Plánujete koupit rodinný dům či byt a nemáte peníze? Kromě toho, že zdaleka nejste sami, jste mohli mít v několika posledních měsících problém. Hypotéky byly totiž o dost dražší než například před rokem. Banky si navíc hodně rozmýšlely, komu půjčí a komu ne. Trpká situace na finančních trzích udělala své, zvlášť když všechny problémy amerických bank začaly právě u hypoték. Situace na českém bankovním trhu se však teď začíná pomalu otáčet.

Rozhodla ČNB

Hlavní obrat přišel s posledním rozhodnutím rady ČNB ze začátku srpna. Ta ztratila trpělivost s posilující korunou a s přesvědčením, že silná inflace brzy odezní, snížila hlavní úrokovou sazbu. Díky tomu se půjčky na mezibankovním trhu staly levnější. Když si mohou výhodněji půjčovat peníze banky, logicky tak může i zákazník. Koneckonců čím více hypoték, tím více banky vydělají. "Vzhledem k poklesu sazby ze strany národní banky bylo možné očekávat snižování úroků i u komerčních bank. Banky však nevěřily předchozí slovní intervenci, proto na její krok reagují až nyní," vysvětluje analytik Karel Potměšil ze společnosti Cyrrus. V prvním pololetí letošního roku se netrápili jen zájemci o hypotéky, ale i samotné banky. Ať už kvůli vyšším cenám či kvůli rostoucí inflaci a strachu z nejisté situace - lidé měli o hypotéky menší zájem. Počet prodaných hypoték se proto snížil o nemalé číslo. "České banky vykazují menší objemy poskytnutých hypotečních úvěrů proti předchozímu roku. Trh v prvním pololetí poklesl z loňských 74,5 miliardy korun na 59,5 miliardy, tedy o cca 20 procent," říká Karel Potměšil. Snížení sazeb proto přichází pro obě strany v pravou chvíli. I když podle Potměšila budou mít banky i v druhém pololetí menší počet zájemců, číslo by se za celý rok mělo snížit na deset procent. Navíc loňský rok byl v tomto ohledu poměrně výjimečný. "Trh rostl o 41 procent, lidé kupovali byty a domy právě z obav před růstem úroků, ale také díky zvýšení DPH," vysvětluje Karel Potměšil.

Odvážní a opatrní

Roli vizionáře plnila v tomto případě UniCredit bank. Ta snížila výrazně sazby již v červenci, čímž předběhla zbytek trhu o jeden měsíc. Zdá se, že jako jediná ze všech bank uvěřila opatrným prohlášením některých členů rady ČNB o tom, že sazby půjdou dolů. Už delší dobu tak nabízí sazby za poměrně nízkou cenu 4,64 procenta při fixaci na jeden rok a je tedy dodnes jednou z nejlevnějších na trhu. "České banky byly krokem ČNB poněkud překvapeny. Kdyby krok ze strany centrální banky očekávaly, snižovaly by sazby již v červenci," myslí si Potměšil. Z těch, které opatrně vyčkávaly, se jako první probudila Komerční banka. Ta snížila všechny sazby na 4,99 procenta, navíc s libovolnou fixací. "Klienti tedy mají možnost získat i ty nejdelší fixace za cenu nejlevnější jednoleté a ušetřit až desítky tisíc korun. Čím delší období klient zvolí, tím výhodnější se pro něj nabídka KB stává," říká za Komerční banku Zuzana Čepelková. Nabídku, kterou popisuje, zavádí v poslední době větší množství bank.

Úrokové sazby však budou dlouhodobě spíše klesat a již za tři roky dost možná získáte úvěr výrazně levněji. Operovat s fixací hypotéky se občas rovná složitosti investování na burze - když budete hodně sledovat vývoj na peněžním trhu a hodnotu inflace, můžete pomocí šikovně nastavené úrokové sazby na určitou dobu notně ušetřit.

Hned dva dny po Komerční bance se připojila Bawag, která snížila jednoletou fixaci na 4,86 procenta. Dle vyjádření banky lze navíc dvouletou fixaci (která není zahrnuta v níže uvedené tabulce) získat s úrokem až 4,49 procenta, což by opět znamenalo jednu z nejnižších cen na trhu. Rázem se připojila Česká spořitelna se snížením o 0,4 procenta. Tím se oddělili ti odvážnější od těch bankovních domů, které raději vyčkávaly v pozadí. Na obzoru tma "Sledujeme situaci na trhu a jsme připraveni na tento vývoj adekvátně reagovat," řekl ještě minulý týden Ivo Měšťánek z tiskového centra ČSOB. Po týdenní pauze se však i tato kra ulomila a společně s ČSOB snížily sazby také mBank, Hypoteční banka a Raiffeisenbank. I když hodnoty sazeb stále nejsou tak nízko jako loni, přece jen se na nynější situaci dá výrazně ušetřit. Vyplatí se také sledovat, jaké si banky účtují poplatky za samotné vyřízení hypotéky, přičemž některé poskytují tuto službu zcela zdarma. Podle serveru hypoindex.cz, který vývoj na hypotečním trhu dlouhodobě sleduje, získáte hypotéku bez poplatků v současnosti u tří bank - Raiffeisenbank, České spořitelny a mBank.

Přestože se banky pustily do zlevňování s notnou vervou, podle odborníků nehrozí, že by se razantněji zvýšilo zadlužování českých domácností. Stále totiž vládne přízrak nepříjemné globální situace, který dříve nebo později může vrhnout také na český trh. "Proti předchozím letům banky přísněji posuzují žádosti o poskytnutí hypotéky, někteří zájemci proto na hypoteční úvěr nedosáhnou, což je kromě výše úroků druhou brzdou přehnaně rychlého zadlužování," říká Karel Potměšil. Otázkou samozřejmě zůstává, zda ceny hypoték (úrokové sazby) nebudou dál klesat. Podle analytiků se již pokles hlavní sazby ČNB odrazil na cenách natolik, že v dohledné době nelze s ničím podobným počítat. "Lze očekávat, že současné snížení sazeb je spíše jednorázového charakteru. Další pohyb by byl opět ovlivněn případným snížením ze strany ČNB," říká Karel Potměšil. I když dlouhodobě budou sazby spíše klesat, dle posledních vyjádření členů bankovní rady nás v následujících měsících nic takového nečeká. Ostatně shoda v ČNB nepanovala ani ohledně posledního snížení. "Možná to bylo dostatečné, možná přehnané," uvedl pro HN člen rady Miroslav Singer.