"Konkrétně klientovi poradíme po telefonu nebo při osobní návštěvě klientského centra," říká Helena Dušková, tisková mluvčí Wüstenrot Hypoteční banky.
Při samotném prodeji platí jedno základní pravidlo - o všem, co se týká prodeje nemovitosti koupené na úvěr, musí vědět banka. "Pokud chce klient prodat nemovitost, na které máme zástavu, je povinen nás o svém úmyslu předem informovat. Prodej neschvalujeme, jen potřebujeme vědět, že se chystá," upozorňuje Tomáš Pavlík z UniCredit Bank. Poté už záleží na tom, jestli kupující bude mít zájem o převzetí úvěru, nebo jestli prodávající stávající úvěr splatí.

Výhodné převzetí úvěru

Nejjednodušší a většinou nejlevnější způsob prodeje spočívá v převzetí hypotéky novým kupcem. Prodejce tak ušetří poplatek za předčasné splacení úvěru a zaplatí jen řádově tisícikoruny za změnu smluvních podmínek.
Kupec pak může získat výrazně výhodnější podmínky úvěru. U hypoték starých několik let mohou být úroky nižší i o více než procento než u současných nejvýhodnějších sazeb.
V rámci převodu úvěru je navíc možné změnit i některé parametry, například dobu splácení. "Pokud jde o převod v rámci jednoho finančního ústavu, tak banka již má informace o předmětné nemovitosti. Klient proto nemusí znovu dokládat odhad nemovitosti a další údaje," říká Kristýna Havligerová z tiskového centra České spořitelny.

Pozor na bonitu kupce

Zmíněná varianta má samozřejmě svá "ale". Zásadní problémy mohou být dva. Prvním je bonita žadatele o úvěr. Banky v současnosti zpřísnily podmínky pro udělování úvěrů, a tak se může stát, že vážný zájemce o koupi nemovitosti na ni nebude mít.
Další problém může být v rozdílu mezi kupní cenou a výší stávající hypotéky. V takovém případě se kupující musí dohodnout s bankou na zvýšení úvěrového rámce nebo doplatit rozdíl z vlastních zdrojů. U nemovitostí, které na úvěr současní majitelé pořídili před několika lety, je tato situace naprosto běžná.

Drahé předčasné splacení

Většinou dražší, ale například podle Raiffeisenbank obvyklejší, je prodej nemovitosti s hypotékou formou předčasného splacení úvěru mimořádnou splátkou. Prodávající se v tomto případě domluví s kupcem na ceně a bance oznámí, že chce hypotéku splatit.
Prodávající ale musí počítat s tím, že se tento způsob prodeje může výrazně prodražit. Banky předčasné splacení mimo konec fixace většinou podmiňují zaplacením vysokých poplatků. Ty bankám nahrazují ušlý zisk z úroků do konce fixace úrokové sazby.

50 tisíc i čtvrt milionu

Na modelovém příkladu milionové hypotéky se splacenou polovinou jistiny se výše poplatků pohybuje od devíti do padesáti tisíc díky tomu, že do konce fixace zbývají dva roky. U vyšší hypotéky a delší doby do konce fixace může být poplatek mnohonásobně vyšší. Například u úvěru na 1,7 milionu korun s pětiletou fixací a spláceného pouhé dva roky dosáhne sankce při předčasném splacení téměř čtvrt milionu korun.
Zdarma je možné splatit hypotéku předčasně například u mBank nebo u vybraných úvěrů Raiffeisenbank a České spořitelny. "Úmysl předčasně splatit hypotéku by měl klient bance oznámit několik týdnů předem, samotné splacení by mělo proběhnout v termínu řádné měsíční splátky," radí Tomáš Kofroň, tiskový mluvčí Raiffeisenbank. Přesné určení termínu splacení úvěru je přitom důležité kvůli vyčíslení zůstatku, který je nutné zaplatit. Další výdaje s sebou může přinést také vyrovnání zisku, o který předčasným splacením přijde také pojišťovna, pokud je s hypotékou spojené pojištění schopnosti splácet.

Nový úvěr u jiné banky

I v případě, že dochází k předčasnému splacení úvěru a kupec nemovitost financuje úvěrem u jiné banky, s tím není zásadní problém. Banka, která vedla původní hypoteční úvěr, v podstatě bance kupujícího vystaví potvrzení, že po zaplacení úvěru stáhne svoje zástavní právo. "Tento postup na bázi důvěry je v praxi naprosto běžný a opravdu funguje," vysvětluje Tomáš Kofroň.
Pro prodávajícího tento postup znamená v podstatě už jen několik návštěv banky a katastrálního úřadu a stokorunové poplatky spojené s vystavením výpisů z katastru nemovitostí.