Hypotéční úvěr- obecná charakteristika
Hypotéční úvěr slouží k dlouhodobému financování investice do nemovitosti. Zpravidla se jedná o nákup pozemku, nákup, stavbu, dostavbu či rekonstrukci domu, apod. Mohou jej využívat fyzické osoby, podnikatelské subjekty, obce a další právnické osoby. Úvěr může být poskytnut na pořízení bytového domu nebo bytu, na vypořádání spoluvlastnických a dědických nároků k nemovitosti, na koupi spoluvlastnických podílů nemovitosti, na splacení dřívějších úvěrů, které byly prokazatelně poskytnuty na investici do nemovitosti i na pořízení nemovitosti pro podnikání. Konkrétně jsou vhodné nemovitosti takové, které jsou zapsány v katastru nemovitostí, jako např. rodinné domy, byty ve vlastnictví, bytové činžovní domy, kancelářské budovy, komerční objekty, apod. Podle účelu a subjektu, který si hypotéční úvěr otevírá, se však liší podmínky poskytování tohoto úvěru.Vždy však platí, že hypotéční úvěr je zajištěn zástavním právem k nemovitosti nacházející se na území ČR. Zpravidla se jedná o nemovitost, na kterou byl úvěr poskytnut (není podmínkou). Hodnotu zastavené nemovitosti určuje odhadce zpravidla určený poskytovatelem úvěru. Ze zákona banky poskytují úvěry do výše 70 % hodnoty nemovitosti, jednotlivé banky však mohou podíl úvěrování zvýšit a v současné době jsou na trhu nabídky i na stoprocentní úvěrování. Pro fyzické osoby jsou úroky zaplacené z hypotéčního úvěru odečitatelné od základu daně z příjmu. Fyzickým osobám jsou dále poskytovány státní příspěvky k úrokům, a to za těchto podmínek: - hypotéční úvěr je určen na výstavbu či dostavbu rodinného domu či bytu do osobního vlastnictví (dle nařízení vlády č. 244/1995 Sb.), nebo - na koupi staršího bytu nebo rodinného domu s jedním bytem, ovšem jen tehdy, je-li žadateli v okamžiku podání žádosti méně než 36 let. První z těchto úrokových dotací, dotace úroků při výstavbě nové nemovitosti, je poskytována na hypoteční úvěry až do výše 1,5 milionu Kč u domů a 800 tisíc Kč u bytů. Část úvěru, která přesáhne tento limit, již dotována není. Tuto dotaci může dlužník získat na celé období splácení vaší hypotéky, nejdéle však na dobu 20 let. Kromě výstavby se tato dotace poskytuje i na dostavbu rozestavěného bytu či rodinného domu, na koupi pozemku pro výstavbu, na koupi nového bytu nebo rodinného domu (do 2 let od kolaudace) nebo na splacení jiného úvěru sjednaného za těmito účely po 1.1.1995. I když v roce 2003 klesla výše této formy dotace na nulu (v důsledku poklesu průměrné úrokové míry na trhu pod stanovenou pětiprocentní hranici), je dobré o této formě podpory vědět a včas podat žádost o její přiznání. Pokud by se totiž její výše v následujících letech opětovně zvýšila, můžete být státní příspěvek k úrokům vyplácen i na již dříve uzavřenou hypotéku.Druhý z příspěvků k úrokům z hypotečního úvěru, který je poskytován tehdy, pokud je hypotékou financována koupě starší nemovitosti. Příspěvek dosahuje momentálně výše 2 procent. Aby mohla být tato dotace k úrokům přiznána, je nutné splnit následující podmínky:- Pořizovat je třeba starší nemovitost (stáří minimálně dva roky od kolaudace), a to byt nebo rodinný dům s jedním bytem, popřípadě pozemek.- V roce podání žádosti nesmí žadatel dovršit věk 36 let. Pro oddané páry musí být tato podmínka splněna u obou partnerů současně. - V době žádosti o příspěvek nesmí být žadatel majitelem ani spolumajitelem bytu, bytového nebo rodinného domu. - Nemovitost, k níže se příspěvek váže, musí po dobu trvání podpory sloužit výhradně k vlastnímu trvalému bydlení žadatele.Poskytovatelé dále zpravidla požadují, aby nemovitost, kterou si berou do zástavy, byla pojištěna, a také aby dlužník (fyzická osoba) měl uzavřené životní pojištění.