Také vám letos končí fixace u hypotéky? Nejspíš se strachujete, jak vám vzroste měsíční splátka, až banka vyměří novou sazbu. Ušetříte, budete-li sami aktivní.
Před pěti lety jste podepisovali smlouvu o hypotečním úvěru a teď se blíží obávaný termín změny úrokové sazby. Letos se změna bude týkat 50 000 domácností. A je téměř jasné, že ten, kdo si bral hypotéku před pěti či třemi lety, bude nově platit o něco vyšší splátku. „U hypoték uzavřených v roce 2005 může vzrůst úroková sazba až o 2 procentní body, rozdíl ve splátkách může činit i několik tisíc korun měsíčně,“ upozorňuje Josef Rajdl analytik společnosti Fincentrum.
Neplaťte víc, než musíte
Patříte-li tedy do té padesátitisícové skupiny klientů, kterých se aktuálně změna sazby týká, začněte se na změnu připravovat předem. Můžete totiž ovlivnit, zda měsíčně zaplatíte víc o 100, 500 či 1 000 korun.
Hledáte nejvýhodnější hypotéku? Porovnejte si nabídku bank zde
Existuje možnost převést si hypotéku k jiné bance, která nabídne lepší podmínky. Takzvané refinancování umožňuje většina bank, konkrétní podmínky najdete v tabulce na straně D3 této přílohy.
Smlouvat, nebo refinancovat?
Dřív než se pustíte do porovnávání úrokových sazeb, poplatků a administrativní náročnosti, obraťte se na svou banku. Když totiž budete jen sedět a čekat, až vám dorazí dopis s návrhem nové sazby, zmeškáte. Banky hrají o čas a klienty informují obvykle až měsíc před koncem fixace. Mnohé dokonce šponují nervy klientů a návrh posílají ještě později. Pak už je téměř nemožné zařídit potřebnou administrativu jinde.
Začněte tedy sami a nejpozději dva měsíce před koncem fixace se zeptejte oficiálně v bance, s jakou úrokovou sazbou míní přijít. Nenechte se odradit. když si vás budou bankéři pinkat od dveří ke dveřím. Banka nejspíš zbystří: má co do činění s aktivním klientem, který se o podmínky zajímá. Nabídne lepší sazbu, než by byla ta, kterou by mu za pár dní poslali automaticky.
Porovnávejte s makléřem
Další vaše kroky by měly vést do jiných bank, abyste zjistili, co vám nabídne konkurence. Ale protože byste se hrozně moc nachodili, je výhodnější vyrazit za makléřem. Ti, kteří se specializují na financování bydlení, spolupracují obvykle s více finančními ústavy a porovnání u nich zjistíte v podstatě okamžitě. Nezapomeňte se makléři zmínit třeba i o tom, že máte peníze na stavebním spoření - spočítá pro vás i podmínky úvěru u spořitelny. Nezatracujte „starou“ banku.
Pokud jsou některé z konkurenčních nabídek výhodnější než to, co vám slíbila vaše dosavadní banka, vypravte se znovu na její pobočku. Možná se zaleknou toho, že bezproblémový klient odejde, zváží své rozhodnutí a sazbu ještě sníží. Pro vás to bude znamenat, že dosáhnete nejlepší ceny, a přitom nebudete muset měnit banky, což je přece jen trochu administrativně náročné.
Kdy se změna nevyplatí?
Někdy se refinancování nevyplatí. Pokud jste si třeba před třemi lety brali úvěr na 100 procent hodnoty zastavované nemovitosti, budete potřebovat zase stoprocentní hypotéku. A s těmi je dnes trh opatrný.
Jak je možné, že i když vzorně platíte, hypotéka bude zase stoprocentní? Za tři roky splatíte jen 7 procent hodnoty nemovitosti, ostatní jsou úroky. A k tomu ještě cena bytů a domů v posledních dvou letech klesala.