Kdysi výhodné pevné úroky smluvené na rok se dnes vyplatí jen někomu. Banky navíc sazby sjednocují

Řada lidí se teď bude muset rozhodnout, na jak dlouhou dobu chce mít pevné úroky. Buď proto, že jim končí fixace, nebo si berou novou hypotéku.
V předešlých letech většinou platilo, že na čím delší dobu jste si úrok sjednali, tím vyšší vám ho banka napočítala. Dnes je tomu u některých bank naopak. Mnohé z nich zdražily jednoletou fixaci a sjednotily úroky na těch tříletých a pětiletých. Chtějí tak s klienty navázat dlouhodobější vztah a udržet si je co nejdéle. A jejich zákazníci na to slyší, nejčastěji si totiž sjednávají hypotéky s pětiletou fixací. Opravdu se vyplatí?

Lepší je tříleté zmrazení „Osobně bych zvolila zlatou střední cestu, tříletý fix,“ říká Ivana Žáková ze společnosti AWD. „Dnes totiž má většina bank úroky vyšší u jednoleté fixace než u tříleté. U té jsou naopak stejně vysoké jako u pětileté,“ dodává.

Kratší dobu „zmrazení“ preferuje i Vladimír Pikora z Next Finance. „Očekáváme totiž, že riziko v ekonomice, které ovlivňuje výši úrokových sazeb, bude s ustupující recesí postupně klesat. Díky tomu by mohly být úroky nižší,“ vysvětluje. Banky však zatím žádné změny v sazbách nechystají.

Máte státní podporu?
Pokud jste při podepisování hypoteční smlouvy zažádali o státní podporu, ještě vám nebylo 36 let a teď vám končí fixace, máte nárok na státní podporu. Stát ji poskytuje vždy, když průměrná úroková sazba přesáhne pět procent, k čemuž došlo letos. Nezapomeňte si tedy o podporu požádat i v případě, že si sjednáváte hypotéku nově. Ve výsledku budete splácet úroky nižší o jeden procentní bod, třeba místo 5,5 jen 4,5 procenta. Výhodné podmínky vám zůstanou po dobu, na které se s bankou dohodnete, proto se vyplatí delší fixace.

Stejnou taktiku doporučuje Jiří Pácal z Central Europe Holding těm, kdo si pořizují rodinný dům. U nich je méně pravděpodobné, že se za tři roky rozhodnou ho vyměnit a budou chtít hypotéku předčasně splatit. „Když si však mladí lidé pořídí byt, častěji ho po pár letech chtějí vyměnit za větší. Hodí se jim možnost úvěr předčasně splatit bez penále, a proto úroky zmrazit na kratší dobu,“ vysvětluje Pácal.

Smlouvejte o podmínkách Jakmile vám vyprší fixační období, banka se přihlásí s novou, zpravidla vyšší úrokovou sazbou. Zkuste s ní usmlouvat lepší podmínky. Argumentujte nabídkou jiných bank, ke dni změny fixace totiž smíte svůj úvěr splatit hypotékou od jiné banky, která vám poskytne výhodnější splácení.

Když si sjednáváte novou sazbu, může se stát, že u některých bank za tuto službu zaplatíte. Třeba GE Money Bank si účtuje tři tisíce korun, u Volksbank se poplatek může vyšplhat až na deset tisíc korun. Většinou je však tato změna zdarma.

Kolik zaplatíte
Česká spořitelna jeden rok 5,29 % pět let 5,19 %
ČSOB jeden rok 5,79 % pět let 5,59 %
GE Money jeden rok 6,05 % pět let 5,95 %

Jak se rozhodnout
Krátkodobý fix

+ můžete úvěr splatit rychleji bez penále
- po uplynutí fixačního období banka zpravidla zvýší úroky

Dlouhodobý fix

+ dlouhodobě zaručí výhodné úročení, vyplatí se třeba v případě, že jste získali státní podporu
- úvěr nemůžete splatit předčasně, aniž byste platili penále