Mám, či nemám našetřeno
Zaměřili jsme se na dvě možnosti, které výběr značně ovlivňují a týkají se vlastních naspořených prostředků. Buď nějakými našetřenými penězi disponujete, pak část hodnoty nemovitosti můžete financovat z nich. Nebo nic našetřeno nemáte a od banky si musíte vypůjčit na celou pořizovanou nemovitost.
Nemáte-li naspořeno, máte možnost čerpat tzv. 100% hypotéku, tedy hypotéku do 100 % hodnoty zástavy nemovitosti. Připravte se však na to, že ne každá banka má tuto hypotéku ve své nabídce. A pokud ano, že ji poskytne zrovna vám. Důležitou podmínkou je například dostatečný příjem. Dalším pomyslným minusem 100% hypotéky je vyšší úrok než u hypoték, které nečerpáte do celé výše hodnoty nemovitosti.
S naspořenými finančními prostředky máte více možností výběru. Podle jejich výše můžete čerpat např. 70%, 85% nebo třeba 90% hypotéku, podle konkrétní nabídky bank. Oproti 100% hypotéce je výhodnější úroková sazba. Délku fixace volte s ohledem na možnost předčasného splacení Dobu, po kterou budete platit stále stejnou částku díky pevně dané (zafixované) úrokové sazbě, nazýváme délkou fixace. Tu si můžete zvolit libovolně dlouhou, od jednoho roku až po celou dobu splácení hypotéky (např. u ČSOB nebo Hypoteční banky až na 30 let). Při rozhodování, na jak dlouho si zafixovat úrokovou sazbu, byste si měli uvědomit, že i když máte jistotu, že po celé zvolené období bude vaše úroková sazba stejná, nemáte na druhou stranu u většiny bank možnost bez sankcí hypotéku kdykoliv ukončit, tedy předčasně splatit, případně částečně uhradit část dluhu. Tuto možnost bez "pokuty" od banky máte pouze ve chvíli, kdy vám fixace končí. Pokud víte, že během dohledné doby získáte větší obnos, který budete chtít na mimořádné umoření hypotečního dluhu použít, zvolte raději kratší dobu fixace.
Dalším kritériem pro volbu délky fixace může být dlouhodobý pokles či růst průměrných úrokových sazeb. Odborníci doporučují v době, kdy úrokové sazby trvale rostou, volit raději kratší dobu fixace na jeden až tři roky. V opačném případě jsou výhodnější delší, pětileté doby fixace. - čtěte Vývoj hypotečního trhu Vybrané fixace úrokových sazeb
Čím déle budete splácet, tím více bance zaplatíte na úrocích
Hypotéka je dlouhodobý úvěr, můžete jej splácet až 45 let, což umožňuje mBank. Ostatní banky vám dovolí si splátky rozložit na 30-40 let. Do maximální délky splácení vstupuje i věk klienta. Banky požadují, aby hypotéka byla splacena v okamžiku ukončení aktivního věku nejstaršího žadatele, zpravidla je tato hranice 65-70 let. Podle zvolené délky splatnosti vám bude vypočtena i výše měsíční splátky. Pokud si můžete dovolit splácet vyšší částku, zvolte kratší dobu splácení. Jestliže naopak nechcete rodinný rozpočet neúměrně zatížit vysokými splátkami, je pro vás vhodnější delší doba splácení. Správně zvolená délka má vliv i na celkovou sumu, kterou bance zaplatíte na úrocích i na poplatku za vedení účtu.
Za vedení účtu bance zaplatíte nejvíce
Dalším kritériem pro volbu konkrétní hypotéky mohou být poplatky s úvěrem související. Klient se s nimi setkává prakticky po celou dobu splácení. Je proto dobré sledovat především ty, které z rozpočtu ukrojí nejvíce. Pochopitelně lze u jednotlivých bank nalézt odlišnosti v tom, zda si konkrétní poplatek účtují, a pokud ano, tak v jaké výši. - čtěte Poplatky u hypoték: správnou volbou můžete ušetřit až desítky tisíc.
Na počátku se klient setkává s poplatkem za ocenění nemovitosti a vyřízení úvěru. V průběhu trvání hypotéky může klient narazit na poplatky za opakované čerpání, za změny podmínek ve smluvní dokumentaci, sankční poplatky - např. za mimořádnou splátku. Nicméně asi nejvíce zaplatí za poplatek za vedení úvěrového účtu. Vybrané základní poplatky
Časově omezené akce: ušetřit můžete tisíce
Některé banky ve snaze nalákat na své produkty nové klienty pořádají časově omezené výhodné akce. Výhoda prakticky vždy spočívá v nabídce ušetření finančních prostředků, například za vyřízení hypotéky, ocenění nemovitosti nebo prostřednictvím dočasně nižší úrokové sazby. Nejinak je tomu i v tuto chvíli, kdy se rozjíždí každoroční boj o klienty vzhledem k nastávajícímu nejvýnosnějšímu období pro hypoteční banky. Na otázku, jaké mají v současné době pro klienty připravené časově omezené akce, se nám vyjádřili zástupci bank, ve kterých nyní akce běží. Irena Zatloukalová, externí komunikace ČSOB: "Od 1. dubna do 30. června máme pro všechny, kdo si požádají buď o ČSOB Půjčku na lepší bydlení, nebo o nějakou z hypoték ČSOB (vyjma Americké hypotéky), soutěž o profesionální návrh bytu od designérů pořadu "Jak se staví dům". Každý týden bude vylosován jeden výherce, který získá návrh nového bydlení v hodnotě 35 tisíc korun." Monika Klucová, tisková mluvčí Komerční banky: "Pro hypotéky kategorie Klasik (max. do 85 % hodnoty zásatvy) a délku fixace na pět a více let platí nyní garantovaná úroková sazba 4,99 %. Nabídka je časově omezena a platí při podání žádosti v období od 16. března do 30. dubna 2009 a současném uzavření smlouvy do 31. května 2009." Denisa Salátková, tisková mluvčí Poštovní spořitelny: "V termínu od 14. dubna do 12. května máme u hypoték akci na slevu z úrokové sazby. Klient tak může získat úrokovou sazbu již od 5,09 %." Tomáš Kofroň, tiskový mluvčí Raiffeisenbank: "V rámci pravidelných hypotečních dnů, které tentokrát pořádáme od 6. do 9. dubna, získá klient odhad nemovitosti zdarma." Helena Dušková, tisková mluvčí Wüstenrot hypoteční banky: "Do konce dubna vyřizuje Wüstenrot hypoteční banka hypotéky na bydlení do 85 % zástavní hodnoty nemovitosti s pětiletou fixací úrokové sazby zdarma. Klient ušetří až 25 tisíc korun." /* */