Ověřte si v katastru nemovitostí, zda na pozemku neváznou případná věcná břemena, zeptejte se starosty obce a na příslušném stavebním úřadě, jestli zde existují nějaká omezení, a dopředu se ujistěte, že na vašem budoucím pozemku nevedou kabely telefonního operátora nebo plynovod, případně že pár metrů od něj není plánována nová silnice. Z finančního pohledu je nejjednodušší variantou, pokud již pozemek máte ve svém vlastnictví (například jste ho zdědili). V tomto případě totiž můžete parcelou ručit při výstavbě domu, nebo alespoň v její počáteční části. Jestliže chcete pozemek koupit na hypoteční úvěr, berte na vědomí, že banka vám poskytne hypotéku pouze na pozemek, který je alespoň územním plánem nebo územním rozhodnutím určen k zástavbě.
Z nabídky hypoték vybírejte zde
Tady pak existují dvě možnosti: buď nejprve koupíte pozemek a se stavbou ještě určitou dobu počkáte, nebo začnete stavět hned.
1. varianta Nákup pozemku a stavba později
Možná jste se rozhodli, že se stavbou ještě chvíli počkáte – třeba z toho důvodu, že chcete trochu víc našetřit. Bance však každopádně musíte doložit, že je parcela určena k výstavbě nemovitosti, např. již výše zmíněným územním plánem.
V případě, že není a výhledově nebude, klasickou hypotéku nezískáte. Můžete ovšem využít tzv. americkou hypotéku, pomocí které lze financovat prakticky cokoliv.
Jestliže je parcela určena k bytové zástavbě, poskytne vám banka úvěr až do výše 100 % její zástavní hodnoty a ručit můžete přímo parcelou nebo i jinou nemovitostí, pokud s tím bude její vlastník souhlasit. Navíc můžete uplatňovat i odpočet zaplacených úroků v daňovém přiznání. Ovšem za předpokladu, že do čtyř let od koupi pozemku na něm zahájíte stavbu k bydlení s využitím hypotečního úvěru.
2. varianta Nákup pozemku a stavba ihned
Jestliže plánujete koupit pozemek a ihned na něm začít stavět, můžete požádat o jeden úvěr na koupi parcely a výstavbu zároveň. Bance bude stačit kupní smlouva na pozemek (nebo smlouva o smlouvě budoucí kupní), ohlášení stavebních prací (v případě rodinného domu se zastavěnou plochou do 150 m2, s jedním podzemním podlažím do hloubky 3 m a maximálně dvěma nadzemními podlažími a podkrovím; jinak budete potřebovat stavební povolení), rozpočet, smlouva o dílo s dodavatelem, odhad ceny pozemku a samozřejmě také potvrzení o příjmech.
Celková výše hypotéky zahrne jak cenu parcely, tak i náklady na výstavbu domu. K zajištění úvěru lze použít daný pozemek, což ale na celou výstavbu nestačí. Tuto situaci lze vyřešit tak, že si dopředu našetříte na první fázi výstavby, tedy té, kdy je již patrné funkční a technické uspořádání prvního nadzemního podlaží, neboli je zřetelný půdorys nemovitosti. Tuto část stavby uhradíte v hotovosti (o to nižší budete mít samozřejmě úvěr) a po její realizaci můžete v této fázi rozestavěnou stavbu již nechat zaměřit a zapsat do katastru nemovitostí. Čerpání úvěru na výstavbu další fáze již lze zajistit touto rozestavěnou stavbou.
Postupně, jak stavba narůstá, můžete čerpat. Tento proces však může být poněkud zdlouhavý, obzvlášť ve větších městech, kde zápis rozestavěné nemovitosti do katastru nemovitostí někdy trvá i více než pár týdnů. Jednodušší je sehnat si k zajištění ještě jinou nemovitost, například byt či dům rodičů nebo sourozenců, a mít tak od začátku zajištěné dostatečné ručení celého úvěru. Čerpání peněz pak nestojí nic v cestě, po kolaudaci stavby lze ostatní nemovitosti z ručení vyvázat a převést zástavní právo na novou nemovitost.
Když to stojí víc
Často se také stává, že stavební firma v průběhu výstavby navýší rozpočet a vaše stavba se prodraží. Sice klientům doporučujeme, aby smlouva o dílo obsahovala již finální cenu a aby trvali na jejím dodržení, ale ne vždy se to podaří. I při stavbě svépomocí nebo pokud si najímáte jednotlivé dodavatele, se může lehce stát, že se finální cena navýší klidně o statisíce. To ve vás jistě vyvolává neodbytnou otázku, kde je vzít.
Banky však s touto variantou počítají, a tak vám umožní, respektive doporučí zažádat o úvěr ve výši až o 20 % vyšší, než je doložený rozpočet. Získáte tak finanční rezervu, která se vám může hodit. Pokud budete mít štěstí a stavební firma plánovanou cenu skutečně dodrží, částku dočerpat nemusíte (banka vám nebude účtovat žádné sankční poplatky) a splácet budete samozřejmě jen skutečně použitou částku.
Jak probíhá čerpání

Na rozdíl od koupě bytu nebo hotového domu, kdy banka uvolní finance na váš účet (nebo na účet prodávajícího) jednorázově, probíhá čerpání hypotéky na výstavbu postupně podle prováděných prací. Stavební firma vám po dokončení určité fáze výstavby vždy vystaví fakturu, kterou banka proplatí. Některé banky dokonce umožňují čerpat prostředky i bez předkládání faktur, pouze na základě protokolu o stavu stavby, který slouží k ověření dostatečné zástavní hodnoty.
Splácet úvěr začínáte teprve v okamžiku, kdy vyčerpáte celou částku. Do té doby hradíte pouze úroky. Po dočerpání úvěru také musíte předložit bance kolaudační souhlas nebo oznámení stavebnímu úřadu o užívání stavby.
Vyřízení úvěru
Sjednat úvěr na výstavbu je jednoduchá a rychlá záležitost. Stačí mít k dispozici základní podklady, které banky požadují – jejich seznam zjistíte na webových stránkách bank nebo na pobočkách. Po předložení dokladů bývá hypotéka schválena v řádu tří až deseti pracovních dnů (v závislosti na dané bance) a vy se můžete pustit do stavby svého nového bydlení.