Hypoteční trh se stále nemůže probrat z pokrizové kocoviny a banky se zoufale snaží klienty svést vidinou nízkých poplatků a akčních úrokových sazeb. V nabídce hypotečních bank však chybí to podstatné - rozmanitost a variabilita. Nabídka jednotlivých bank v oblasti hypotečních úvěrů se povětšinou v průběhu několika let nijak výrazně nemění a je málo bank, které lze v této oblasti označit za inovativní. Klient ve většině případů odchází z banky se smlouvou na klasickou hypotéku, tedy úvěr zajištěný nemovitostí, který splácí anuitními splátkami po stanovenou dobu. Alespoň jakousi pestrost do nabídky vnášejí ne příliš výhodné kombinované hypotéky s životním pojištěním a pro běžné klienty příliš drahé americké hypotéky a hypotéky bez doložení příjmů.

S variabilní hypotékou opatrně
Některé hypoteční banky rozšířily zejména v poslední době svou nabídku úvěrů o hypotéky s variabilní úrokovou sazbou nebo s úrokovou sazbou složenou z variabilní a fixní části. Jedná se však spíše o ojedinělé případy než o standardně nabízený produkt. Z 22 českých bank je můžete nalézt v nabídce GE Money Bank, Hypoteční banky, LBBW Bank, mBank, Oberbank, Raiffeisenbank a také UniCredit Bank.

U variabilních hypoték je úroková sazba nebo její část navázána na vývoj mezibankovní úrokové sazby PRIBOR, za niž si mezi sebou půjčují peníze banky. Neexistuje zde tedy žádné fixační období. Hypotéka je zajímavá v době klesajících mezibankovních sazeb nebo pro bonitní klienty, kteří mohou častěji vkládat mimořádné splátky.

V opačném případě však může být variabilní hypotéka pro domácí rozpočet časovanou bombou. Při uvažování o variabilní hypotéce by měl tedy zájemce vybírat takový úvěr, aby umožňoval snadný přechod na úvěr s fixní úrokovou sazbou. V zahraničí jsou dostupné i „capové“ a „florové“ hypotéky, u nichž je sice variabilní úroková sazba, ale má pevně nastaven maximální a minimální limit. Tyto hypotéky budete v tuzemsku hledat marně.

Hypotéka vzácná ale výhodná

Pro zájemce o hypoteční úvěr jsou z hlediska nákladů velmi výhodné spořicí, nebo též „offset“ hypotéky, kterých je však v nabídce tuzemských bank jako šafránu nebo snad ještě méně. Průkopníkem offsetové hypotéky je, nebo spíše byla, v tuzemsku mBank, která ji uvedla poprvé na český hypoteční trh, avšak v polovině loňského roku ji ze své nabídky stáhla.

Princip této hypotéky spočívá v placení úroků pouze z rozdílu mezi nesplacenou částí úvěru a zůstatkem spořicího či jiného účtu. Základem pro výpočet splátky je tedy výše úvěru snížená o hodnotu naspořených prostředků. Peníze na účtě máte stále k dispozici a zároveň si snižujete finanční zatížení. S touto hypotékou se aktuálně setkáte pouze v nabídce jediné tuzemské banky, a to Raiffeisenbank.

Hypotéky, které nejsou k mání

Ve vyspělých evropských státech a také v USA jsou však běžně dostupné i další typy hypoték, které byste v nabídce tuzemských bank hledali marně. Buď nejsou z pohledu bank zajímavé, nebo pro ně ještě nedozrála česká mentalita.

Takovou hypotékou, na kterou zatím není česká mentalita připravena, je například tzv. Equity Release, která by se dala česky nazvat jako „zpětná“ hypotéka. U tohoto typu hypotéky klient prodá nemovitost bance, přičemž mu zůstává doživotní právo užívání. Klient neplatí žádné splátky, naopak banka vyplácí klientovi doživotní rentu nebo mu vyplatí částku jednorázově. V případě, že klient z domu odchází, banka nemovitost prodá a z výnosu si splatí dluh a případný přebytek vrátí klientovi nebo jeho dědicům.

Další typy hypoték:

Interest-Only Mortgage: jistina je splacena až po uplynutí doby splácení, po celou dobu jsou placeny pouze úroky. Je jedno, z čeho je splacení financováno (prodejem nemovitosti, příjmy z investic, atd.). Určitou obdobou tohoto produktu je v tuzemsku hypotéka kombinovaná s životním pojištěním.
Generační hypotéka: nesplácí se jistina, platí se pouze úrok. Úvěr nemá žádnou dobu splatnosti, naopak se dědí a úroky tak postupně platí další generace. Jedná se vlastně o „nekonečný“ pronájem nemovitosti.
Hypotéky na lodě: stejný princip jako u klasické hypotéky, akorát je určená na financování motorových jachet či plachetnic. Klient namísto nemovitostí ručí zakoupenou lodí.