Při rozhodování o koupi nemovitost na hypotéku jste dobře zvážili její výši a kolik si můžete dovolit splácet. To nevylučuje, že se můžete dostat do potíží se splácením. Někdy vás život postaví před nečekanou situaci a vaše příjmy se na delší dobu sníží natolik, že nebudete schopni úvěr nadále platit. Jako jednu z možností, jak svou situaci vyřešit, zvažujete prodej nemovitosti. Jak v takovém případě postupovat?
Důležité je, kdy končí fixace

První pravidlo zní: v okamžiku, kdy cítíte, že byste se mohli dostat do finanční tísně a mít problém pravidelně splácet hypotéku, informujte o tom svou banku. Neváhejte ani na chvíli. Pokud s ní budete komunikovat a spolupracovat, bude se vám snažit co nejvíc pomoct.
Jednou z možností, jak situaci s nemožností nadále splácet úvěr na nemovitost řešit, je její prodej. Pokud tedy tuto možnost zvažujete, můžete postupovat několika způsoby.
Například najít kupujícího ochotného zaplatit nabízenou kupní cenu a dohodnout se na prodeji bytu nebo domku. Pokud vám zrovna má končit fixace, můžete totiž využít možnost doplacení svého úvěru bez jakýchkoliv sankcí.
Bude-li chtít kupující zaplatit v hotovosti, je to poměrně jednoduché. Peníze jen složí na účet u notáře či v bance a ta je použije k zaplacení jistiny vašeho úvěru. Tím zanikne i zástavní právo a byt se dá přepsat na katastru na jeho nového vlastníka.
Pokud kupující nemá potřebnou hotovost, lze se také domluvit s bankou a kupujícím, který si v bance zažádá o nový, vlastní hypoteční úvěr na prodávanou nemovitost. Z toho se pak zaplatí bance zbývající jistina vašeho hypotečního úvěru.
Je-li současná tržní hodnota nemovitosti vyšší než v době, kdy jste ji kupovali vy, můžete na celém prodeji i vydělat. Banka vám pomůže i s převodem zástavního práva a také s převodem vlastnictví na nového majitele nemovitosti. Obě tyto možnosti jsou však vhodné jen v případě, že vám končí fixace. V opačném případě by vám totiž banka účtovala poplatky za předčasné splacení úvěru.

Prodej i s hypotékou

Další variantou je prodej nemovitosti s hypotékou. Tuto možnost oceníte především ve chvíli, kdy je do konce fixace daleko. Domluvíte se s kupujícím na ceně, od ní odečtete částku, kterou zbývá zaplatit bance, a zbytek zaplatí zájemce o vaši nemovitost přímo vám.
Kupující pak vůči bance převezme vaši hypotéku s obdobnými podmínkami, za jakých ji platíte vy, tj. není například nutné vyhotovovat nový odhad nemovitosti, použije se ten původní. Do konce fixačního období bude kupující bance platit i stejné úroky jako vy, což pro něj může být velmi výhodné ve chvíli, kdy jste měli při fixaci nízký úrok. Kupující ale může provést i určité změny, jako například změnit celkovou splatnost úvěru.
I v tomto případě je nutné banku o svých úmyslech informovat dostatečně předem, musí si totiž potenciálního klienta prověřit, zda bude schopen své závazky splácet. Stejně jako když jste si brali hypotéku vy, bude vyžadovat potvrzení o příjmech nebo daňové přiznání za poslední dvě zdaňovací období, a to od všech, kdo si chtějí hypotéku vzít.
Je-li tedy například zájemce o byt ženatý a jeho manželka je doma s malým dítětem, musí počítat s tím, že banka bude do společných příjmů zahrnovat i její rodičovský příspěvek, ale také s tím, že i tento příjem je nutné dokládat.
Ani u jedné z výše uvedených možností se nemusíte obávat složitých procesů, banka se vám bude snažit co nejvíc vyjít vstříc a pomoct. Pokud doložíte všechny potřebné doklady, proběhne převod hypotečního úvěru během několika pracovních dní.

Jak byt či dům naopak udržet

V současné chvíli jsou však ceny na trhu s nemovitostmi poměrně nízko vzhledem k situaci, která panovala například před pěti až třemi lety. Musíte si tedy rozmyslet, zda svůj byt či dům vůbec nabízet k prodeji, abyste na tom neprodělali.
V každém případě kontaktujte banku a oznamte jí, že jste se ocitli ve finanční tísni. Řada lidí přestane v této chvíli s bankou komunikovat, ale to je velká chyba. Banka se nesnaží vaši situaci zhoršit, naopak vám může pomoci ji vyřešit.
Řada bankovních ústavů svým klientům nabízí možnost snížení splátek tím, že na určitou dobu přestanete splácet jistinu a splácíte pouze úroky. Některé zákazníkům dokonce umožňují, aby odložili celou splátku, a to až na dobu šesti měsíců.
Předpokládáte-li, že svůj problém se splácením nedokážete za půl roku vyřešit, například pokud vás postihne dlouhodobá nemoc, dá se také prodloužit splatnost úvěru. Tím se vaše měsíční splátka sníží.
V některých bankách lze hypoteční úvěr splácet až čtyřicet let, počítejte ale s tím, že ho musíte splatit před tím, než bude nejmladšímu spoludlužníkovi 75 let. Obojí, tedy odklad splátek i prodloužení doby splácení úvěru, je zdarma, banka po vás žádné peníze navíc požadovat nebude.
Řešením vaší situace se může stát také pronájem části nemovitosti nebo nemovitosti celé. Máte-li se kam přestěhovat, například k rodičům, může částka placená nájemníkem ve vašem bytě pokrýt celou splátku hypotéky nebo alespoň její větší část po dobu, než vaše finanční potíže vyřešíte.
Spočítejte si také, zda by nepomohlo, kdybyste svůj byt pronajali a sami se dočasně přestěhovali do menšího bytu v nájmu. V některých případech by vám mohl pomoci i rozdíl mezi částkou, kterou byste platili za nájem, a tím, co by nájemník vaší nemovitosti platil vám.

Snižte riziko pojistkou

Před neočekávaným výpadkem příjmů se můžete i pojistit. Při uzavírání smlouvy o hypotečním úvěru lze kromě povinného pojištění nemovitosti uzavřít i pojistku, která vás ochrání v případě, že nebudete schopni splácet.
Protože hypotéka je běh na dlouhou trať, určitě stojí za to, tuto možnost zvážit. Částka, kterou měsíčně platíte bance, by se tím navýšila o pouhých několik stovek korun a v případě, že například přijdete o práci nebo vás postihne jiná nepříjemná životní událost, bude pojišťovna platit splátky za vás, a to až po dobu jednoho roku.
Pojištění schopnosti splácet existuje ve třech variantách: první zahrnuje pojistku pro případ smrti a plné invalidity, díky druhé se můžete navíc pojistit i proti pracovní neschopnosti, třetí potom zahrnuje pojištění pro případ smrti a plné invalidity, pracovní neschopnosti, a navíc i proti ztrátě zaměstnání.
U druhé a třetí varianty si banky jen ověřují, že jste v pracovním poměru na dobu neurčitou a neběží vám zkušební nebo výpovědní lhůta.