Pokud nejste diamantový magnát, s podepsáním hypotečního úvěru se vyplatí chvilku otálet. Alespoň tak dlouho, než si budete jistí, že neuzavíráte hypotéku zbytečně draho.

Téma týdne: Uzavírání bankovních produktů

Kouzelná slůvka při sjednávání hypotéky jsou: hypoteční makléř, dobrý srovnávač hypoték, developer a banka, kam vám chodí výplata. Pokud využijete jedné ze jmenovaných možností, případně je nakombinujete, omezíte koupi nadarmo drahé hypotéky na minimum.

Průměrná výše hypotéky za únor 2009 činila zhruba 1,75 milionu korun. Při 20leté splatnosti byste měsíčně mohli splácet 13.200 Kč. Nebo taky třeba 12.500 Kč. Kde se vezme rozdíl několika stovek každý měsíc? Odpověď je jednoduchá. Jako při každé koupi lze udělat lepší a horší obchod. Jenomže, zatímco u pořízení kola můžete dobrou koupí ušetřit např. dva tisíce korun, u hypoték se pohybujeme daleko někde jinde.

Při dvacetiletém úvěru s měsíční splátkou o 200 Kč nižší ušetříte 48.000 Kč. Kdyby se jednalo o třicetiletý úvěr, vyřízený se splátkou o 500 Kč nižší, na konci by vám zbylo 180.000 Kč. A to nemluvíme o úspoře na poplatcích, ale pouze na úrocích.

Jak nekoupit tu nejdražší hypotéku

Pro české hypoteční banky je charakteristické, že se střídají na pozicích “dražší a levnější“. Žádnou banku nejde v horizontu posledních 2 let označit za stále levnou nebo drahou. Ekonomická recese navíc přinesla do hypotečních obchodů opatrnost. Mnohým bankám už vlastně ani nejde o to, lákat klienty na nízké úroky. Důležité je pro ně jejich finanční zdraví – aby nedopadly jako kolegyně v zahraničí. V takové atmosféře, tzn. častých změn sazeb a vysokých rizikových přirážek, se vyplatí, udělat si alespoň základní přehled o trhu.

Hypoteční makléř může pomoci

Přehled získáte brouzdáním po stránkách bank, ve srovnávacích kalkulačkách (např. Nejlepší hypotéka) nebo s pomocí hypotečního makléře. Dobrá společnost pomáhající s uzavíráním hypoték neprosazuje hypotéky “přátelské banky“, ale banky podle situace na trhu. Makléř z takové společnosti může vážně pomoci. Kromě toho, že vám zařídí část administrativy při vyřizování hypotéky, využívá sílu své mateřské společnosti k vyjednání zajímavých podmínek.

Banky se liší v přístupu k variabilitě úrokových sazeb. Když půjdete jako jednotlivec žádat o hypotéku, určitě si toho všimnete. Některé banky mají přísné mantinely, nabídnou vám sazby, přes které nejede vlak. Jinde vám naznačí, že se sazbou by se dalo něco dělat. A hypoteční makléř, ten má páky o něco větší než vy. To je jeho pomoc – u bank, kde jde vyjednávat, dokáže hypoteční makléř, za kterým stojí silná společnost, domluvit nízké úrokové sazby.

Úplně ideální postup je využít služeb makléře, jehož nabídku si ověříte v nějakém srovnávači hypoték. Pokud vám makléř bude nabízet úvěr banky, která vám ve srovnávači vyjde v horních řádcích, našli jste dobrého pomocníka. V opačném případě alespoň víte, s kým máte tu čest.

Síla developera

Jinou možností je tzv. výhoda developera. Pokud kupujete novostavbu, dostali jste se pravděpodobně do styku s jejím developerem – společností, která ji staví/postavila. Každý developer je v určitém vztahu s nějakou hypoteční bankou. Tato hypoteční banka buď prostupuje celým projektem – v takových případech většinou musíte uzavřít hypotéku pouze u ní – nebo má alespoň s developerem dojednané výhody pro jeho klienty. Ty mohou spočívat např. v úrokovém zvýhodnění, odpuštění poplatku za zpracování či odhadu ceny nemovitosti zdarma. Doporučujeme poptat se developera na spřátelenou banku, pravděpodobně se dostanete k nadstandardním podmínkám.

Mateřská banka a životní pojištění

Jedním ze základních faktorů, snižujících úrokovou sazbu, je existence běžného účtu u hypoteční banky nebo instituce z její finanční skupiny. Například Hypoteční banka snižuje za účet u ČSOB úrok o 0,15 %. I když jste spokojeným klientem jinde, vyplatí se uzavřít alespoň ten nejlevnější účet. Banky dále snižují sazby za uzavření životní pojistky, která jinak u hypoték není povinným standardem. Časté je 0,1 % dolů.

Některé podmínky trhu nepřekonáte

Tím, že využijete výše jmenovaných možností, ušetříte oproti živelnému podepsání hypotéky minimálně zmiňovaných 200 korun měsíčně. Pěkných 50 tisíc korun za splatnost. Ani hypoteční makléři, developeři či mnohaleté vzorné klientství v bance však nedokáže divy. Pokud banka půjčuje maximálně na 80 % zástavní hodnoty nemovitosti, jako třeba nyní Česká spořitelna, hypotéku bez 20 % vlastních prostředků nezískáte.