TOMÁŠ DRÁBEK, specialista UniCredit Bank
Rozhovor
Nelze vyloučit, že ve druhé části roku půjdou úroky na hypotékách nahoru, říká v rozhovoru Tomáš Drábek, ředitel segmentů na retailové bankovnictví UniCredit Bank. Nečeká ale že by to mohlo být o víc než o čtvrt či půl procenta.
* HN: Už od konce loňského roku jsme svědky různých akčních nabídek hypoték, a to formou časově limitovaného odpouštění poplatků za zpracování úvěru nebo snížení úroků. Budou v tom banky pokračovat?
Už vidíme, jak jednotlivé banky začínají přicházet s tradičními jarními kampaněmi a akce budou pokračovat i během roku. Situace, kdy finanční domy byly pod tlakem omezených zdrojů na úvěrování, je už pryč, a letos budou chtít obecně víc půjčovat. My jsme už vloni v červnu vyrazili na trh s nabídkou úroku na jednoletou fixaci od 4,44 procenta a kampaň stále běží.
Vyberte si hypotéku podle svých představ zde
* HN: Banky na hypotékách drží vysoké rizikové přirážky a s úroky prakticky nehýbají, přestože ČNB šla se svou základní sazbou na historické minimum. Přitom úvěry firmám už viditelně zlevnily. Kdy začnou klesat i úroky na hypotékách?
Porovnávat hypotéky pro fyzické osoby a firemní financování je trochu zrádné, protože firmy si zpravidla půjčují na výrazně kratší dobu a současné sazby firemních úvěrů se odvozují od nižší ceny peněz. Navíc si nemyslím, že banky na hypotékách mají vysoké rizikové přirážky. Spíš si před krizí připouštěly velmi omezené riziko a byly nezdravě "rozpůjčované".
* HN: Jinými slovy říkáte, že současné úroky, které se v průměru pohybují kolem 5,5 procenta, se brzy nezmění?
Výrazný pokles úroků by klient letos moc očekávat neměl. Proti minulým rokům se ale výrazně změnilo to, že banky začaly víc diferencovat mezi klienty, kteří do nákupu nemovitosti dávají i vlastní peníze, a mezi těmi, kteří si berou hypotéku na celou hodnotu nemovitosti. Rozdíl v těchto úrocích je teď velký a některé banky stoprocentní financování vůbec neumožňují.
* HN: Někteří ekonomové a bankéři ale říkají, že s ohledem na očekávané zvýšení základní sazby ČNB ve 2. pololetí dojde i ke zdražení hypoték. Co si o tom myslíte?
Nelze vyloučit, že úroky ve 2. pololetí letošního roku budou stoupat. Ale myslím si, že jejich zvyšování nebude tak dramatické, aby to nějak ovlivnilo poptávku klientů po bydlení. Konkurence je vysoká, banky nebudou moci nějak dramaticky úrokové sazby navyšovat. Jestli ve druhé části roku úroky vzrostou o čtvrt, o půl procenta - a to bych ale nerad předjímal, tak to bude napříč trhem.
* HN: Přemýšlejí banky o tom, že diferenciaci úroku mezi hypotékami na menší a větší hodnotu zastavené nemovitosti ještě víc prohloubí? Že by například na jen 60 procent hodnoty dávaly nižší úrok než na 80 procent?
To nečekám. Tu současnou hranici 80 až 85 procent hodnoty zajištění, která je v bankách běžná pro dosažení výhodnějšího úroku než nad tuto hodnotu zástav, budou finanční domy držet.
* HN: Většina lidí si sjednává v bance hypotéky s pevnou sazbou na tři nebo pět let. Jakou fixaci byste s ohledem na předpokládaný vývoj doporučil vy?
To moc záleží na tom, o jakého jde klienta. Někteří klienti mají velkou averzi k riziku a nechtějí mít každý rok strach z toho, co se stane s úrokem a jak se jim změní měsíční splátka. Ti si zpravidla fixují úrok na delší dobu. Máme dokonce i klienty, kteří požadují jednu fixaci na celou dobu splatnosti hypotéky. Na druhou stranu se nám vloni úrokem na jednoletou fixaci podařilo zaujmout poměrně dost lidí.
* HN: Tím jste šli proti proudu, vaši konkurenti naopak zvýhodňují delší fixace. Proč?
Většina bank má strach, že na konci fixace klienti můžou přejít k jiné bance. Takže jednají restriktivně a jednoleté peníze jim zdražují. Řekli jsme si, že kratší peníze jsou objektivně na trhu levnější a my tuto nabídku klientům dáme, byť třeba s rizikem, že po roce může být úrok vyšší. Zároveň lidé začali vnímat, že chování bank ke stávajícím klientům se výrazně změnilo a k nějakému nesmyslnému zvýšení úroku z naší strany za rok nedojde. I to byl důvod, proč se přestali bát jít do jednoleté fixace.
* HN: Budou banky kvůli růstu nezaměstnanosti ještě opatrnější při posuzování žádostí o hypotéky než vloni?
Banky potřebují vydělávat a pomalu přicházejí na to, že přehnaná averze k riziku jim v tom brání. A druhým důvodem je to, že hypotéka je méně riziková - jednak je zajištěna nemovitost a zpravidla lidé kupují nemovitost k vlastnímu bydlení, na kterou vynaložili i část vlastních peněz. Mají větší motivaci splácet, než když si půjčí třeba na dovolenou. Banky budou o klienty mezi sebou letos soutěžit víc než vloni.
* HN: Odhadnete kolik hypoték, kterým letos skončí fixace, bude přefinancováno výhodnější nabídkou z jiné banky? Vloni se velká očekávání nenaplnila.
Nemyslím si, že situace bude letos jiná. Loni refinancování podle různých odhadů představovalo jen 10 až 15 procent z celkového objemu nových hypoték. Banky sice budou mít připravené velmi dobré nabídky pro klienty jiných bank, ale zároveň se budou velmi pečlivě snažit, aby si udržely ty stávající. Nevěřím, že se trh refinancování nějak roztočí a klienti začnou běhat z banky do banky.