Ptáte se, odpovídáme

Situace je vyřešena, pokud měl dlužník vinkulované životní pojištění a byl pojištěn na větší částku, než činil zůstatek nesplacené jistiny. Pojišťovna splatí závazek a zbytek získají dědicové nebo jiné osoby určené v pojistné smlouvě. Jestliže pojištění chybí, banka i po smrti dlužníka očekává řádné splácení dluhu, jinak hrozí sankční úroky. Ty mohou činit až kolem 30 % p.a., zatímco běžné úroky se pohybují okolo 5 % p.a. (více na www.bcas.cz). V praxi je nutné, aby se v tomto bodě dědicové domluvili, kdo si nemovitost ponechá a kdo bude zároveň dále splácet úvěr. Dědicové, kteří se nedomluví, většinou tratí, neboť banka nakonec využije zástavní právo a nemovitost prodá pod cenou.
V případě domluvy, kterou je dobré právně podložit, by měli dědicové kontaktovat banku a o všem ji informovat. Banka navrhne dohodu a možnosti řešení. „Vezměme například situa ci,“ říká Jan Lener ze společnosti Broker Consulting, a. s., „že dlužník zanechal dva potomky, kteří si nemovitost i úvěr rozdělují rovným dílem. Pouze jeden z nich však chce nemovitost skutečně obývat. Je tedy nezbytné, aby druhého dědice vyplatil. Ideální je vyřešit situaci úvěrem u nové banky, který refinancuje původní úvěr a zároveň „přidá“ na vyplacení druhého dědice. Tuto transakci je však výhodné učinit pouze v okamžiku otočky fixačního období.“
Ukončení dědického řízení se však s otočkou fixace shodne jen zřídkakdy, proto je mnohem užívanější metodou převzetí dluhu. V takovém případě banka pro vyplacení dědiců poskytne ještě jeden úvěr, anebo oba úvěry (nový a starý) sloučí do jednoho. Říká se tomu konsolidace. Jinou situací je, když dědicové zdědí různě velké podíly na nemovitosti, ale obývat ji bude pouze jeden. Ten pak má možnost požádat banku nebo stavební spořitelnu o úvěr, kterým vyplatí ostatní dědice. Tyto úvěry jsou posuzovány zcela standardně. Je nutné doložit příjmy i dostatečnou zástavní hodnotu nemovitosti. Navíc po nás banka bude také vyžadovat usnesení soudu o dědickém řízení s doložkou o nabytí právní moci, kde je uvedeno, že se stáváme jediným vlastníkem nemovitosti. Doložka rovněž určí, v jakém poměru jsme zavázáni vypořádat ostatní dědice.
Někdy bývá problém určit současnou hodnotu nemovitosti, tedy sumu, o kterou se dědicové dělí. Ve vyhrocených případech si dědicové navzájem nevěří. V takové situaci je dobré požádat nestrannou osobu o sjednání odhadu u profesio -nálního odhadce nemovitostí. Na schůzku s ním by se pak raději měli dostavit všichni dědicové.