Banky
Banky přestaly nabízet hypotéky s takzvanou neúčelovou částí peněz Češi tím přišli o levný zdroj financí na výhodné nákupy věcí a služeb. Pořídit si auto nebo třeba zařízení bytu za stejně výhodný úrok, jako je na klasické hypotéce, už nyní nelze. Banky přestaly nabízet takzvané kombinované hypotéky, z nichž lidé mohli utratit až pětinu poskytnuté částky za cokoliv.
Čechy o tuto možnost připravil zákon o spotřebitelském úvěru, který platí od 1. ledna. Převažuje totiž právní výklad, podle nějž se zákon, který přináší několik zpřísnění, vztahuje i na hypotéku k bydlení. A to v případě, že banka v jejím rámci poskytne klientům i část peněz neúčelově.
Banky by přišly o peníze Pokud by banky v poskytování spotřebitelských úvěrů v rámci hypoték pokračovaly, mohl by jim nový zákon podstatně zvýšit náklady spojené s prodejem tohoto produktu.
Zákon totiž mimo jiné stanoví, že klient může i u takového úvěru do 14 dnů odstoupit od smlouvy či jej bez velkých sankcí splatit dříve. Nebo by klienti museli nově podepisovat dvě různé smlouvy: jednu na hypotéku a jednu na spotřebitelský úvěr.
„Je to velká škoda, lidé tím přicházejí o možnost levné půjčky na cokoliv,“ říká Jan Sadil, šéf Hypoteční banky.
Zájem o kombinované hypotéky přitom v Česku v poslední době rostl. Pro lidi bez úspor totiž představovaly velmi levný zdroj peněz.
Zatímco na spotřebitelských úvěrech kupříkladu vloni v listopadu dosahovala RPSN, tedy roční procentní sazba nákladů zahrnující úrok a poplatky, 16,08 procenta, u hypoték a úvěrů na bydlení to bylo jen 4,87 procenta.
Podle bankéřů si kombinované hypotéky v posledních třech letech vzaly desetitisíce Čechů. „My jsme jich vloni poskytli pět procent z celkového počtu, tedy asi 400. Podobný podíl měly i ostatní banky,“ říká Bureš.
Banky teď řeší, jak v nabídce kombinovaných hypoték pokračovat. „Výklad zákona stále není jednotný. Většina obchodníků v bankách si myslí, že by se na ně spotřebitelský zákon vztahovat neměl, protože pro klienta je základní potřebou, kvůli níž si bere úvěr, zajištění bydlení. Některé banky jsou ale opačného názoru. Každopádně jsme do vyjasnění situace kombinované hypotéky pozastavili,“ potvrdil Jan Bureš, odborník na hypotéky Raiffeisenbank. Rozhodne regulátor Debata o výkladu zákona podle něho běžela i v Bankovní asociaci a je pravděpodobné, že bankéři požádají o stanovisko regulátora – Českou národní banku.
Nicméně nejnovější krok největšího tuzemského hráče na tomto trhu, Hypoteční banky, dává tušit, že kombinované hypotéky v Česku zřejmě končí.
Počátkem ledna je Hypoteční banka nahradila novým produktem. Ten umožňuje část peněz použít už jenom na investice spojené s nákupem zastavené nemovitosti.
Klienti si z nich například mohou splatit předchozí úvěry, které si na pořízení nemovitosti předtím vzali. Nebo z nich mohou dokoupit majetkové podíly, případně je investovat do dostavby kupované nemovitosti.
„Volně nakládat z penězi získanými z hypotéky již nelze. Hledali jsme dlouho cestu, jak kombinované hypotéky udržet v nabídce, ale nepodařilo se nám to. Pokud se zákon o spotřebitelském úvěru nezmění, nemůžeme v nich pokračovat,“ říká Sadil.
Podle makléřů, kteří hypotéky pro banky prodávají, nový zákon zvyšuje ochranu Čechů před nekalými praktikami prodejců spotřebitelských půjček. „Zastavení nabídky kombinovaných hypoték je daní za větší ochranu spotřebitelů,“ tvrdí Libor Ostatek, šéf společnosti Golem Finance.