Připadá jim nesmyslné platit za něco, co třeba nikdy nevyužijí. S tím, že je v životě potká něco nepříliš příjemného, buďto nepočítají, nebo si myslí, že se s tím dokážou poprat sami.
Někdy to skutečně zvládnou, jindy však na to jejich schopnosti nestačí. Pak mohou být důsledky velmi nepříjemné. Pojďme se tedy podívat, jaké pojištění lze společně s hypotékou uzavřít, kolik vás bude stát a jak vás případně ochrání.
Pojištění smrti a trvalé invalidity
Tuto základní verzi pojištění hypotéky lze doporučit skutečně každému – obzvlášť pokud má rodinu. Představte si, že by se vaši blízcí mohli v případě vaší smrtelné nehody nebo vážného úrazu dostat ještě do finančních problémů. Nejhorší přitom bývá situace, kdy má rodina malé děti a žena je na mateřské či rodičovské dovolené, takže její příjem je minimální. Pokud by potom kromě psychické ztráty musela řešit i fakt, že si nemůže dovolit splácet hypotéku, a tím pádem musí svůj byt nebo dům prodat, celá již tak těžká situace by pro ni byla ještě mnohem těžší.
Tento druh pojištění schopnosti splácet je navíc nejlevnější ze všech a pohybuje se pouze v řádech několika set korun měsíčně.
Vezměme si modelový přiklad. V případě hypotéky do 70 % hodnoty nemovitosti ve výši 2 miliónů Kč při fixaci 3 roky a době splatnosti 30 let by výše měsíční splátky činila 10 241 Kč. Pojištění pro případ smrti nebo trvalé invalidity by tuto splátku navýšilo jen o 457 Kč.
Kdyby pak u klienta došlo k nejhoršímu, uhradila by pojišťovna bance celou nesplacenou část úvěru a rodinný rozpočet by tímto neštěstím nemusel být dále zatížen.
Pojištění pracovní neschopnosti
V tomto případě se jedná o rozšíření varianty prvního pojištění, které navíc zahrnuje riziko dlouhodobé nemoci. Tedy i pojištění pro případ smrti nebo invalidity a kromě toho – pokud by pojištěný dlouhodobě onemocněl a jeho příjem se tak snížil – hradila by pojišťovna místo něj měsíční splátky hypotečního úvěru, a to po dobu až jednoho roku.
Tato varianta má smysl obzvlášť v případě, že nemáte našetřenou finanční rezervu, ze které byste v případě snížených příjmů mohli čerpat. A kolik tato rozšířená varianta stojí? Ve výše popsaném modelovém příkladě, tedy u dvoumiliónové hypotéky na 30 let, byste na pojištění pokrývajícím i pracovní neschopnost zaplatili měsíčně 561 Kč.
Pojištění ztráty zaměstnání
Třetí, nejširší varianta, zahrnuje k oběma výše vyjmenovaným eventualitám ještě i pojištění potenciálního rizika, že přijdete o práci. Zejména v dnešní době je s touto možností dobré počítat – nezaměstnanost v České republice je na vysokých číslech a prognózy na zlepšení jsou jen velmi opatrné.
Pokud by tedy náhodou došlo k tomu, že přijdete o práci, pojišťovna by stejně jako v případě dlouhodobé nemoci hradila bance na čas splátky místo vás. Opět, jestliže nemáte dostatečnou finanční rezervu, z níž byste v případě vámi nezaviněné ztráty zaměstnání mohli úvěr splácet, je vhodné toto pojištění uzavřít. V případě splátky ve výši 10 241 Kč by měsíční pojištění činilo 791 Kč.
Jeden manžel, nebo oba?
Pokud o úvěr žádají manželé či partneři společně, je na zvážení, zda pojistit pouze jednoho z nich nebo oba dva.
Statut manželství na pojištění nemá vliv a to se tak vztahuje pouze na osobu uvedenou v přihlášce k pojištění. Jestliže jste v situaci, kdy rodinu a hypotéku živí jeden z partnerů či manželů a druhý je doma s dětmi, mělo by stačit, pokud se pojistí ten výdělečně činný.
V případě, že oba partneři přinášejí do rodinného rozpočtu zhruba stejný obnos, by bylo vhodnější uzavřít pojištění dvakrát. Některé dvojice si sjednávají dvě pojištění, každé na polovinu výše úvěru. V tomto případě ale musíte počítat s tím, že v případě úmrtí jednoho z nich pojišťovna splatí pouze polovinu nesplacené jistiny.
Při pracovní neschopnosti či ztráty zaměstnání je případné pojistné plnění vypláceno až po dobu jednoho roku, vždy ve výši celé splátky (včetně poplatku za správu úvěru a poplatku za pojištění; max. 25 000 korun měsíčně).
Podmínky pro uzavření
Pokud žádáte o pojištění hypotečního úvěru, mělo by vám být mezi 18 a 55 lety a neměli byste být v pracovní neschopnosti. V rámci dotazů pojišťovny budete odpovídat, zda jste v uplynulých pěti letech neprodělali onkologickou léčbu nádorového onemocnění či leukémii, nebo jste nebyli nemocní nepřetržitě déle než tři týdny. Výjimku tvoří pouze těhotenství, operace slepého střeva, odstranění krčních mandlí nebo zlomeniny.
Pojišťovnu bude také zajímat, jestli netrpíte nějakým závažným onemocněním. V případě, že uzavíráte pojištění proti ztrátě zaměstnání, je také nutné mít uzavřený hlavní pracovní poměr na dobu neurčitou a nebýt ve výpovědní nebo zkušební lhůtě.
Povinné pojištění zástavy
Při pořizování vlastní nemovitosti byste neměli zapomenout, že je nutné pojistit také vaše nové bydlení, případně nemovitost, kterou použijete jako zástavu.
Banka totiž potřebuje chránit to, co je předmětem zástavy, a vám pojištění domu či bytu zajistí klidný spánek například v případě záplav a povodní, jiných živelních škod nebo třeba vandalismu. Pojištění domácnosti zase chrání zařízení vaší nové nemovitosti a pojištění odpovědnosti za škodu oceníte v případě, že se vám kupříkladu nechtěně povede vytopit souseda.
Jděte na to chytře
K pojištění je dobré přistupovat se selským rozumem. Zkuste si představit veškeré výše vyjmenované situace, které by vás a vaši rodinu mohly postihnout, a vymyslet vhodné řešení.
A položte si otázky: Zvládne váš rozpočet překlenout dobu nezaměstnanosti jednoho z vás? Máte z čeho opravit dům v případě záplav? Co se stane s hypotékou, když se ocitnete v invalidním důchodu? A pojistěte se minimálně proti tomu, co ani při nejlepší vůli nedokážete řešit svépomocí.
Nechte si také poradit, zda je pro vás vhodnější individuální životní pojištění, nebo pojištění sjednané přímo s hypotečním úvěrem. Podle dobré rady poznáte i dobré bankéře a bankovní domy. Někde vám dokonce za sjednání pojištění nabídnou slevu na úrokové sazbě a pojištění sjednají za vás v rámci vyřizování hypotečního úvěru.
Ale opět platí, že byste na vše měli jít chytře a spočítat si, kolik vás pojištění bude stát a zda neexistuje výhodnější varianta. Při výběru správného pojištění se vyplatí zvažovat možné alternativy a především vaši konkrétní situaci.
Nechte si spočítat, jak vysoké pojistné budete muset platit a proti jakým rizikům a v jakých případech vás kryje. Věnujte také dostatek pozornosti tzv. „výlukám“ z pojištění.