Příjmy nemusí jen stoupat
Ve chvíli, kdy žádáte o hypoteční úvěr, máte nejspíše velmi dobře spočítáno, jak velkou částku si můžete půjčit, respektive kolik peněz můžete měsíčně splácet.
Seriózní banka vám navíc půjčí jen tolik, aby váš rodinný příjem bez problémů pokryl všechny pravidelné splátky a životní minimum vaší rodiny a současně jste měli v příjmech dostatečnou finanční rezervu.
Zažádejte o hypotéku on-line zde
Jenže během těch dvaceti třiceti nebo i více let splácení může člověka potkat celá řada nečekaných událostí – například náhlá ztráta zaměstnání nebo dlouhodobá nemoc – během nichž se váš rodinný příjem nebezpečně snižuje.
Dalším příkladem je narození dítěte, kdy jeden z rodičů zůstává na mateřské a posléze rodičovské dovolené. Platí to i přesto, že rodičovství se většina lidí snaží plánovat, a připravit se tak na vše, co s sebou přináší.
Situací, které mohou ovlivnit výši příjmu domácnosti během doby splácení hypotečního úvěru, je mnoho. Proto se podívejme, jak řešit situace, se kterými jste nepočítali a které by vám mnohdy mohly pěkně zamotat hlavu.
Prevence: pojištění, či finanční rezerva
Tíživé situaci, kdy nebudete mít na splátky, se především můžete zcela vyhnout. Lze totiž uzavřít pojištění úvěru, a mít tak jistotu, že i v případě ztráty zaměstnání, dlouhodobé pracovní neschopnosti nebo třeba trvalé invalidity jednoho z živitelů rodiny bude o vaše splátky postaráno. Měsíčně vás pojištění vyjde na pár set korun, což je odpovídající investice, když uvážíte, jak moc v případě nouze získáte.
Pojištění můžete uzavřít při vyřizování hypotečního úvěru a některé banky vám za to rovnou nabídnou výhodnější podmínky. Někde můžete k pojištění přistoupit i dodatečně – většinou třeba do půl roku po uzavření hypotečního úvěru.
Pokud se vám tato varianta z jakéhokoliv důvodu nezamlouvá, máte ještě druhou možnost: vytvořit si finanční rezervu.
Minimální finanční rezerva se doporučuje alespoň ve výši půlročních výdajů vaší domácnosti. Pokud však nemáte úvěr pojištěn, rozhodně bychom vám doporučili rezervu ve výši odpovídající splátkám úvěru a dalších nezbytných výdajů alespoň na jeden rok, ideálně na dva. Složitá životní situaci se totiž nemusí vždy podařit vyřešit rychle, za pár týdnů či měsíců.
S finanční rezervou je dobré počítat už při samotné žádosti o hypotéku. Při splácení úvěru se vám totiž bude spořit podstatně hůře. Proto, máte-li úspory, které chcete použít na investici do nemovitosti, doporučila bych vám vzít si raději o něco málo větší úvěr a část své hotovosti nechat zhodnocovat, abyste měli potřebnou finanční rezervu. Tímto postupem se vám sice nepatrně zvýší vaše splátka, ale zase budete vědět, že máte pro případ nouze kam sáhnout pro rezervní zdroje.
Důležité je se na ně nedívat jako na volnou hotovost. Nechte si je někde, kde vás nebudou lákat ke zbytečnému utrácení.
Na druhou stranu by měly být pro případ potřeby dostatečně likvidní a dostupné. Pokud se zajistíte jedním z těchto dvou způsobů, nečekaná životní událost vás s ohledem na váš úvěr jen tak nezaskočí.
Nepodceňujte domluvu s bankou
Jestliže jste podcenili prevenci a dostali se do nepříjemné finanční situace, ještě stále existuje východisko.
Řešením může být dohoda s bankou. Řada klientů bohužel dělá tu chybu, že se své problémy snaží před bankou tajit, a dokonce přestane s bankou komunikovat. Tím si ale zavírá dveře k úspěšnému řešení problému. Důležité je, abyste si uvědomili, že cílem banky není vaši situaci ještě zhoršovat, ale naopak ji ve spolupráci s vámi řešit. K nejčernějšímu scénáři, tedy k nucenému prodeji nemovitosti, nemusí vůbec dojít. Většinou k němu vede právě fakt, že klient s bankou nespolupracuje.
Pokud se tedy do podobně tíživé situace dostanete, nebojte se jít do banky a svoji situaci tam vysvětlit. Ideální je, když přijdete ještě předtím, než daná situace nastane – takže například v případě výpovědi ještě ve výpovědní lhůtě, ne až po měsíci na pracovním úřadě.
