Stavební spořitelny již dávno opustily roli poskytovatelů pouze několika stotisícových částek na rekonstrukce. Ano, na tyto obnosy jsou ideálním partnerem, ale lze s nimi počítat i u částek nad milion korun.

Žádat o úvěr na vlastní bydlení můžete jak u hypoteční banky (viz článek Na kolik nás vyjde vlastní bydlení na úvěr? II.), tak u stavební spořitelny. Stavební spořitelny již dávno opustily roli poskytovatelů pouze několika stotisícových částek na rekonstrukce. Ano, na tyto obnosy jsou ideálním partnerem, ale lze s nimi počítat i u částek nad milion korun.

Jediné omezení, které u spořitelen v současnosti najdete, je o něco kratší doba splatnosti. Většinou se pohybuje po 30 let, což může o něco navýšit měsíční splátky, na druhou stranu zase snížit celkové přeplacení.

Zatímco u hypotéky probíhá splácení poměrně lineárně – akorát se vám zvyšují/snižují splátky podle úroku u vybrané fixace – úvěr od spořitelny je poněkud složitější. Stejně tak jako hypotečním bankám, i spořitelnám jsme položili následující příklad: Pár pod 30 let kupuje byt v hodnotě 2,5 mil. Kč. Má zájem o úvěr 2.125.000 Kč. Splatnost chce 30 let, fixaci 3 roky. Kolik je to bude stát?

Doba splácení u spořitelen: Max. 28 let

Již jsme zmínili odlišnost, že u spořitelen dobu splatnosti 30 let nezískáte. Liška (Českomoravská stavební spořitelna) a Modrá Pyramida spočítala úvěr na 28 let, Buřinka (Stavební spořitelna České spořitelny) na 25 let, Wustenrot stavební spořitelna na 24 let, Raiffeisen stavební spořitelna na 23 let 4 měsíce. Již na první pohled si zřejmě všimnete o něco vyššího měsíčního zatížení než u hypoték na 30 let. To je však logické, že splátky na 30 let se pohybují kolem 12 tisíc a splátky na 25 let kolem 14 tisíc korun. Na druhou stranu nepřeplatíte 2 miliony, ale třeba jen 1,5 milionu korun.

Další odlišnost spočívá v tom, že u úvěru od spořitelny si nevolíme fixaci sazby. Celkový úvěr se skládá z překlenovací části a řádné části. Řádný úvěr má sazbu pevně stanovenou (a spjatou se založením samotného spoření), překlenovací úvěr fixovanou minimálně na 3-6 let, např. u Wustenrot stavební spořitelny ale rovněž na dobu celou. Z tohoto pohledu tedy u úrokových sazeb spořitelen nedochází k neustálým pohybům jako u hypoték a lze se o ně více opírat. Vybereme si nyní úvěr, který se nejvíce blíží hypotékám a podíváme se na jeho průběh.

Od vyššího zatížení k nižšímu. Nebo naopak?

Náš modelový pár požaduje 2.125.000 Kč. Spořitelny případ párů řeší často 2 úvěry. I přes to, že platíte dvakrát poplatky, dostáváte zase dvakrát státní podporu. I Liška tedy nabídla dva úvěry po 1.063.000 Kč. Abychom vysvětlení nekomplikovali, budeme dále uvádět částky dohromady za oba úvěry.

Pár uzavřel 2 stavební spoření a zaplatil poplatek 21.260 Kč. Liška mu nabídla překlenovací úvěr se sazbou 5,35 % ročně fixovaný na 5 let, za který si účtovala poplatek za uzavření 10.630 Kč. Za správu spořícího a úvěrového účtu po dobu překlenovacího úvěru (14 let) zaplatí pár 16.240 Kč.

Měsíční zatížení v době překlenovacího úvěru se bude skládat z platby na spoření 3600 Kč a splátky úroku překlenovacího úvěru 9480 Kč. V tuto chvíli je potřeba upozornit na “mínus“ této formy úvěru, protože se splácí úrok z neměnné jistiny. Prvních 14 let tedy bude náš pár platit 13.080 Kč.