Stavební spoření
Úrokové sazby na úvěrech ze stavebního spoření jsou dnes v průměru vyšší než na hypotékách. Přesto se mnohým lidem vyplatí si úvěr ze stavebního spoření sjednat. Pro zájemce o vlastní bydlení, kteří potřebují půjčit na celou hodnotu nemovitosti, je v posledních dvou letech výhodné úvěry kombinovat. „Hypotéky na 100 procent hodnoty nemovitosti výrazně zdražily. Klienti dnes mohou ušetřit hodně peněz tím, že si vezmou hypotéku jen na 70 procent a zbytek financují úvěrem ze stavebního spoření,“ řekl specialista na hypotéky z poradenské společnosti Golem Finance Libor Ostatek.
Rozdíl mezi hypotékou na 100 a 70 procent hodnoty nemovitosti se podle Ostatka od krize zvýšil asi třikrát. Dnes dosahuje zhruba 1,5 procentního bodu.
Úvěry od stavebních spořitelen poradci dnes doporučují hlavně pro nižší částky - do 300 tisíc nebo půl milionu korun.
Výhodný úrok mohou dostat klienti, kteří si stavební spoření založili již v minulosti a již získali nebo brzy získají nárok na řádný úvěr. Sazby na řádných úvěrech, které klient ovšem dostane až naspoří určitou částku (třeba 40 % z cílové částky), jsou mnohem výhodnější než u překlenovacích úvěrů, jež lze získat třeba ihned po sjednání smlouvy o spoření. Jsou předem stanoveny a ve smlouvě o spoření. Někteří klienti tak mají dnes nárok na úvěr třeba se sazbou 3,5 procenta ročně.
U překlenovacích úvěrů, jež jsou předstupněm úvěrů řádných, je situace komplikovanější. Pro jejich sjednání sice není podmínkou mít naspořeny peníze, ale jejich sazby jsou o hodně vyšší. Zpravidla začínají těsně pod pěti procenty, výjimkou nejsou ani úroky šest a více procent. Záleží hlavně na tom, kolik má člověk naspořeno a jak dlouho již spořil.
Nespornou výhodou stavebních spořitelen je, že umožní úvěrovat i družstevní byty. „Některé nevyžadují zástavu u úvěrů až do výše půl milionu korun,“ říká Josef Rajdl ze společnosti Fincentrum.
Stavební spořitelny jsou navíc schopny půjčit i částky nižší než 300 tisíc korun, jež mnohé banky vůbec neposkytují. Navíc nepenalizují mimořádné splátky tak jako hypoteční banky.
Přestože sazby hypoték v posledním roce a půl výrazně klesaly, a to od vrcholu loni v lednu až o 1,15 procentního bodu, úvěry ze stavebního spoření prakticky nezlevnily. Akce stavebních spořitelen trvají vždy jen pár měsíců a poskytovaná sleva se pohybuje kolem 0,2 až 0,4 procentního bodu. Průměrný úvěr poskytnutý stavebními spořitelnami klesl podle ČNB během krize nejvýše o 0,17 procentního bodu.
Žádné velké zlevňování ve stavebním spoření se v následujících letech čekat nedá, spíš naopak. Vláda chce totiž prosadit omezení státní podpory, které zřejmě odradí značnou část klientů a spořitelnám vyschnou zdroje. Například Wüstenrot nebo ČMSS (Liška) mají dnes rozpůjčováno přes 80 procent vkladů.
Pokud změny projdou, je ohroženo zejména poskytování překlenovacích úvěrů. Může se také stát, že spořitelny prodlouží čekací dobu, než klientům přiznají nárok na získání řádného úvěru. Změny postihnou také 430 tisíc stávajících klientů, kteří již mají sjednán překlenovací úvěr. Od příštího roku jim buď vzrostou splátky, nebo se prodlouží doba splatnosti. Tyto úvěry při výpočtu splátek totiž kalkulují i se státním příspěvkem. Jestliže ten bude zdaněn či snížen, budou rozdíl muset doplatit klienti.