřeno razítkem katastrálního úřadu a číslem jednacím.
Čerpání na vklad však většina bank zpoplatňuje, nejčastěji 1 000-1 500 korunami.
Jen u ČS máte na jednorázové čerpání neomezenou dobu
Doba čerpání hypotéky je naprostou většinou bank omezena. Klienti musí začít s čerpáním do devíti měsíců (například Komerční banka, Wűstenrot hypoteční banka), ale i do 90 dnů (mBank) nebo třinácti měsíců (GE Money Bank) od podpisu smlouvy.
I v termínu, dokdy musíte peníze dočerpat, se banky liší. Doba se pohybuje od 3 měsíců (mBank, UniCredit Bank u refinancování) až po neomezeně dlouhou dobu (Česká spořitelna). Nejčastěji banky dají klientům na vyčerpání šest měsíců (například Hypoteční banka, LBBW Bank, Poštovní spořitelna, UniCredit Bank u koupě) a 24 měsíců (Wűstenrot hypoteční banka, Raiffeisenbank, GE Money Bank, ČSOB).
Stavbu a rekonstrukci nejčastěji financujeme postupně
Pro financování výstavby nebo rozsáhlejší rekonstrukce či modernizace nemovitosti je vhodnější a levnější postupné čerpání hypotéky.
Žádná z bank vás v počtech čerpání omezovat nebude. Jedinou podmínkou, kterou si některé banky kladou, je výše čerpané částky. Například Wűstenrot hypoteční banka vám dovolí čerpat minimálně 50 tisíc korun.
Při počtu čerpání však myslete na to, že se vám konečné náklady na hypotéku mohou prodražit o náklady za větší počet čerpání. Například ČSOB, GE Money Bank, Hypoteční banka, LBBW Bank, Poštovní spořitelna nebo Volksbank vám první tři "dají" zdarma, ale za každé další zaplatíte 500 korun. Hůře na tom jsou klienti Raiffeisenbak, u které podle typu hypotéky zaplatí 500 korun již za třetí a každé další čerpání nebo 1 000 korun za druhé a další čerpání. Všechny banky kromě České spořitelny, která klienty v dočerpání hypotéky nijak neomezuje, požadují, aby klienti peníze vyčerpali do 24 měsíců.
Jak jste naložili s penězi, doložte fakturami nebo kolaudací
Zobecnit informace, jak klienti bankám dokladují účelovost čerpaných prostředků, nelze. Prakticky každá banka má vlastní požadavky. Některé banky (Česká spořitelna, Komerční banka, mBank, UniCredit Bank, Volksbank) vyžadují od klientů pro uvolnění peněz faktury vystavené dodavateli. Jiné banky (ČSOB, GE Money Bank, Hypoteční banka nebo Poštovní spořitelna) faktury nepožadují, klient peníze čerpá proti aktuální zástavní hodnotě nemovitosti. "To znamená, jak klient postupně staví, stávající zástavní hodnota se mu zvyšuje a může tak postupně čerpat," vysvětluje Denisa Salátková, tisková mluvčí Poštovní spořitelny.
Standardním dokumentem po vyčerpání celého úvěru je kolaudační rozhodnutí nebo souhlas s užíváním stavby.
Největší volnost v čerpání financí mají klienti Raiffeisenbank. "Zavedli jsme čerpání hypoték bez faktur. Klient disponuje hotovostí, je omezen pouze aktuální hodnotou zastavené nemovitosti. Faktury ani následně nedokládá," vysvětluje Jakub Puchalský z Raiffeisenbank.
Čerpání bez faktur podle něj klientovi umožňuje financovat i drobné nákupy, využívat služeb firem, které materiál nevydají bez prokazatelné úhrady faktury, nebo hradit faktury prostřednictvím internetového bankovnictví. Dokončení stavby se následně dokládá kolaudačním rozhodnutím.
Až 20 procent vyčerpaných peněz nemusíte doložit
Stoprocentní doložení načerpaných peněz požaduje jen několik bank, například LBBW Bank nebo Volksbank.
Další banky - ČSOB, Hypoteční banka, Poštovní spořitelna nebo UniCredit Bank - umožňují v případě sjednání i neúčelové části k hypotečnímu úvěru doložit 80 procent z načerpaných peněz
mBank klientům dovolí čerpat až deset procent z výše hypotéky na "poplatky související s úvěrem". "Těchto deset procent nemusí klient nijak dokládat, takže je může použít pro financování nezbytných věcí, takřka na cokoliv," upřesňuje Pavla Renčínová, tisková mluvčí mBank.