Lepší je proto ještě před výběrem nemovitosti dojít si do banky a zjistit si, zda úvěr, a v jaké výši dostanete. „Naši klienti to tak v mnoha případech dělají. Znají tak své možnosti dopředu,“ říká vedoucí královéhradecké pobočky M&M Reality Jan Ventura. Tím se vyhnou riziku, že si vyberou nemovitost a pak zjistí, že jim na ni banka takovou sumu nepůjčí.
Pokud jde o platbu za nové bydlení,málokdo se může spolehnout výhradně na vlastní zdroje. Jinak tomu není ani na Královéhradecku, podle Jana Ventury se koupě nemovitosti financuje v 80 procentech právě hypotečním úvěrem. Úvěr je přitom nejčastěji na částku kolem 1,25 milionu korun, přičemž největší zájem je o takzvané startovací byty.
„Nejčastěji jde o nemovitosti kolem 44 metrů čtverečních. Prim totiž hraje cena. I z tohoto důvodu kupující v Královéhradeckém kraji chtějí obvykle nemovitost před rekonstrukcí – opět proto, že je levnější. Zájemci o toto bydlení mají velmi omezené zdroje,“ připomíná Jan Ventura.
Jenže něco jiného je vzít si úvěr na sto tisíc, třeba když si pořizujete vybavení, a pak na rovný milion či ještě více. Kdo si bere hypotéku, musí přemýšlet hodně dopředu
Počítejte s finanční rezervou na tři splátky
„Hypotéka by neměla být pro život neřešitelným břemenem,“ říká Rita Gabrielová z Hypoteční banky. „Je to závazek na řadu let, proto je potřeba dopředu zvažovat všechny možnosti. A udělat si kalkulaci svých příjmů a hlavní výdaje si naplánovat – užitečné je i podchycení pravidelných výdajů a úvaha, jak moc se dají zredukovat, aby zbyly nějaké peníze do zásoby.“
Banky doporučují, aby si každý ujasnil, zda dokáže vytvořit finanční rezervu, která v případě nouze pokryje tři splátky po sobě. To je totiž relativně dlouhá doba, aby se ve spolupráci s bankou našlo řešení – třeba odklad splátek po určitou dobu nebo přerušení splácení.
„V případě, že se během splácení hypotéky jakákoliv nepříjemná situace přihodí, klient by nás měl informovat co nejdříve. My pak pomůžeme vyřešit situaci bez dramatických kroků, jako je například rovnou prodej nemovitosti,“ doplňuje Jan Holinka z České spořitelny.
Úvěr si lze pojistit
Řešením je pojištění úvěru, které pokrývá právě potenciální rizika, jako je dlouhodobá nemoc, úraz s následkem invalidity, úmrtí partnera nebo ztráta zaměstnání. „Obecně je dobré mít pojistku proti neschopnosti splácet, právě proto, že hypotéka je závazek na několik let,“ připomíná Daniel Horňák ze serveru Chytryhonza.cz. A dodává: „Zaměřil bych se ale na konkrétní podmínky pojišťoven a plnění v případě události.“
Pojistné podmínky je potřeba náležitě prostudovat, abyste pak při výplatě nebyli zaskočeni. Smlouva totiž může znít pouze na určitou částku – kdo si třeba myslí, že v případě dlouhodobé nemoci dostane peníze, které mu pokryjí celou hypotéku a ještě zajistí slušné žití,může dost naletět.
„Pokud je klient s kvalitním příjmem, většinou bych doporučil jinou životní pojistku, která kryje to, co člověk opravdu potřebuje. K úvěru bych si sjednal pouze pojištění pro případ smrti na výši úvěru,“ radí Daniel Horňák.
To je praktická věc, protože když dojde k tragédii a jeden z partnerů zemře, ten druhý se může dostat kvůli absenci jednoho příjmu do velkých finančních problémů. Díky pojistce o nemovitost nepřijde.
Každopádně – jakákoliv pojistka hypoteční úvěr dále prodražuje, záleží na konkrétní smlouvě. Odměnou za dobrovolné krytí rizik bývá nižší úroková sazba, ale často jde o snížení nepatrné, třeba jen o 0,1 procenta. Pojištění přitom lze sjednat kdykoliv během splácení, nemusíte ho mít hned při podpisu smlouvy o hypotečním úvěru.
Úroková sazba je zásadní ukazatel
Poslední dobou se roztrhl pytel s extrémně nízkými úrokovými sazbami. První vlaštovky hlásily kolem 3,5 procenta, u některých bank dokonce klesly ještě níže.
Jenže pozor na nemilé překvapení. Úrok se odvíjí od aktuální výše úroků na bankovním trhu, jakmile Česká národní banka sazby zvýší, po období fixace může přijít nemilé překvapení.
Pro srovnání: když se úroková sazba ze 3,5 procenta zvedne na 6,5 procenta, jen u milionové hypotéky to bude navýšení měsíční splátky o 2 500 korun! A to už může s výdaji v rodině, kde se žije od výplaty k výplatě, setsakra zamávat.
Pak to může být další zádrhel, a sice poplatky navíc. Proto je nezbytné prostudovat kompletní sazebník. Často se platí nejen za sjednání smlouvy, ale i za jakoukoliv změnu – třeba když se partneři rozcházejí a jeden z nich se snaží z hypotéky vyvázat, za odklad splátek a změny v jejich výši, ale například i za předčasné splacení úvěru.

***

FAKTA

Co si ujasnit před návštěvou banky

* Budu schopen splácet? Spolu se splátkou hypotéky je nutné myslet i na běžné denní výdaje, inkaso a taky finanční rezervu, třeba pro opravu auta nebo domácích spotřebičů.
* Co když se něco stane? Je potřeba dopředu počítat s tím, co bude s hypotékou, pokud jeden z partnerů přijde o zaměstnání, dlouhodobě onemocní nebo zemře.
* Nezvýší se úroková sazba? Nízká sazba může po konci fixace extrémně vyletět a měsíční splátku dost prodražit.
* Mám finanční rezervu Mnohdy je potřeba, protože banka 100% hypotéku neposkytne. Otázkou ale je, jestli pak nebude chybět jinde, třeba při pořizování vybavení.