Úrokové sazby a poplatky za zpracování hypotečního úvěru - jejich snižováním se snaží banky nalákat nové klienty.

Co tedy která banka v současné době nabízí?
Ti, kteří se zajímají pouze o výši úrokové sazby, jistě nepřehlédnou nejnižší čísla, která nabízejí UniCredit Bank a Oberbank. První zmíněná banka inzeruje roční úrokovou sazbu 3,93 %, kterou lze díky pojištění schopnosti splácet úrok snížit na 3,63 %. Oberbank nabízí roční úrokovou sazbu od 3,73 %. V obou případech jde ale o variabilní úrokovou sazbu vázanou na PRIBOR (aktuální mezibankovní úrokovou sazbu, nyní 1,22 %, zbytek úroku je neměnnou marží banky).
Z nabídky hypoték si můžete výbírat a produkty porovnávat zde
Hypotéku s tímto typem úrokové sazby nabízejí i Raiffeisenbank (4,75% p. a.) a mBank (4,24 % p. a. do 50 % zástavní hodnoty nemovitosti, tzv. LTV, 4,63%p. a. do 80% LTV, vždy s životním pojištěním, bez něj jsou sazby o 0,15 % vyšší).
V případě variabilní sazby ale nikdy nevíte, jaké budou vaše měsíční splátky. Jejich výše se odvozuje od aktuální ceny peněz. Může se stát, že několik měsíců budete platit sice o několik stovek, či dokonce tisíců nižší splátky než v případě srovnatelné hypotéky s pevnou sazbou, ale v dalších měsících můžete platit naopak více. Splátky se platí inkasem a klienta informuje banka dopisem.
„Sazba se nemění, pokud PRIBOR v daném měsíci zůstane +/- 0,1 procenta. Je třeba počítat s tím, že sazby jsou nyní na minimu a budou se v budoucnu pohybovat spíše směrem nahoru. Přesto mohou být sazby vázané na PRIBOR výhodné a jsou transparentní,“ říká Lucie Drásalová, úvěrová analytičky z Partners.
„Až čtyřikrát ročně umožňujeme uskutečnit mimořádnou splátku úvěru, ovšem za cenu jednoho procenta ze splacené částky. Klientům také garantujeme možnost každý měsíc převést svůj úvěr na fixní sazbu za poplatek za změnu smluvních podmínek ve výši pěti tisíc korun,“ říká mluvčí UniCredit Bank Tomáš Pavlík. Změna z fixní sazby na variabilní stojí dva tisíce korun.
Nižší úrok jen s delší fixací Pokud se porozhlédnete po fixních ročních úrokových sazbách, zjistíte, že se díky akčním nabídkám pohybují okolo 4,5 %. Neznamená to ale, že na ně dosáhne každý. Také není u každé banky úplně zřejmé, kdo na minimální sazbu dosáhne.
Například Česká spořitelna (ČS) nabízí k Ideální hypotéce kromě standardní slevy z úrokové sazby ve výši 1 % z poloviny výše úvěru po celou dobu splácení další snížení o 0,2 %. Minimální úrokovou sazbu banka stanovila na 4,49 %. Podmínkou je pětiletá fixace úrokové sazby, minimálně dvacetiletá splatnost úvěru a sjednání pojištění schopnosti splácet. Slevu 0,2 % dostanou prakticky všichni klienti, i když výsledná nabízená sazba bude převyšovat výše uvedenou minimální. Tato akce platí až do odvolání.
Komerční banka nabízí v případě hypotéky kategorie Klasik, tj. do 85 % zástavní hodnoty nemovitosti, při tříleté a pětileté fixaci úrokovou sazbu od 4,65 %. Žádost musíte podat do konce dubna a poté do konce června s bankou uzavřít smlouvu.
GE Money Bank má, co se týče výše minimálního úroku, podobnou nabídku jako Komerční banka, jen ji nemá časově omezenou. Úrok od 4,69 % je možné získat jen u tříleté a pětileté fixace.
ČSOB, Hypoteční banka a Poštovní spořitelna aktuálně nabízejí časově omezenou (ovšem zatím není jasné do kdy) slevu 0,1 % ze sazby za každý započatý milion korun úvěru (maximálně 0,4 %). Vztahuje se na fixace jeden a tři roky a pět let. Nezáleží ale, jak vysoký úvěr vzhledem k zástavní hodnotě nemovitosti požadujete. Další slevu ve výši 0,25 % lze standardně získat zasíláním peněz na účet ČSOB a sjednáním dvou ze tří nabízených pojištění (zahrnuje pojištění majetku a schopnosti splácet). Na minimální sazby 4,69% dosáhnou tedy ti, kteří si vezmou úvěr nad tři miliony a splní výše uvedené podmínky.
Kolik naspoříte, tolik se neúročí Že si některé banky podmiňují snížení úrokové sazby, a tím i měsíčních splátek, posíláním výplaty na u nich vedený běžný účet, už nikoho nepřekvapí. V Raiffeisenbank lze ale snížení měsíčních splátek dosáhnout i uložením peněz na spořicí účet. Jde o tzv. offsetovou hypotéku, u které platíte úroky jen z výše hypotéky převyšující vaše úspory na spořicím účtu. Prakticky si tak můžete snížit splácené úroky až na polovinu. Běžně se zde sazba pohybuje od 5,19 %, pokud u banky máte běžný účet nebo jiný produkt, pak můžete získat sazbu až o dvě desetiny nižší. Slevu 0,1 procento získáte sjednáním životního pojištění.
Do konce června nabízí nižší úrokové sazby i Volksbank. U úvěrů do 80 % zástavní hodnoty s tříletou fixací a splatností do 10 let je úroková sazba od 4,49 %. Při delší splatnosti, ale stejné délce fixace počítejte minimálně s úrokem 4,89 %.
U LBBW Bank můžete do konce května očekávat úrokovou sazbu od 4,59 %. Podobně jako ostatní banky ale vyžaduje zvolení delší fixace, konkrétně čtyři a více let. Další podmínkou je, že si půjčíte minimálně tři miliony. Pro hypotéky nad dva miliony korun s čtyřletou a delší fixací úrokové sazby nabízí banka do stejného data zvýhodnění úrokové sazby (v závislosti na výši úvěru o jednu až tři desetiny procenta).
Kdo požaduje pouze jednoletou fixaci, měl by se poptat v hypoteční bance Wüstenrot, která pro tuto fixaci nabízí 4,45 %. Kdo u ní zvolí tříletou, musí počítat se sazbou 4,89 %, kterou lze o jednu desetinu snížit v případě, že žádáte aspoň o 1,5 milionu při 70 % LTV a máte stálé zaměstnání. Oberbank nabízí při jednoleté fixaci sazbu od 4,6 %. I zde platí, že pokud zvolíte delší fixační období, bude sazba vyšší.
Akce na poplatek GE Money Bank nebude těm, kteří o hypotéku zažádají do konce května a smlouvu podepíší do konce června, účtovat poplatek za zpracování, ČS, Raiffeisenbank a mBank ho neúčtují standardně. Poloviční zpracovatelský poplatek bude do konce června požadovat Volksbank. Běžně si tato banka účtuje poplatek 0,9 % z výše úvěru, minimálně osm tisíc korun, maximálně třicet tisíc korun. V případě akce zaměřené na refinancování hypotéky, která u Volksbank končí tento měsíc a v jejímž rámci nabízí úrok od 4,69 %, zaplatí klienti poplatek za zpracování 999 korun. Další akční nabídku banka spustí od května. Detaily zatím neprozrazuje.