* Poradce vybere banku, u které zájemce uspěje * Situaci může vyřešit správně načasovaná kombinace úvěrů

Na hypotéku dnes dosáhne mnohem méně lidí než před rokem. Poučeny z americké hypoteční krize i české banky v posledních dvou měsících významně zpřísňují podmínky pro její poskytnutí. A počet odmítnutých žadatelů roste. Následující tipy poskytnou vodítko, jak vysněnou nemovitost přece jen získat.

1. Jiná banka půjčí

Každá banka má jiný systém výpočtu schopnosti splácet – takzvané bonity. "Některé například do výdajů zahrnují i kontokorent nebo kreditní kartu, ačkoli tyto možnosti zadlužení nevyužijete, jiné ne," říká Roman Scherks, finanční poradce společnosti Partners.
Zájemce odmítnutý vlastní bankou se může zkusit obrátit na konkurenci. Některé finanční ústavy nabízejí hypotéky třeba i na 40 let, což značně sníží měsíční splátku. Nebo na stranu příjmů započítají část budoucích plateb nájemného, když klient uvede, že kupovaný byt pronajme. S výběrem vhodné banky může pomoci poradce. Má k dispozici elektronické kalkulačky bank a podle individuální situace doporučí, u které je šance na úspěch.

2. Kombinujte úvěry

Řešením je i kombinace úvěrů. Klient třeba požádá o hypotéku na nižší částku do 70 procent hodnoty nemovitosti, na níž získá lepší sazbu než u 100procentní hypotéky, a pak o úvěr ze stavebního spoření do 400 tisíc. Při takto nízké částce stavební spořitelny nevyžadují zástavu. Pro manžele do 36 let s dítětem se nabízí půjčka části peněz ze Státního fondu rozvoje bydlení.

3. Sežeňte spolužadatele

Požádá-li odmítnutý zájemce o úvěr s další osobou, výrazně zvýší své šance na úspěch. Do úvěru může u většiny bank zapojit až čtyři lidi. Někdy platí omezení, že žadatelé musejí být nejvíce ze dvou domácností. Žádají-li nesezdaní partneři, vyplatí se jim bydlet v jedné domácnosti, banky jim počítají nižší výdaje.
Spoludlužníci se však špatně shánějí. "I když se všichni domluví, že splátky uhradí hlavní žadatelé, ostatní mají do budoucna zavřeny dveře k vlastnímu úvěru. Tento závazek by jim totiž banka přičetla na vrub," vysvětluje Roman Scherks. Pokud nastane problém se splácením, obrací se banka na všechny spoludlužníky. "Jsou v rovnocenném postavení a banka je oprávněna požadovat plnění na kterémkoliv z nich," vysvětluje Pavla Hávová, mluvčí Hypoteční banky.
Ze svého závazku se však mohou vyvázat v případě, že se ostatním dlužníkům zvýší příjem. "Stává se, že mladý žadatel nemá dostatečné příjmy a požádá rodiče, aby se stali spoludlužníky.
Rodiče se z úvěru vyváží v momentě, kdy se jeho příjmy zvýší," vysvětluje Pavla Langová z tiskového centra České spořitelny. Možnost přizvat k hypotéce ručitele, který se zaváže převzít splácení, pokud závazek nebude splácet dlužník, české banky v drtivé většině nenabízejí. Některé, například Hypoteční banka, jen ve výjimečných případech.

4. Napravte dluhy v registrech

Zamítne-li banka úvěr bez udání důvodu, ve většině případů to znamená, že objevila škraloup v úvěrové historii žadatele v registru dlužníků.
"Pokud klient zápis bankéři vysvětlí, například tím, že měl špatně nastavený příkaz k platbě, může se najít řešení. Většinou mu ale banka dá vyšší úrokovou sazbu," vysvětluje Ivana Žáková z poradenské společnosti AWD. Doporučuje klientům požádat o výpisy z registrů ještě před žádostí o úvěr.
Klient by si měl pohlídat zvláště Bankovní registr klientských informací (BRKI), kde se informace ukládají až čtyři roky, a Sdružení na Ochranu Leasingu a Úvěrů Spotřebitelům (SOLUS), kam poskytují záznamy i telefonní operátoři nebo distributoři energie.
V SOLUS se záznam smaže, jakmile dlužník závazek splatí. V BRKI se ocitne každý už jen proto, že si nechal vydat kreditní kartu nebo otevřel kontokorent.

5. Podnikatel upraví přiznání

Podnikatelé, kteří požádají o úvěr příští rok, si mohou "uměle" zvýšit základ daně.
Například tím, že namísto paušálních 40 či 50 procent odečtou od základu daně skutečné výdaje, nebo některé z nich neuplatní. "Je to legální. Ale podnikatel by měl počítat s tím, že v příštím roce zaplatí vyšší daň z příjmu a zálohy na pojistné," říká Roman Scherks.
Upozorňuje i na jiné cesty získání hypotéky u podnikatelů. Třeba Raiffeisenbank nebo Volksbank nabízejí, že příjem vypočítají jako 10 či 15 procent z ročního obratu, a ne podle kolonky "čistý příjem" v daňovém přiznání.
Členům profesních komor nebo provozovatelům svobodných povolání, například advokátům, daňovým poradcům, architektům nebo soukromým lékařům počítají i 30 procent.
Roční sazba hypotéky tím však zdraží zhruba o půl až dvě procenta standardní sazby.

6. Sežeňte dražší dům do zástavy

Sazby na hypotékách na sto procent hodnoty nemovitosti bývají vyšší než při financování části nemovitosti. Například u ČSOB je rozdíl v sazbě oproti 85procentní hypotéce 0,8 procenta. "Tento rozdíl výrazně ovlivní výši pravidelné splátky a tím pádem i bankou požadovaný příjem," říká Ivo Měšťánek z oddělení externí komunikace ČSOB.
Pokud je částka stanovená odhadcem banky nízká, může klient zastavit jinou nemovitost. Nemusí být jejím vlastníkem, ale potřebuje svolení majitele. Na domu nesmí být žádná zástava ani věcné břemeno.

7. Vyčkávejte a střádejte

Neúspěšnému žadateli o hypotéku by se mohlo vyplatit s koupí nemovitosti počkat a střádat. Analytici totiž očekávají mírné snížení sazeb hypotečních úvěrů. Nemovitostní trh navíc v současné době prochází stagnací a ceny některých bytů by mohly ještě klesnout.