Před návštěvou banky si spočítejte, o kolik bude váš rodinný rozpočet chudší a jakou částku budete schopni splácet. Promyslete, jaké máte možnosti využití rezerv, nalezení nové práce nebo dalšího příjmu, který by vaši momentální situaci mohl pomoci řešit. Pokud budete dostatečně aktivní a vstřícní, bude se i banka snažit najít řešení, které uspokojí obě strany.
Jaká jsou řešení
Většina bank vám jako možné řešení pravděpodobně nabídne odklad splátek jistiny. To znamená, že budete po určité období hradit pouze úrok. V některých bankách vám dokonce povolí odložit celé splátky.
Všechny tyto případy však jsou časově ohraničené a běžně vám banka toto řešení umožní maximálně po dobu šesti měsíců, a to pouze za předpokladu, že už máte reálný předpoklad nového zdroje příjmů.
Jestliže víte, že váš problém bude trvat delší dobu, hodí se pro vás spíše prodloužení splatnosti úvěru. Díky němu se měsíční splátka dlouhodobě sníží. Některé banky umožňují protáhnout splatnost až na 40 let. Ale pozor, úvěr musí být vždy splacen ještě v produktivním věku, nejpozději do 70 let věku.
Přistoupení spoludlužníka
Mnohdy můžete situaci vyřešit tím, že vám se splácením někdo pomůže.
Máte-li sourozence či rodiče, případně už samostatné děti, určitě se nebojte požádat je o dočasnou výpomoc. Domluvit se s vlastní rodinou na pomoci určitě není od věci.
Například novopečení prarodiče určitě po narození vnoučete rádi na pár měsíců vypomůžou se splácením bydlení svých dětí. Vy jim to pak oplatíte, až se zase vaše situace vylepší, třeba tím, že je pošlete na příjemný lázeňský pobyt nebo zahraniční dovolenou.
Podobně se můžete samozřejmě domluvit i s někým mimo rodinu a můžete pro tento účel využít i status spoludlužníka. Banka vám v této aktivitě rozhodně bránit nebude a vy můžete najít řešení k překlenutí složitého období.
Pronájem nemovitosti
Jestliže vám z jakéhokoliv důvodu nevyhovuje odklad splátek nebo prodloužení splatnosti, můžete přistoupit k dalšímu kroku – a sice pronájmu vaší nemovitosti. Svůj byt nebo dům pronajmete a získaný nájem využijete ke splátkám úvěru.
Tuto variantu lze samozřejmě využívat libovolně dlouho, ovšem pouze za předpokladu, že máte jiné místo, kde bydlet. Pokud mají třeba vaši rodiče dostatečně velký byt nebo dům a ochotu vás v něm přechodně ubytovat, značně to může situaci zjednodušit.
Je také možné pronajmout pouze jednu místnost v domě nebo bytě. Vydělaná částka sice nepokryje celou potřebnou sumu, ale rozhodně vám může pomoci. Volte však spíše krátkodobější smlouvy o pronájmu, abyste ve chvíli, až se vaše finanční situace zlepší, zase mohli nemovitost obývat dle vaší potřeby a sami.

Prodej nemovitosti
Tato varianta bývá většinou tou úplně poslední možností, po které sáhnout. Pokud však víte, že vaše příjmy dlouhodobě nedosáhnou na původní úroveň, a vám se tím pádem nepodaří dát dohromady tolik peněz, abyste mohli v pohodě vyžít a zároveň splácet úvěr, je prodej nemovitosti tím nejrozumnějším řešením. V této situaci můžete celý úvěr splatit z utržených peněz a přebytek z prodeje si ponechat. To je ovšem výhodné pouze ve chvíli, že vám zrovna končí fixace úrokové sazby.
Můžete se také pokusit najít kupce, který bude ochoten váš úvěr za stávajících podmínek převzít a vyplatit vám rozdíl mezi tržní cenou a dosud nesplaceným úvěrem. Z peněz, které takto získáte, si buď můžete pořídit menší levnější nemovitost, nebo najít pronájem, na jehož výši bude váš příjem stačit.
Hlavní je zachovat klid
Pokud se dostanete do situace, kdy náhle nejste schopni splácet úvěr, v prvé řadě je důležité zachovat chladnou hlavu a hledat řešení. Jak vidíte, možné postupy existují.
Pokud si nejste jisti, který je pro vás nejlepší, poraďte se se svou bankou, má s takovými případy zkušenosti a poradí postup, který váš problém se splácením hypotečního úvěru řeší. Tak se bude moci váš život a případně i vaše splátky vrátit opět do svých kolejí.