Půjčky na bydlení: Banky lákají na nízké úroky, skutečnost je však často jiná - přibývají další poplatky

Banky s příchodem jara rozjely další kolo marketingových kampaní, které mají přilákat zájemce o hypotéky. Hlavním tahákem přitom mají být supernízké úrokové sazby. Nabídky na první pohled vypadají velmi výhodně, často však mívají „háčky“. Ať už jde o dodatečné náklady na vedení účtu či pojištění. O těch banky v reklamách nemluví. Největším zklamáním však pro případné zájemce bývá, že na nízké úroky vůbec nedosáhnou. Banky totiž velmi přísně hodnotí budoucí schopnost lidí splácet půjčku, čím větší je podle nich riziko, tím vyšší úrok dávají. A riziko nesplácení je tím větší, čím méně peněz či příjmů zájemce má.
„Banky se snaží podbízet nízkými sazbami, na které ovšem dosáhne v průměru maximálně deset procent klientů,“ tvrdí Libor Ostatek, ředitel společnosti Golem Finance, která sdružuje hypoteční makléře. „Musíme rozlišovat skutečné sazby, které se poskytují, a reklamu,“ doplňuje Milan Lávička, analytik Atlantik Finanční trhy.
Bez pojištění nepůjčí Nové klienty sice banky nalákají, ovšem klient až později zjistí, co všechno se v supervýhodném balíčku skrývá. Finanční poradci totiž zamlžují – nebo na to aspoň výrazně neupozorňují –, že zájemce o hypotéku musí splnit sérii podmínek, aby na nízkou sazbu dosáhl.
Zpravidla jsou sazby vázané na doplňkové produkty, jako různé typy pojištění nebo povinnost mít účet u dané banky. Obecně platí, že bohatší klient dostane nižší úrokovou sazbu, protože představuje nižší riziko. „Naše nejnižší úroková sazba je platná vždy za předpokladu sjednání úrokových bonusů za zasílání platu na účet v ČSOB a při uzavření dvou ze tří pojištění, z nichž alespoň jedno je pojištění úvěru,“ uvedla mluvčí ČSOB Pavla Hávová. Pro konkrétnější představu: cena konta je od padesáti korun měsíčně až do čtyř set korun. Pokud chce klient výpisy z účtu zasílat poštou, musí si měsíčně připlatit dalších 85 korun.
Pojištění schopnosti splácet – varianta pro případ úmrtí a plné invalidity – vytáhne z peněženky měsíčně dalších 360 korun. Pojištění domácnosti – na 300 tisíc korun pro případy odcizení a vandalismu – pak další stokorunu měsíčně.
Nejnižší sazbu, a to 2,5 procenta, momentálně nabízí UniCredit Bank. Má to ovšem několik háčků. „Klient projde hodnocením bonity, vede svůj platební styk přes účet u naší banky a sjedná pojištění úvěru Cardif,“ říká mluvčí banky Tomáš Pavlík.
Každý klient dobrý Někdy však klientovi nepomůže ani to, že je takzvaně bonitní. Stačí, když si třeba jen nechce sjednat povinné životní pojištění, protože už jedno má.
Pokud už někdo výhodný úvěr přece jen získá, často se stane, že není spokojen se všemi těmito povinnými poplatky a pojištěními a od banky odejde, jakmile mu skončí fixace.
Banky se paradoxně příliš nesnaží klienty si udržet, protože jejich strategie je zaměřená hlavně na získávání nových smluv. „Banky si samy způsobily situaci, že klienti ztrácejí důvěru a odcházejí. Hlavně tím, že nejsou k zákazníkům otevřené,“ říká Ostatek s tím, že postoje bank nahrávají makléřům.
Banky si přitom paradoxně stěžují na sebe navzájem, že se uchylují k takovým trikům. Ale dělají to dál, protože se jim tím, alespoň dočasně, zvyšuje poptávka. „Slevové akce vliv na poptávku určitě mají, ale jde spíše o její rozložení v čase, nezvýší to celkově růst trhu,“ říká Lávička.

Nejlepší hypotéky jednotlivých bank a co musí klient udělat, aby na ně dosáhl

Hypoteční banka 4,29% Úvěry do 70 procent hodnoty nemovitosti s fixací na 3 roky. Je nutné zasílat plat na účet banky, je nutné mít pojištění úvěru. Komerční banka 4,19% Hypoteční úvěr Klasik do 85 procent hodnoty nemovitosti, fixace 3–5 let, v první řadě rozhoduje schopnost klienta hradit závazky vůči bance.
ČSOB 4,29% Hypoteční úvěry do 70 procent hodnoty nemovitosti s fixací na 3 roky. Je nutné sjednat si v bance pojištění úvěru. UniCredit Bank 2,50% Hypoteční úvěr do 85 procent hodnoty nemovitosti, projde hodnocením bonity, vede platební styk přes účet u banky a sjedná si pojištění úvěru Cardif.

Česká spořitelna 3,73% Fixace 3, 4 nebo 5 let, splatnost minimálně 20 let, sjednání pojištění schopnosti splácet a aktivní Osobní účet ČS. Volksbank 3,89% Standardní hypoteční úvěr do 85 procent hodnoty nemovitosti se splatností do 10 let, fixace na 3 roky.

Raiffeisenbank 3,89% Hypoteční úvěr pro jednoletou fixaci. Tato sazba je určena pro klienty banky, kteří mají do banky převedený platební styk a mají sjednáno životní pojištění. Poštovní spořitelna 4,29% Era hypotéka do 70 procent hodnoty nemovitosti, s fixací sazby na 3 roky, klient získá tuto sazbu kombinací úrokových slev–zasílání mzdy na Era osobní účet u banky, uzavření pojištění schopnosti splácet a pojištění majetku k hypotéce.