Pak vám přátelé vnuknou geniální myšlenku: co kdybyste se přestěhovali z města a koupili nebo postavili menší přízemní domek někde na nedalekém tichém venkově? Výhodu vesnic a malých měst s dobrou dostupností v posledních letech objevují nejen mladé rodiny s malými dětmi (případně plánující potomky), ale právě i lidé ve zralejším věku. Sice ještě pracují, nicméně rychlý život ve městě už jim přece jen přestává vyhovovat. Navíc mají výhodu – vlastní byt ve městě, který má i navzdory ekonomickému útlumu pořád slušnou hodnotu. Pokud ho prodají, získají velmi solidní základ na koupi nebo výstavbu menšího domku. A kde vzít zbytek? Odpověď je jednoduchá, pomoc hledejte v bance.

Podmínky pro úvěr
Vezměme si příklad. Manželé ve věku 50 let vlastní byt v širším centru města. Jeho prodejem získají tři milióny korun. Navíc mají úspory ve výši 300 tisíc korun. Menší pozemek, který si vyhlédli, stojí jeden milión, a menší typový domek postavený na klíč by je vyšel na tři milióny.
Aby jim zbylo ještě na vybavení domu a určitá finanční rezerva, rozhodnou se, že by potřebovali půjčit jeden milión korun. Úvěr by rádi splatili do svých 63 let, tedy do doby, než půjdou do důchodu.
Pokud by za těchto podmínek zažádali o hypotéku (tj. cena nemovitosti čtyři milióny korun včetně pozemku, výše úvěru jeden milión korun, doba splatnosti 13 let a fixace pět let), činila by jejich měsíční splátka zhruba 8800 Kč. Banka jim však umožní splácet úvěr až do sedmdesáti let věku, pokud by se rozhodli pro tuto variantu (tj. dobu splatnosti 20 let), spláceli by měsíčně jen přibližně 6700 Kč.
Zároveň mohou zažádat o neúčelovou část hypotečního úvěru (až do výše 20 % z objemu hypotečního úvěru), kterou lze využít například na lepší vybavení domu, zvelebení zahrady nebo třeba bazén.
Jedinou podmínkou pro poskytnutí úvěru je dostatečný příjem partnerů, který musí pokrýt nejen tuto měsíční splátku, případné další pravidelné splátky (leasing, pojištění atd.) a životní minimum, ale musí zahrnovat i určitou finanční rezervu, která jim umožní důstojně žít.
Výši tohoto minimálního příjmu vypočítá poradce na pobočce banky nebo si jej můžete zjistit sami na webových kalkulačkách některých bank. Do příjmů patří kromě čisté mzdy nebo příjmů z podnikání také například výnosy z pronájmu nebo invalidní či starobní důchod.

Dobu splatnosti lze prodloužit
Jak již bylo řečeno, hypoteční úvěr musí být splacen do sedmdesáti let věku žadatele. Pokud je vám kolem padesáti, můžete splácet ještě zhruba dvacet let. Navíc jestliže byste chtěli pokračovat ve splácení i po sedmdesátých narozeninách, může k úvěru přistoupit váš potomek, případně jiná mladší osoba. To vám za určitých podmínek kladených na mladšího spolužadatele umožní dobu splácení prodloužit. Ve váš prospěch také hraje fakt, že ceny bytů ve větších městech a ceny domů (byť novostaveb) jsou přibližně na stejné úrovni – mnohdy se dokonce může stát, že za byt ve velkém městě dostanete téměř stejnou částku jako za zmíněný domek. Pokud tedy budete volit rozumně, budete potřebovat půjčit pouze na koupi pozemku, což sice také nebývá zanedbatelná částka, ale pořád je nižší než cena výstavby.
Plaťte nyní více a později méně
Vhodnou variantou pro žadatele o úvěr ve věku kolem padesáti let je také tzv. degresivní splácení. Princip spočívá v tom, že na začátku doby splatnosti hradíte měsíčně vyšší částku, a naopak ke konci úvěrového vztahu se vaše splátky postupně snižují.
Je to logické: dokud pracujete, můžete si dovolit splácet více. A v důchodu zase můžete své finanční zatížení citelně snížit. Navíc proti variantě anuitního (tedy standardního) splácení ušetříte na úrocích.
Pojistěte se
Pokud je vám méně než 55 let a nejste v pracovní neschopnosti, můžete uzavřít i pojištění hypotéky. Ať už se rozhodnete pojistit se pouze proti smrti a trvalé invaliditě nebo i proti pracovní neschopnosti a ztrátě zaměstnání, uděláte dobře. Nikdy dopředu nevíte, co se může stát.
Pojištění hypotéky doporučujeme uzavřít skutečně všem žadatelům, ať je jim dvacet, nebo padesát. Pokud by k nějaké nečekané události došlo, nemuseli byste vy nebo vaši blízcí řešit, z čeho budete úvěr splácet, neboť by za vás splátky po určitou dobu hradila pojišťovna. Pojistit si můžete samozřejmě také domácnost a nemovitost.
Výhodou je rychlost
Nejelegantnějším řešením, jak zrealizovat přesun z městského bytu do venkovského domku, je pořídit si nejprve na hypotéku pozemek. Poté je vhodné začít jednat se stavební firmou, a když je vše domluveno, začněte prodávat byt – s podmínkou, že v něm ještě několik měsíců po prodeji budete bydlet (i za cenu toho, že byste byt nabídli za trochu nižší cenu; je to pro vás nejpohodlnější). Moderní vesměs montované novostavby totiž bývají postavené v řádu několika málo měsíců. Nic vám tedy nebrání přestěhovat se rovnou do nového, aniž byste museli trávit období mezi prodejem bytu a výstavbou domu někde v podnájmu.