Banky budou více kontrolovat odhady hodnoty nemovitosti * Nižší úroky nabízejí menší banky, slevu lze získat i při koupi pojištění na bankovní přepážce

Poslední týdny vyvolaly mezi českými bankami i jejich zákazníky nervozitu spojenou s negativním vývojem hypotečního trhu v USA.

Na tuto situaci už veřejně reagovaly dvě banky. GE Money Bank oznámila, že bude nově poskytovat hypoteční úvěry pouze do výše, která nepřesáhne 80 procent odhadní hodnoty nemovitosti. Raiffeisenbank (RB) následně sdělila, že omezí poskytování hypoték bez nutnosti doložit trvalý příjem. V takovém případě dá finance nově pouze na 50 procent hodnoty nemovitosti. Důvodem je několikanásobně vyšší riziko, že dlužník takovou hypotéku nebude splácet.
Kromě toho banka omezila všechny hypotéky, půjčí jen na tři čtvrtiny hodnoty nemovitosti. Ostatní ale dále slibují úvěry na 100 procent nemovitosti. Nabízejí i více, třeba na dovybavení či rekonstrukci. "Zákazník, který má dostatečný příjem a chce ručit kvalitní nemovitostí s dostatečnou reálnou hodnotou, nebude mít se získáním hypotéky problém," ujišťuje Ivana Žáková, finanční poradkyně, AWD ČR. Hůře na tom budou lidé se záznamem v bankovních či nebankovních registrech.
Větší důraz banky začaly klást na odhady hodnoty nemovitostí, které berou do zástavy. Některé z nich omezují poskytování 100procentních hypoték nebo finančně zvýhodňují hypotéky na menší část hodnoty nemovitosti. Třeba Wüstenrot hypotéky do 70 procent hodnoty nemovitosti zvýhodňuje úrokem nižším až o 0,3 procenta.

Malá banka – nižší úrok

Pro zájemce o hypotéku je dobrou zprávou skutečnost, že úrokové sazby v uplynulých měsících mírně klesly a nejspíše budou klesat i nadále. Očekávané snížení úroků je vidět i na rozdílech mezi úrokovými sazbami pro jednoletou a pětiletou fixaci. Některé banky nabízejí u jednoleté fixace vyšší úrokovou sazbu než u fixace pětileté. Z hlediska nejnižší nabízené úrokové sazby bank vyplývá, že nejlevnější hypotéky nabízejí ty menší. Díky této cenové politice často získávají i klienty větších bank, kteří hledají výhodnější podmínky. Například u Landesbank BadenWürttemberg (LBBW, dříve BAWAG) a mBank tvoří refinancované hypotéky polovinu poskytnutých úvěrů. "Velké banky řadě svých klientů nabídly vyšší sazby a věřily, že budou pohodlní a nepůjdou jinam. A pro nás je refinancování hypoték zajímavé, protože jde o už prověřené úvěry s minimální mírou rizika," říká Lucie Jaukerová, produktový specialista pro hypoteční úvěry LBBW.

Nedosažitelný úrok

Inzerované úrokové sazby "od XY %" nemohou být jediným vodítkem k vyhovující hypotéce. Na tak nízké úroky dosáhne podle hypotečních makléřů přibližně jeden ze dvaceti žadatelů. Důležité je nechat si spočítat úrokovou sazbu od různých bank pro konkrétní úvěr a nemovitost. Výši úroků ovlivní příjmy žadatele a poměr výše požadovaného úvěru k hodnotě nemovitosti, kterou bude zákazník ručit. I to, jaké další služby jedné banky využije.
Třeba GE Money Bank nabízí snížení úrokové sazby uživatelům běžných účtů Genius Active a Genius Gold o 0,2 procenta. Vedení účtu Genius Active stojí 119 korun, které by si ale nový zákazník GE Money Bank měl připočítat k měsíčním nákladům na vedení hypotéky. Nižší úrok nabízejí banky také za to, že si klient přímo u nich objedná nějaké pojištění – životní, nemovitosti či schopnosti splácet.
Náklady na hypoúvěr ovlivňuje i poplatek za jeho zpracování a přidělení. Pohybuje se mezi 8 tisíci a 25 tisíci korun. Poplatek za zpracování zrušily třeba RB, mBank, Česká pojišťovna nebo Česká spořitelna. UniCredit Bank poplatek odpouští u hypotéky PLUS, která si klienta zavazuje na pět let.
Ostatní banky nabízejí slevu nebo odpuštění poplatku v případě akcí. Aktuálně klient ušetří u Hypoteční Banky, GE Money Bank a v případě podání žádosti přes internet také u Volksbank. Měsíční poplatek za vedení úvěru je napříč bankami 150 korun. Výjimkou je Česká spořitelna, která si strhává 200 korun, a mBank, která své hypotéky nabízí bez poplatku za zpracování i měsíční vedení.
Při hledání nejvýhodnější hypotéky by měl zájemce o úvěr vždy navštívit několik různých bank a požádat je o předběžnou kalkulaci na základě svých reálných příjmů a konkrétní nemovitosti.